Datoria cu cardul de credit se întâmplă și se poate strecura asupra ta în cel mai scurt timp, chiar dacă ești atent la asta. S-ar putea să vă angajați să vă achitați soldul în fiecare lună, dar câteva situații de urgență nepotrivite vă pot lăsa să înotați datorii timp de câteva luni sau mai mult. Conform unui 2020 studiu realizat de Nerd Wallet și Harris Poll, gospodăria americană medie are aproape 7.000 de dolari datorii cu cardul de credit.
Se poate simți extrem de stresant și copleșitor să vezi acele cifre urcând la sosirea declarației tale, dar există pași pe care îi poți lua pentru a controla lucrurile mai devreme decât mai târziu. Dacă v-ați trezit că vă confruntați cu rate ale dobânzii ridicate, comisioane de întârziere sau solduri repartizate pe câteva cărți, nu sunteți singuri - și acestea sfaturile experților vă pot ajuta să preluați controlul asupra datoriilor cardului dvs. de credit, să cuceriți soldurile restante și să învățați câteva lecții financiare utile modul în care.
Pare cel mai evident răspuns, dar mulți oameni nu își întrerup cheltuielile în timp ce încearcă să plătească datoria cardului de credit. În timp ce s-ar putea să aveți cele mai bune intenții de a utiliza toate acele puncte ale cardului de credit pentru a vă rambursa datoria, dobânda pentru aceste solduri mai mari se va agrava și ar putea agrava problema.
„Achitarea datoriilor în timp ce continuați să percepeți lucrurile poate face dificilă vizualizarea oricărui progres către achitarea soldului. În plus, este mai greu să îți vezi cheltuielile de fapt ”, spune Brian Walsh, senior manager și planificator financiar certificat la SoFi. El recomandă trecerea temporară la carduri de debit, numerar și cecuri pe măsură ce vă achitați datoria cardului de credit, care vă permite să vedeți rapid progresul pe măsură ce vă achitați datoria și vă poate determina să vă evaluați obiceiurile de cheltuieli în moment. „Oamenii tind să plătească mai puțin și să aprecieze mai mult articolele dacă plătesc cu numerar în loc de credit”, adaugă el.
Deși trebuie să plătiți factura cardului de credit la data scadenței sau înainte de aceasta, aceasta nu înseamnă că nu o puteți plăti mai des. Efectuarea unor plăți mici pe parcursul lunii vă poate ajuta să reduceți rapid soldul.
„Microplățile sunt plăți mai mici pe care le efectuați către compania de carduri de credit pe parcursul lunii”, explică Bill Hardekopf, analist senior din industrie la CardRates.com. „Pe lângă plata mai rapidă a datoriilor, microplățile vor contribui, de asemenea, la scăderea plăților dobânzilor. Majoritatea emitenților calculează dobânda pe baza soldului zilnic mediu pe parcursul lunii. Veți reduce soldul mediu efectuând plăți mai mici în cursul lunii. Sancțiuni mai mici la dobândă înseamnă, de asemenea, că se pot aloca mai mulți bani pentru achitarea soldului. ”
Un loc bun pentru a începe, notează Hardekopf, este dacă vă decideți să gătiți acasă și să transmiteți un film, mai degrabă decât să ieșiți la cină și un film cu partenerul sau un prieten. Puteți lua cu ușurință banii pe care i-ați economisit și îi puteți îndrepta către datorii. „Dacă [ai] obișnuit să faci asta de fiecare dată când [ai] face un efort conștient pentru a economisi bani, [ai fi] surprins cât de mult ți-ar scădea datoria”, spune el.
Oferiți-vă un plan solid pentru a ieși din datorii așezându-vă și făcând un buget și alocând o anumită sumă fixă de bani în fiecare lună datoriei dvs. „Ar trebui să construiți un program de plăți pentru a vă menține pe drumul cel bun înaintând”, spune Colleen McCreary, ofițerul șef al oamenilor și avocat financiar la Credit Karma. „Aflați cât este plata minimă, când este scadentă plata respectivă în fiecare lună și care este rata dobânzii și faceți un plan de acolo.”
McCreary vă recomandă, de asemenea, să vă examinați bugetul și să identificați unde ați putea reduce, indiferent dacă este vorba despre cine, servicii de streaming, cumpărături sau altceva. „Dacă doriți să ieșiți rapid din datoria cardului de credit, este esențial să plătiți mai mult decât plata minimă”, împărtășește ea. Deși s-ar putea să nu fie distractiv să-ți iei adio de la cheltuieli inutile pentru perioada interimară, reducerea te poate ajuta să realocezi fonduri către datoria ta și să eviți creșterea soldurilor. „Efectuarea doar a plății minime ar trebui să fie o ultimă soluție, întrucât vă veți găsi acumulând dobânzi costisitoare”, adaugă McCreary.
Există multe modalități de a achita datoriile cardului de credit și găsirea unei strategii care să funcționeze pentru obiceiurile și viața dvs. este esențială pentru a face progrese într-un mod care să se simtă acționabil și digerabil. „Strategiile obișnuite de rambursare a datoriilor includ achitarea soldurilor dvs. în ordinea celei mai mari rate a dobânzii la cea mai mică (abordare avalanșă) sau în funcție de sold, de la cea mai mică la cea mai mare (abordare cu ghiocel),” spune Walsh. Ambele sunt strategii care s-au dovedit a funcționa - și a vă motiva să continuați. Abordarea avalanșă înseamnă că plătiți minimul pentru toate cardurile, apoi utilizați ceea ce a mai rămas din bugetul facturii pentru a plăti cardul cu cea mai mare dobândă. Abordarea ghiocelului înseamnă că plătiți mai întâi cele mai mici datorii și apoi vă concentrați asupra celor mai mari.
