Pentru debitorii care nu vă calificați pentru finanțare tradițională din cauza problemelor cu creditul sau venitul lor, proprietatea asupra locuințelor se poate simți neatinsă. Din fericire, există câteva opțiuni disponibile pentru cei care trebuie să obțină puțin creativ cu finanțarea casei lor. Creditele ipotecare sunt una dintre opțiunile disponibile pentru cei care ar putea avea nevoie să ocolească programele tradiționale de creditare pentru a intra în casa lor de vis. Dar nu ar trebui să fie prima dvs. alegere pentru finanțare, dacă dvs. do calificați pentru o ipotecă convențională.
Cunoscut și sub denumirea de finanțare a vânzătorului, o împachetare sau o reportare a vânzătorului, o ipotecă totală este o împrumut junior care este emis de vânzător și este furnizat împreună cu un împrumut separat mai mare. „O ipotecă generală este în esență o modalitate alternativă de a oferi finanțator vânzătorului pe o casă fără ca cumpărătorul să obțină finanțare convențională tradițională”, explică Casey Taylor, fondatorul
Taylor Elite Group. „Acest tip de finanțare implică adesea o a doua ipotecă care este furnizată pentru a„ încheia ”prima ipotecă existentă.” Aceste tipuri de credite ipotecare pot fi utilizate atunci când a împrumutatul nu se va califica pentru un împrumut care acoperă întregul preț de achiziție al proprietății și trebuie să valorifice ipoteca existentă a vânzătorului pentru a finanța Acasă.Pentru a achiziționa o casă folosind un credit ipotecar total, va trebui să aflați cât de mult trebuie să vândă vânzătorul pentru ipoteca lor existentă și care este plata lor lunară. De exemplu, dacă doriți să achiziționați o casă pentru 75.000 USD, iar vânzătorul încă datorează 55.000 USD pentru ipoteca lor, va trebui să le cereți o ipotecă totală de 20.000 USD. Dacă plătesc 750 USD pe lună pentru ipoteca lor și doresc să plătiți 450 USD pe lună pentru nota de 20.000 USD vă emit, veți ajunge la o plată lunară totală de 1.200 USD pentru o sumă combinată a împrumutului $75,000. În loc să trimiteți prin plată două plăți ipotecare lunare, una către vânzător și una către banca care deține notă originală, veți trimite o singură plată vânzătorului care apoi va tăia un cec titularului de ipotecă fiecare lună.
Atât împrumutul inițial, cât și noua ipotecă subordonată (sau a doua) vor fi garantate împotriva proprietății și vor fi obligatorii din punct de vedere juridic, ca o ipotecă tradițională. Dar, spre deosebire de finanțarea tradițională, este posibil să nu trebuiască să treceți prin cât mai multe cercuri pentru a obține calificarea, motiv pentru care ipotecile înfășurate pot fi atrăgătoare în anumite situații.
Deși poate fi modalitatea perfectă de a intra în casa ta de vis atunci când nu reușești să obții finanțare tradițională, o ipotecă totală nu este întotdeauna cea mai bună alegere. Numai ipoteci asumabile sau care pot fi transferate de la un debitor la altul în timpul unei vânzări (cum ar fi unele tipuri de împrumuturi oferite de FHA și creditorii VA) sunt eligibili. În plus, va trebui să găsiți un vânzător cu mijloacele necesare pentru a oferi acest tip de finanțare, deoarece acesta va implica faptul că va trebui să renunțe la o sumă forfetară în locul unei plăți lunare. „Se recomandă ca atât cumpărătorii, cât și vânzătorii să înțeleagă pe deplin această metodă de finanțare datorită complexității sale”, spune Taylor.
Lauren Wellbank
Colaborator
Lauren Wellbank este un scriitor independent cu mai mult de un deceniu de experiență în industria ipotecară. Scrierea ei a apărut și pe HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living și multe altele. Când nu scrie, poate fi găsită petrecând timp cu familia ei în creștere în zona Lehigh Valley din Pennsylvania.