Găsirea unei locuințe pe această piață imobiliară supraîncălzită este suficient de dificilă pentru cumpărătorii pentru prima dată. Dar pe măsură ce băncile își înăspresc regulile de împrumut, partea de finanțare a cumpărării unei case prezintă un alt set de provocări. Printre ei? Mai mulți împrumutători vor să vadă că aveți o mulțime de bani în economii, chiar și resturi după achiziționați un avans și achitați costurile de închidere.
Întotdeauna a fost obișnuit ca împrumutații imobiliari să fie obligați să demonstreze creditorilor că au suficiente rezerve în active lichide, explică Melissa Cohn, bancher executiv ipotecar la William Raveis Mortgage. (O explicație rapidă: împrumuturile Jumbo, denumite și împrumuturi neconforme, sunt ipoteci care finanțează locuințe care sunt prea scumpe pentru a se califica pentru împrumuturi conforme. Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor stabilește aceste standarde - valoarea maximă pentru un împrumut conform în 2021 este de 548.250 USD în majoritatea părților din Statele Unite. În codurile poștale mai scumpe, plafonul este de 822.375 USD).
Însă acum, Cohn, care are 40 de ani de experiență în industria ipotecară, vede cerințe similare pentru unele împrumuturi conforme, care sunt populare în rândul cumpărătorilor pentru prima dată. Datorită incertitudinii economice introduse de pandemie, unii creditori ar dori să vadă că aveți suficienți bani în economii pentru a vă plăti ipoteca timp de trei până la șase luni, spune ea. Așadar, dacă plata ipotecară lunară este de 1.800 USD, ar dori să vadă rezervele de la 5.400 la 10.800 USD.
Cerințe de rezervare - sau banii necesari, dincolo de ceea ce este necesar avans și costurile de închidere - variază de la client la client și de la creditor la creditor, spune Tony Grech, inițiator al unui credit ipotecar senior la Luxury Mortgage Corp din Michigan. Rezervele, explică el, pot fi considerate un „factor compensator” în luarea deciziilor ipotecare și pot adăuga forță unui cererea de împrumutat dacă există alte puncte slabe, cum ar fi un scor de credit mai mic, o sumă mai mică sau o sumă mai mare raportul datorie-venit.
„Prezența rezervelor poate transforma deseori un împrumut care altfel ar fi refuzat într-unul care poate fi aprobat”, spune Grech. "În general, dacă am un împrumut care nu primește aprobare, voi testa lucrurile pentru a vedea dacă o lună, două luni sau șase luni de rezerve vor ajuta - și destul de des se întâmplă."
Dacă sunteți blocat fără o mare parte din schimbarea economiilor, vestea bună este că împrumutătorii pot considera adesea până la 60% din soldul dobândit în conturile 401K / IRA ca fond de rezervă, spune Grech. (Nu ar trebui să luați distribuții; ar trebui doar să arătați că banii sunt în contul dvs.)
Chiar dacă unii creditori nu vor necesita dovada unui fond de rezervă, existența unui fond de economii de urgență pentru a plăti facturi de cel puțin trei până la șase luni este ceva ce sugerează experții în finanțe personale. O modalitate de a ajuta la consolidarea fondului de rezervă este de a pune deoparte banii din declarațiile fiscale sau controalele de stimulare, dacă este posibil, spune Grech.
