Dacă ați depășit un cont bancar în ultimul an, nu sunteți singur - de fapt, depășirea contului ar putea deveni mai obișnuită doar din cauza costurilor economice ale pandemiei.
Overdrafting este atunci când încercați să cheltuiți mai mulți bani din contul dvs. de verificare decât aveți de fapt în acest cont, de obicei cumpărând ceva cu un card de debit fără suficienți bani în acel cont pentru a acoperi contul încărca. Majoritatea băncilor vă vor permite să treacă debitarea în loc să o refuze, dar vă vor percepe un descoperit de cont o taxă de aproximativ 30 USD (și poate chiar să perceapă taxe zilnice de descoperit de cont până când vă veți putea recupera contul în negru). Aceste comisioane se pot aduna rapid și ajung să dea băncilor o mulțime de bani. În 2019, băncile au colectat peste 11,68 miliarde de dolari prin aceste practici, conform unui raport al Centrului pentru împrumuturi responsabile.
Cercetătorul principal CRL Peter Smith, care a fost co-autor al raportului, a scris că aceste taxe au potențialul de a se înrăutăți ca urmare a pandemiei.
„Practicile de descoperit de cont bancar cauzează multor familii suferințe financiare severe în cele mai bune momente. În timpul crizei economice provocate de COVID-19, impactul devastator al taxelor de descoperit de cont este doar mai pronunțat ”. Smith a scris. Și LeTian Dong, planificator financiar certificat și șef de personal și vicepreședinte de planificare pentru Northwestern Mutual: Tom Morris în Durham, Carolina de Nord, a declarat pentru Apartment Therapy că un alt motiv pentru care pandemia ar putea face supraregularea mai frecventă, deoarece „este mai ușor să greșești atunci când stres."
Acest lucru se întâmplă într-un moment în care unul din patru adulți a avut probleme cu plata facturilor de când a început pandemia de coronavirus, conform Centrului de Cercetare Pew. Când a început pandemia, senatorii democrați Cory Booker din New Jersey și Sherrod Brown a introdus un proiect de lege asta ar împiedica instituțiile financiare să perceapă taxe de descoperit de cont până la sfârșitul pandemiei, dar nu a ajuns niciodată la Senat pentru vot.
Și chiar înainte de pandemie, s-a întâmplat descoperirea de cont. Dong spune că este atât de obișnuit, „se poate întâmpla chiar și guruilor financiari organizați”.
Dong spune că primul pas trebuie să-l facă pentru a apela comerciantul, astfel încât să nu mai încerce să tragă din cont din nou. Apoi, sunați la banca dvs. - mai ales dacă vi s-a perceput o taxă.
„Iată un secret: comisioanele bancare sunt negociabile”, spune Dong. „De obicei, băncile pot renunța la taxă dacă întrebați frumos, mai ales dacă este prima dată sau a trecut ceva timp de când s-a întâmplat ultima dată.”
Dacă sunteți cineva care descoperă descoperiri de cont deseori, Dong vă recomandă să căutați în uniunile de credit „deoarece acestea percep de obicei mai puțin decât o bancă dacă o descoperirea descoperitului de cont. ” De asemenea, ea sugerează căutarea opțiunilor bancare online, deoarece ratele acestora ar putea fi mai mici decât cele ale unei tradiționale bancă.
Dar descoperirea în exces - indiferent cât de puțin plătiți ca penalizare - încă nu este grozavă. Pentru a vă asigura că nu se va mai întâmpla, puteți renunța la descoperiri de cont automat, ceea ce înseamnă că banca vă va refuza pur și simplu taxa dacă încercați să plătiți ceva fără fonduri. Acest lucru ar putea fi jenant în linia de plată, dar vă poate economisi bani pe termen lung.
American Bankers Association recomandă, de asemenea, să faceți cumpărături pentru banca care vă oferă exact ceea ce doriți și să vă înscrieți pentru alerte de la banca dvs. atunci când fondurile dvs. scad sub o anumită valoare număr. Fie că acesta este un sold de 100 USD sau 10 USD, va depinde de nevoile și obiceiurile dvs. financiare.
Desigur, este de asemenea util să faceți din finanțele personale un obicei prin păstrarea unui buget lunar pe care îl veți respecta. Puteți utiliza aplicații precum Mint sau YNAB sau chiar angajați un contabil, lucru pe care Dong îl recomandă „dacă conduceți o afacere și situația fluxului de numerar este puțin complexă”.
„Evitarea finanțelor personale„ uh oh’s începe cu adevărat cu obiceiuri bune ”, a spus ea. „Bilanțează lunar [cecul] tău și ai un buget, astfel încât să fii conștient de fluxurile de numerar care intră și ies.”
În cele din urmă, Dong recomandă crearea unui fel de tampon de numerar, dacă puteți - practic, păstrați o anumită sumă de bani în contul dvs. de verificare în orice moment și tratați numărul respectiv ca și cum ar fi zero.
„Am văzut descoperitul de cont descoperit când cineva a uitat că a stabilit deja plata facturilor și apoi a scris manual un cec duplicat, sau când plătind un card de credit și tastând greșit punctul zecimal greșit ”, a spus Dong, adăugând că puteți trimite în mod accidental 1.000 $ de 100 $. „Se întâmplă accidente - creați un tampon de numerar în cont pentru a fi în siguranță.”