Este greu să economisești bani, perioadă, și cu atât mai puțin să aduni suficiente fonduri pentru toate cheltuielile concurente cu care ne-am putea confrunta în viața noastră. Chiar și cele mai multe programe de plată în avans pentru cumpărători de case pentru prima dată îți cer să câștigi cel puțin câteva mii de dolari, dacă nu chiar o bucată mult mai mare. Poate sperați că facultatea va fi gratuită până la absolvirea liceului de doi ani, dar dacă nu este? Și dacă vreți să sperați vreodată să scăpați de uneltele măcinate ale mașinii capitaliste, veți avea nevoie de mult mai mult de 24.000 de dolari - suma medie a economiilor de pensionare în rândul mileniilor, conform Centrului Transamerica pentru Studii de pensionare.
Salvarea pentru oricare dintre aceste obiective este suficient de descurajantă, cu atât mai puțin o combinație a celor trei. Deci, de unde începi chiar? Ei bine, există un cont de economii fabulos, flexibil, cu avantaje fiscale, care vă permite să economisiți pentru toți trei simultan: Roth IRA.
Spre deosebire de un locul de muncă 401 (k) sau un IRA tradițional, un Roth IRA este finanțat cu dolari după impozitare - ceea ce înseamnă plata dvs. la domiciliu, modul în care ați putea transfera 100 USD din contul dvs. de verificare în economii. Acest lucru nu sună deosebit de special, dar face o mare diferență. Întrucât v-ați plătit deja cota de impozite pe acesta, banii dintr-un Roth IRA au voie să crească fără taxe. Așadar, spre deosebire de celelalte conturi de pensionare, atunci când vă retrageți banii dintr-un IRA Roth după vârsta de 59 ½, nu veți plăti taxe pe acesta (atâta timp cât aveți contul de mai mult de cinci ani).
(Pentru a folosi un exemplu extrem, să presupunem că un bătrân de 40 de ani a pus 1.000 de dolari într-un Roth IRA în urmă cu 20 de ani și a fost suficient de prevăzător pentru a investi totul în Apple, fără să-l mai atingă niciodată. Până acum, la vârsta de 60 de ani, ar fi în valoare de peste 100.000 de dolari și ar putea retrage fiecare bănuț complet fără taxe.)
Dar Roth IRA are și alte avantaje cheie, care îl pot face un vehicul util de economisire universal. Vă permite să scoateți bani înainte de vârsta de pensionare în câteva circumstanțe speciale.
În plus, vă puteți retrage contribuții (adică banii pe care i-ați pus deja, dar nu câștiguri din investiții sau dobânzi câștigate) în orice moment, din orice motiv, fără plata unei penalități sau impozite. Asta înseamnă că puteți economisi agresiv, cu liniștea sufletească că puteți utiliza Roth IRA ca fond de urgență în ultimă instanță, dacă este necesar. (În scenariile de mai sus, puteți chiar să vă retrageți câștigurile înainte de vârsta de pensionare fără a plăti penalizarea tipică de 10%. Cu toate acestea, ar trebui să datorați impozite regulate pe orice venit din investiții extras înainte de vârsta de 59 ½.)
Datorită tuturor acestor avantaje, există limite pentru cine poate contribui la un IRA Roth și cât de mult. La fel ca IRA-urile tradiționale, contribuțiile sunt limitate la 6.000 USD pe an (sau 7.000 USD dacă aveți peste 50 de ani). Dar IRA-urile Roth au limite de venit de asemenea: în 2020, contribuabilii singuri care câștigă până la 124.000 USD și cuplurile căsătorite care câștigă până la 196.000 USD sunt eligibili să contribuie cu 6.000 USD pe an la un IRA Roth. Persoanele care câștigă mai mult decât atât pot contribui cu sume reduse, până când eligibilitatea se elimină complet la 139.000 USD, respectiv 206.000 USD.