Deși va trebui totuși să plătiți cel puțin suma minimă pe orice card de credit în fiecare lună, Walsh spune că folosind abordarea cu ghiocel și concentrându-vă cea mai mare parte a eforturilor pe un card pe rând vă poate ajuta să reduceți numărul de facturi pe care trebuie să le plătiți în fiecare lună mai repede decât abordarea avalanșă poate sa.
Dacă datoriile dvs. sunt răspândite pe mai multe cărți și plata acesteia se simte cu adevărat copleșitoare, poate doriți luați în considerare consolidarea acestuia cu un împrumut bine verificat, apoi să efectuați o singură plată la întregul sold in schimb. Această abordare nu este pentru toată lumea, dar, potrivit lui Walsh, dacă o luați, este esențial să „blocați o rată fixă a dobânzii și să plătiți integral datoria într-un timp fix”, spune el. „Acest lucru poate economisi bani pe parcursul împrumutului. De asemenea, aveți ușurința unei plăți în loc să plătiți numeroase carduri în fiecare lună. ” A lua un împrumut este mare pas financiar, deci asigurați-vă că vorbiți cu un expert financiar și examinați în detaliu condițiile împrumutului dvs. înainte semnare.
Dacă puteți, automatizați plata lunară minimă pentru a vă asigura că nu ratați fiecare, dat fiind faptul că lipsa unei plăți poate duce la întârzieri și la majorarea dobânzilor. „Acest lucru vă va garanta că nu veți întârzia toate plățile efectuate cu cardul de credit, atâta timp cât aveți suficienți bani în contul dvs. de verificare pentru a acoperi plățile dvs. auto”, spune Thomas Creel, fondatorul Creel Financial.
În timp ce timpul dvs. personal este important și toată lumea merită timpii morți, găsirea unor modalități mici de a vă amortiza veniturile pentru moment vă poate ajuta să rămâneți motivați și să vă eliminați datoria. „Ați putea găsi un loc de muncă cu jumătate de normă, puteți începe o afacere secundară, puteți căuta o promoție și veți crește la locul de muncă actual și multe altele”, spune Michelle Schroeder-Gardner, fondatorul Sensibilizarea cenților. „Așa am făcut pentru a-mi achita datoria de împrumut studențesc în doar șapte luni și m-a ajutat foarte mult.”
Acest lucru se dublează pentru orice bani pe care nu intenționați să-i primiți, dar acum aveți la îndemână oricum, indiferent dacă primiți bani cu un card de ziua de naștere sau orice altă sumă. „Odată am plătit un card de credit cu o decizie de asigurare împotriva accidentelor auto pe care am primit-o”, spune Jen Smith, creatorul Frugalitatea modernă. „Deși nu recomand neapărat această metodă, cred că folosirea reducerilor în numerar, cum ar fi cadourile, bonusurile și declarațiile fiscale pentru a achita datoria cardului de credit este o mișcare financiară excelentă.”
Dacă vă aflați pe capătul primitor al unei neprevăzute, puneți-l înspre datoria dvs. „Nu înlocuiește schimbarea comportamentelor de cheltuieli și câștiguri, dar poate fi cireașa de pe planul dvs. de plată a datoriilor”, explică Smith.
Ieșirea din datorii este dificilă, dar nu ar trebui să te descurci pentru că ai primit în primul rând această datorie. „Dacă cazi de pe vagon, întoarce-te! Nu este realist să te aștepți să fii perfect. Acceptați că vor exista urcări și coborâșuri, dar țineți întotdeauna cont de obiectivul dvs. final ”, spune Anuj Nayar, ofițerul financiar de la LendingClub. "Fii bun cu tine. Bătăile în sine nu vă vor ajuta sănătatea financiară sau mentală. ”
Pentru a vă construi sistemul de asistență, vă puteți gândi la persoanele cele mai apropiate de dvs. ca la un sistem de responsabilitate. Fii sincer cu privire la obiectivele și progresele tale. „Nu merge singur. Anunțați prietenii și familia despre obiectivele dvs. financiare: vorbiți deschis și sincer ”, spune Nayar. „Dacă aveți un partener, vă recomandăm să aveți o întâlnire regulată cu banii pentru a vorbi [despre] toate [lucrurile] care vă stresează despre finanțele dvs.”
Kara Nesvig
Colaborator
Kara Nesvig a crescut într-o fermă de sfeclă de zahăr din mediul rural din Dakota de Nord și a făcut primul interviu profesional cu Steven Tyler la vârsta de 14 ani. A scris pentru publicații printre care Teen Vogue, Allure și Wit & Delight. Locuiește într-o casă adorabilă din anii 1920, în St. Paul, împreună cu soțul ei, regele Cavalier Charles Spaniel Păpădie și multe, multe perechi de pantofi. Kara este un cititor vorace, Britney Spears super-fan și redactor - în această ordine.