Octombrie este luna banilor la Apartment Therapy! Aceasta înseamnă că împărtășim povești despre economisirea banilor pentru a cumpăra o casă, trucuri care să vă ajute să vă respectați bugetul și multe altele toată luna. Du-te aici sa le vezi pe toate!
Cardurile de credit pot fi un instrument excelent pentru a acumula mile ale companiilor aeriene, pentru a obține oferte la hoteluri și pentru a câștiga bani înapoi pentru achiziții esențiale, cum ar fi benzină și alimente - dacă le folosiți în mod responsabil, desigur. Ele pot fi, de asemenea, un bilet către datorii cu dobândă mare, dar asta nu înseamnă că ar trebui să stai departe de cardurile de credit dacă se potrivesc cu realitatea ta financiară actuală! Construirea unui credit bun poate debloca tone de oportunități, de la obținerea unei rate mai mici a dobânzii la un împrumut până la aprobarea pentru un credit ipotecar mai mare.
Chiar și așa, există o mulțime de mituri despre utilizarea cardului, scorurile de credit și ce să faci când ai plătit soldul. În timp ce unele dintre aceste mituri dețin un sâmbure de adevăr, altele sunt complet false. Aici, experții financiari vorbesc despre ceea ce trebuie să știți cu adevărat despre utilizarea cardurilor de credit, construirea scorului de credit și navigarea într-un peisaj financiar adesea complicat.
Puteți obține credit într-o varietate de moduri, dar lăsarea unui sold pe cardul dvs. nu este una dintre ele. „În cele din urmă, efectuarea unui sold de la o lună la alta te va costa doar dobândă. Este important să vă plătiți facturile la timp și în întregime, în fiecare lună și să încercați să evitați deloc să aveți un sold, dacă puteți”, spune Colleen McCreary, directorul personal și avocatul financiar al Credit Karma. Uneori se întâmplă viața și nu îți poți plăti factura până în ultimul minut, dar încearcă să faci un obicei din a plăti înainte de data extrasului, dacă poți.
„Dacă vă puteți plăti integral cardurile de credit cu câteva zile înainte de data extrasului, există șanse mari să vă aduceți soldul la 0 USD înainte de a fi raportat la birourile de credit, care este cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru utilizarea creditului dvs.”, McCreary adaugă.
Jim Wang, fondatorul Hack-uri pentru portofel, este de acord. „Soldul dvs. este raportat odată ce extrasul dvs. se închide și nu există niciun beneficiu să păstrați un sold în fiecare lună. Folosește pur și simplu [cartea ta de credit] în mod responsabil și îți vei îmbunătăți scorul (până la un punct)”, explică el. „Dacă aveți un sold, va trebui să plătiți dobândă la sold fără niciun beneficiu pentru scorul dvs.”.
Nu spune „ne vedem” cardurilor tale după ce ai plătit soldul. „Închiderea unui card scurtează durata istoricului dvs. general de credit, care este un alt factor care alcătuiește scorurile dvs. de credit”, spune McCreary. „Dacă aveți un card vechi pe care nu îl mai folosiți, încercați să puneți un abonament mic, cum ar fi Netflix sau Spotify, și să îl setați la plata automată pentru a-l menține activ cu foarte puțin efort.”
A avea o limită de credit de peste 10.000 USD înseamnă că împrumutătorul tău te consideră un mare cheltuitor? Poate, dar nu este neapărat un lucru rău, mai ales dacă aveți autocontrolul de a nu maxim cardul. „O limită mai mare înseamnă că utilizarea creditului dvs., un factor important în scorul dvs. de credit, este mai bună/mai mică”, spune Wang. „Cu cât utilizarea este mai mică, cu atât este mai bună. Utilizarea este pur și simplu suma de credit pe care o utilizați împărțită la limita totală de credit pentru toate cărțile tale.” Doar evitați să folosiți prea mult din limita dvs. și cheltuiți cât vă puteți permite să plătiți fiecare lună.
Din păcate, scorul dvs. de credit nu este direct legat de cât cheltuiți - este vorba de a cheltui în mod responsabil și de a efectua plăți la timp. „Ceea ce vă afectează scorul de credit este menținerea nivelului scăzut de utilizare a creditului (cât de mult din creditul disponibil îl utilizați) toate conturile de împrumut și să vă plătiți factura în fiecare lună, astfel încât să aveți un istoric solid de plăți”, spune Maximillian Hellerstein, CEO de Suplimentar.
Acesta este unul dintre cele mai populare mituri de credit, dar nu ar trebui luat ca o evanghelie, mai ales dacă considerați că există mai multe moduri de a vă verifica starea de credit. „Când vă verificați scorul de credit, ceva numit o anchetă trece în raportul dvs. de credit”, explică Hellerstein, care notează diferența dintre o anchetă dură și o anchetă soft. Primul apare atunci când un dealer auto verifică creditul dvs. atunci când solicitați un împrumut, de exemplu. „Solicitările sunt considerate proaste de unii oameni, dar acesta este cazul numai atunci când sunt legate de o cerere pentru o nouă linie de credit, cunoscută și sub numele de anchetă dificilă”, spune el.
Este ușor să țineți cont de scorul dvs. de credit. Cardul dvs. de credit sau aplicația bancară, precum și site-uri precum Experian, vă pot afișa scorul în timp real și poate chiar să vă ofere sugestii pentru îmbunătățirea numărului dvs. „Când vă verificați scorurile de credit, este privită ca o întrebare ușoară și nu este dăunătoare. De fapt, monitorizarea creditului prin verificarea rapoartelor de credit este de fapt un semn că ești responsabil financiar”, spune Hellerstein.
Vor fi momente în care tot ce poți să schimbi este plata minimă și asta e în regulă. Dar încearcă să plătești cât de mult poți în fiecare lună. „O plată minimă este pur și simplu cea mai mică sumă pe care împrumutatorul dvs. vă va permite să plătiți în fiecare lună. Dobânzile se vor acumula în continuare, iar datoria dvs. se poate ridica în continuare”, spune Michelle Schroeder-Gardner, fondatorul companiei. Înțelegerea cenților. „Din acest motiv, recomand întotdeauna să plătiți mai mult decât minimul dacă puteți, astfel încât să puteți scăpa de datoria cardului de credit.”
„Cel mai bun procent de păstrat este zero la sută”, explică Jen Smith, fondatorul Frugalitate modernă. „Scorul dvs. de credit este menit să vă ajute să economisiți bani; anulați acest beneficiu dacă plătiți dobânzi mari la cardul de credit în fiecare lună doar pentru a „construi un credit bun”.
Potrivit lui Smith, un credit bun nu merită plătit. „Cea mai importantă parte a scorului tău de credit este istoricul plăților”, spune ea. „Atâta timp cât plătiți cardurile în totalitate în fiecare lună, vă puteți bucura de avantajele de construire a creditului fără costul dobânzii.”
Kara Nesvig
Colaborator
Kara Nesvig a crescut într-o fermă de sfeclă de zahăr din zona rurală din Dakota de Nord și a făcut primul ei interviu profesional cu Steven Tyler la vârsta de 14 ani. Ea a scris pentru publicații precum Teen Vogue, Allure și Wit & Delight. Ea locuiește într-o casă adorabilă din anii 1920 din St. Paul împreună cu soțul ei, Cavalier King Charles Spaniel Dandelion și multe, multe perechi de pantofi. Kara este un cititor vorac, superfan și copywriter Britney Spears - în această ordine.