Imaginează-ți asta: un membru al familiei dorește să-ți dea un cec de sărbători pe care să-l dea avans pe o casă. (Acest lucru, BTW, este destul de comun: aproximativ o treime dintre cei care cumpără pentru prima dată primesc un cadou financiar pentru a-și plăti avansul, conform Asociația Națională a Agenților Imobiliari).
Deci, acceptați cu bunăvoință cecul, îl depuneți în contul dvs. și alocați banii pentru dvs fond de avans. Dar... nu se termină aici. Odată ce ai găsit casa visurilor tale, vei intra într-un proces de subscriere a unui credit ipotecar, care implică un creditor care examinează cele mai recente extrase de cont. Există destul de multe reguli cu privire la modul în care cadourile financiare sunt primite și contabilizate pe măsură ce vă pregătiți pentru a vă închide casa și pentru a complica și mai mult lucrurile, acestea pot varia în funcție de programul de împrumut pe care l-ați ales.
Deci, dacă sunteți serios să cumpărați o casă în următoarele săptămâni sau începutul lui 2022, este un
într-adevăr o idee bună să aveți acel cadou financiar depus cât mai curând posibil - și să obțineți o înțelegere solidă a regulilor care le înconjoară.Cadourile financiare nu trebuie să fie depuse înainte de cererea dvs. de credit ipotecar, „ci un împrumut nu poate fi autorizat să se închidă fără ca fondurile să fie depuse și fără ca sursa fondurilor să fie verificată.” spune Melissa Cohn, vicepreședintele regional al William Raveis Mortgage.
În general, creditorii vor examina extrasele bancare de două până la trei luni (probabil mai multe dacă sunteți independent) atunci când vă evaluează cerere de credit ipotecar, spune Jerimiah Taylor, un broker autorizat și vicepreședinte al serviciilor imobiliare și ipotecare la tehnologia imobiliară firmă OJO Labs.
„Dacă nu doriți să obțineți bani ca cadou, îi puteți pune în contul dvs. bancar cu 100 de zile înainte de a solicita împrumutul – cu mult înainte de închidere”, spune el.
Tony Grech, un furnizor senior de credite ipotecare cu Luxury Mortgage Corp din Michigan, recomandă ca fondurile cadou să fie depus în contul bancar al cumpărătorului cu cel puțin câteva săptămâni înainte de decontare, pentru a nu întârzia închidere.
Probabil că ești curios, totuși: ce reprezintă un cadou financiar? Pentru un împrumut convențional, orice depozit care depășește 50% din venitul lunar eligibil al împrumutatului este considerat un „depozit mare” și trebuie obținut, spune Grech. Așadar, dacă împrumutatul câștigă 60.000 USD pe an (sau 5.000 USD pe lună), orice depozite fără salarii care depășesc 2.500 USD trebuie documentate.
Pentru un împrumut FHA, spune Grech, orice depozite egale sau mai mari de 1 la sută din prețul de cumpărare sunt considerate mari și trebuie obținute. Pentru o achiziție de 200.000 USD, asta înseamnă orice peste 2.000 USD.
Cel mai bine este să primești un cadou care poate fi urmărit - cu alte cuvinte, nu numerar, spune Grech. Diferite programe de împrumut au cerințe diferite de documentare, dar elementele tipice pe care creditorii doresc să le examineze pot include lucruri precum o copie a cec cadou, confirmare de transfer bancar sau un extras de cont actualizat de la destinatar care arată că fondurile au fost depuse și disponibile în cont.
De asemenea, creditorii trebuie să documenteze că cadoul este într-adevăr un cadou și nu un împrumut de familie informal care va trebui rambursat. Dacă acesta ar fi cazul, ți-ar stresa bugetul, posibil îngreunând plata ipotecii. Cadoul dumneavoastră poate necesita o „scrisoare de cadou” care să explice că nu se așteaptă ca fondurile să fie rambursate, spune Grech. Acea scrisoare ar trebui să includă următoarele:
Cadourile de nuntă în numerar sau cecuri sunt adesea folosite pentru plăți în avans, iar aceste fonduri pot fi în general folosit pentru achiziționarea unei locuințe fără a fi nevoie să primiți scrisori cadou de la fiecare persoană la nuntă, explică Grech.
„De obicei, ceea ce vrem să vedem este o dovadă a căsătoriei sau a nunții, care ar putea fi o licență de căsătorie și poate o invitație la nuntă”, spune el. „Dacă ar exista cadouri individuale mari, am prefera să avem o copie a cecului cadou și noi de obicei doresc să vadă depozitele să aibă loc în câteva zile de la ceremonie, deoarece narațiunea face sens."