De regulă, atunci când parcurgeți procesul ipotecar, doriți să mențineți situația financiară constantă. De aceea, a lua, să zicem, un împrumut auto în timpul procesului de aprobare a ipotecii poate fi ca și cum ai trage ultimul bloc Jenga care face ca întregul turn să se prăbușească; ta raportul datorie-venit este destul de fragil!
Împrumutătorii iubesc cu adevărat coerența și, într-o lume ideală, le place să vadă o istorie constantă de doi ani de angajare. Dar nu aveți nevoie ca noi să vă spunem că anul trecut a fost altceva decât previzibil. COVID-19 a trimis valuri de șoc prin economia SUA, provocând industrii întregi și rezultând în milioane de pierderi de locuri de muncă.
S-ar putea să vă întrebați: „Pot să mă mai calific pentru un împrumut la domiciliu dacă am o lipsă în ceea ce privește angajarea?” Răspunsul, potrivit experților ipotecare, este „cel mai probabil”, dar cu câteva nuanțe și potențial ceva suplimentar hârtii.
Dacă aveți un loc de muncă cu normă întreagă la o companie pe care nu o dețineți și primiți un salariu cu un W-2 la sfârșitul anului anul acesta, un decalaj în ocuparea forței de muncă nu va afecta dacă vă calificați pentru ocuparea forței de muncă, spune brokerul ipotecar Jeffrey Loyd, director la
Acuitatea ipotecară.„O scrisoare de explicație este necesară dacă decalajul depășește 30 de zile, dar poate spune pur și simplu că căutați un loc de muncă nou, cu un motiv rapid pentru care ați părăsit vechiul loc de muncă”, spune Loyd. „Mai puțin este mai mult când vine vorba de aceste explicații.”
Dacă se întâmplă să obțineți un loc de muncă mai bun în timp ce cumpărați un credit ipotecar, puteți trimite scrisoarea de ofertă după primire, spune Loyd. Primul prim salariu dintr-un nou loc de muncă vă poate întări și cererea.
Cu toate acestea, dacă ați fost concediat recent, va fi mai dificil să vă calificați pentru o ipotecă, deoarece cecurile de șomaj și plata indemnizației nu sunt considerate venituri pe termen lung. „Underwriters doresc să vadă venitul continuând la nesfârșit”, explică Loyd.
Dacă ați fost recent șomer, a avea un co-împrumutat ar putea să vă consolideze șansele de a fi aprobat pentru o ipotecă, explică Andrina Valdes, COO Cornerstone Home Lending, Inc. Dar dacă sunteți independent și afacerea dvs. a încetinit, lucrurile pot deveni puțin mai mici.
Datorită restricțiilor de subscriere puse în aplicare la începutul blocării COVID, persoanele care desfășoară activități independente și profesioniști independenți au suferit o scuturare proastă, explică Loyd. În general, împrumutătorii care desfășoară activități independente au nevoie de o experiență solidă de doi ani în ceea ce privește veniturile pentru a se califica pentru o ipotecă. Acum, cu atât de multe companii care se luptă, procesul are și mai multe obstacole. Împrumutătorii pun un control suplimentar asupra debitorilor care desfășoară activități independente, necesitând extrase de cont bancare, spune Loyd.
Dacă lucrați pe cont propriu de mai puțin de doi ani, vă recomandăm să explorați opțiunile ipotecare necalificate (non-QM), spune Loyd. Acestea sunt împrumuturi pentru locuințe concepute pentru a ajuta cumpărătorii ale căror venituri pot fluctua de la o lună la alta și, uneori, au rate de dobândă mai mari.
Un alt scenariu poate fi faptul că sunteți recent absolvent de facultate și nu aveți încă doi ani de muncă. Un împrumut FHA, despre care se știe că este prietenos cu cumpărătorii pentru prima dată, poate fi o opțiune bună de împrumut, deoarece nu necesită o istorie tradițională de angajare de doi ani, spune Valdes. Documentarea școlarizării dvs. ar putea ajuta la completarea acestor lacune de angajare, explică ea.
O regulă bună: de fiecare dată când imaginea dvs. financiară se modifică (sau s-ar putea modifica), consultați-vă cu ofițerul de împrumut pentru a obține câteva îndrumări și pentru a înțelege cum va afecta aprobarea dvs.
