Banii sunt strânși pentru toată lumea acum, dar pentru cei aproape 20 de milioane de americani colectând în prezent șomajul, situația este gravă. Oamenii se luptă să-și permită necesitățile de bază și locuința. In timp ce ratele dobânzilor sunt la valori minime record, nu toată lumea poate profita de ele și își poate refinanța drumul către o plată lunară mai mică.
Asta nu înseamnă că nu există opțiuni pentru reducerea plății ipotecare lunare. Aici, doi experți în finanțe explică cum să o facă.
În general, creditorii trebuie să vă verifice veniturile înainte de a vă putea califica pentru o refinanțare. Cu toate acestea, dacă ipoteca dvs. actuală se face printr-un program susținut de guvern (cum ar fi o ipotecă VA sau FHA), poate exista o excepție de la această regulă: o simplificare a refinanțării. „Cu o simplificare a refinanțării, creditorul nu reverifică venitul sau ocuparea forței de muncă”, explică Andy Taylor, director general Credit Karma Home. „Cu toate acestea, pentru a fi eligibil, împrumutatul ar avea nevoie de un istoric al plăților ipotecare la timp.”
Puteți întreba creditorul despre o modificare a împrumutului - opțiunile includ modificări, cum ar fi o reducere a ratei dobânzii (care vă poate permite să profitați ratele mai mici de astăzi) sau prelungirea perioadei de rambursare (ceea ce prelungește durata planului de rambursare) - pentru a modifica termenii credit ipotecar.
„Spre deosebire de refinanțare, o modificare a împrumutului modifică condițiile împrumutului dvs. actual prin scăderea potențială plățile dvs. ipotecare lunare, dar [vă pot] costa mai mult pe durata de viață a împrumutului ”, Taylor spune.
Posibilele dezavantaje nu se opresc aici. Potrivit lui Taylor, o modificare vă poate afecta negativ creditul. „Este crucial să vorbiți cu creditorul despre modul în care vor raporta această schimbare birourilor”, spune el. „Dacă intenționează să vă raporteze modificarea împrumutului, examinarea unui program de toleranță este probabil cea mai bună alegere în ceea ce privește protejarea creditului dvs.”
În temeiul Legii CARES, debitorii cu credite ipotecare garantate de guvern pot solicita suspendarea ipotecii de până la un an. „Deși debitorii cu credite ipotecare private nu sunt acoperiți de Legea CARES, majoritatea creditorilor oferă toleranță de șase luni până la un an, de obicei în perioade de mai multe luni pe care le veți negocia direct cu creditorul " Spune Taylor. „Când introduceți toleranță, asigurați-vă că luați legătura cu creditorul înainte de a înceta efectuarea plăților, deoarece toleranța nu este automat." O plată ratată vă poate descalifica uneori pentru o toleranță, deci nu încetați să efectuați plăți până nu ați vorbit cu dvs. creditor. În timp ce o renunțare la ipotecă nu impact direct asupra scorului dvs. de credit, faptul că contul dvs. a fost plasat într-un acord de toleranță va fi menționat în raportul dvs. de credit și poate îngreuna calificarea pentru o refinanțare în primul an după încheierea acestuia.
Refinanțarea ipotecii dvs. poate fi în continuare o opțiune atunci când sunteți șomer dacă puteți găsi pe cineva cu care să semnați pe linia punctată cu dvs., potrivit Monica Rodriguez, un consilier financiar Northwestern Mutual. „Găsirea unui cofirmant, cum ar fi un părinte sau un soț angajat, vă poate crește șansele de a fi aprobat, deoarece cofirmantul dvs. acționează ca o plasă de siguranță în cazul în care nu puteți efectua plățile”, spune ea.
Amintiți-vă, refinanțarea vine în continuare cu un cost. „Dacă ați refinanțat recent (adică în ultimul an, deoarece ratele dobânzilor au scăzut chiar înainte de pandemie), s-ar putea să dorească să strice câteva numere pentru a lua în considerare dacă va merita, deoarece refinanțarea poate costa peste 3.000 de dolari ", Rodriguez spune. În plus, dacă intenționați să vindeți în curând, este posibil ca banii pe care îi economisiți pe termen scurt să nu adune prea mult pe termen lung.
Lauren Wellbank
Colaborator
Lauren Wellbank este un scriitor independent cu mai mult de un deceniu de experiență în industria ipotecară. Scrierea ei a apărut și pe HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living și multe altele. Când nu scrie, poate fi găsită petrecând timp cu familia ei în creștere în zona Lehigh Valley din Pennsylvania.