Frumusețea Roth IRA este flexibilitatea pe care o oferă în timp ce încercați să economisiți către obiective concurente pe timeline variate. Puneți cât de mulți bani vă puteți permite să lăsați deoparte, știind că ați putea folosi o parte din aceștia pentru o avans. Dar, dacă continuați să închiriați, fondul casei dvs. poate fi reinvestit instantaneu pentru unul dintre celelalte obiective de economisire. Dacă copilul tău primește o bursă sau nu merge la facultate? Lăsați banii în plus să crească în continuare pentru pensionare Și dacă vă confruntați cu o catastrofă financiară, puteți scoate niște bani ascunși, fără a datora impozite sau a plăti o penalitate.
Nu sunt un planificator financiar, dar iată un exemplu simplificat prea mult despre modul în care ai putea folosi un IRA Roth pentru a economisi pentru toate cele trei obiective. Să presupunem că sperați să cumpărați o casă în termen de trei ani, doriți să alocați niște bani pentru educația copilului dvs. în 15 ani și sperați să vă retrageți în 35 de ani.
O regulă bună este să nu păstrați bani în stocuri de care veți avea nevoie în termen de 5 până la 10 ani, deoarece dacă există un accident, este posibil să nu mai puteți aștepta ca piața să se recupereze complet. Așadar, veți dori ca banii alocați pentru plata în avans să fie într-o investiție mai sigură pe termen scurt, cum ar fi CD-uri, obligațiuni de stat sau un cont de piață monetară.
Între timp, dacă pensionarea este încă la trei sau patru decenii distanță, probabil că ați dori acei bani într-un portofoliu de acțiuni destul de agresiv pentru a maximiza creșterea. Dacă există un accident major, aveți suficient timp să îl așteptați.
Și când vine vorba de banii de la facultate ai copilului dvs., s-ar putea să doriți ca aceștia să fie investiți agresiv în primii câțiva ani, dar să fiți din ce în ce mai conservatori pe măsură ce se apropie primul an.
Pentru a atinge toate cele trei, puteți pur și simplu să vă împărțiți contribuțiile în diferite fonduri de date țintă. Acestea sunt fonduri mutuale cu costuri reduse care își ajustează automat mixul de investiții pe măsură ce trece timpul, trecând treptat de la stocuri mai riscante la investiții mai sigure pe măsură ce se apropie data țintă.
Să presupunem că sunteți capabil să câștigați suma totală de 500 USD pe lună. Ți-ai putea seta contul astfel încât 50% din contribuții să fie aruncate într-un fond de date țintă 2060 pentru pensionare, 10% mergeți într-un fond de date țintă pentru 2035 pentru facultate și 40% mergeți pe un CD sau într-un cont de economii cu dobândă mare pentru casa. (Majoritatea experților financiari spun să acorde prioritate economiilor de pensionare față de facultate, deoarece împrumuturile studențești sunt ușor de obținut, dar nimeni nu îți va împrumuta bani pentru a îmbătrâni.)
După trei ani, ai avea aproximativ 7.500 USD în fondul dvs. de avans - deși ați putea scoate încă 2.500 USD fără penalități, dacă ar fi nevoie. Din acel moment, ați putea crește contribuțiile la facultate și la pensie - folosind, să zicem, o divizare 60/40. Până în anul 15, veți avea aproximativ 43.000 de dolari economisiți pentru a vă ajuta cu facturile de școlarizare ale copilului dvs. (și ați putea accesa încă 60.000 de dolari în contribuții anterioare dacă chiar ați avea nevoie, deși nu este recomandat). După aceea, plecarea la pensie cu restul contribuțiilor dvs. de 500 USD pe lună vă va părăsi cu aproximativ 920.000 de dolari până în 2060 - toate ale dvs., toate scutite de impozite și toate din aceeași investiție puternică cont.
(Notă: am presupus o rată a dobânzii de 2% pentru CD-uri sau economii, o rentabilitate medie de 5% a investițiilor la colegiu pe termen mediu și o rentabilitate medie de 7% a investițiilor de pensionare pe termen lung.)
Jon Gorey
Colaborator
Sunt un muzician din viața trecută, tată cu jumătate de normă la domiciliu și fondator al House & Hammer, un blog despre imobiliare și îmbunătățirea locuințelor. Scriu despre case, călătorii și alte elemente esențiale ale vieții.