Fiecare articol de pe această pagină a fost ales manual de un editor House Beautiful. Este posibil să câștigăm comision pentru unele dintre articolele pe care alegeți să le cumpărați.
Dacă doriți să cumpărați o casă, este probabil că vă uitați și la ipoteci - și poate fi greu să vă dați seama pe cea mai bună pentru dvs. Veți dori să vă asigurați că primiți opțiunea care vă va economisi cel mai mult în avans, taxe și dobânzi. Dar când există atât de multe opțiuni disponibile pentru dvs., poate fi aproape imposibil să știți de unde să începeți.
„În funcție de factori precum locul în care locuiți și cât timp intenționați să rămâneți, anumite credite ipotecare sunt mai potrivite pentru un circumstanțele cumpărătorului de locuințe și suma împrumutului ”, explică Planificatorul financiar certificat Lauren Anastasio în domeniul finanțelor personale companie SoFi. Mai jos, consultați cele mai populare opțiuni, precum și detaliile Anastasio pentru a determina cea pentru care ar trebui să luați în considerare aplicarea.
„Împrumuturile convenționale sunt create de o bancă sau de un creditor privat și sunt nu susținută sau asigurată de un guvern ”, spune Anastasio. „Adesea au cerințe mai stricte decât împrumuturile acordate de guvern, dar sunt mai ușor de achiziționat dacă aveți active suficiente și credit bun. ” Dezavantajul este flexibilitatea: împrumuturile convenționale pot fi destul de mari și pot varia în ceea ce privește avansul și termenul lungime.
Dacă solicitați un împrumut convențional, o bancă sau un creditor va analiza scorurile dvs. de credit și raportul datorie-venit, precum și va solicita o plată în avans, de obicei de la 5 la 20% în numerar în avans. Totuși, este important să rețineți că, dacă acordați mai puțin de 20%, împrumuturile convenționale vor necesita o taxă suplimentară în fiecare lună (PMI).
În general, există două tipuri de împrumuturi convenționale: împrumuturi conforme și împrumuturi neconforme. În acest caz, un împrumut conform înseamnă pur și simplu că suma împrumutului se încadrează în limitele maxime stabilite de Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor. Un împrumut conform va funcționa pentru dvs. dacă știți că nu veți merge nicăieri în curând, aveți un scor de credit bun pentru a aplica pentru acesta și știți că veți avea banii pentru a plăti avansul și / sau PMI. Cu toate acestea, dacă intenționați să vă mutați în curând sau nu credeți că veți îndeplini cerința privind activele, probabil că nu este cea mai bună opțiune.
„Majoritatea împrumuturilor acordate sunt ipoteci cu rată fixă, în care rata dobânzii este fixă pe întreaga durată de viață a împrumutului. Cele mai frecvente perioade pentru un credit ipotecar cu rată fixă sunt de 15 și 30 de ani ”, spune Anastasio. Chiar dacă ați economisi multe dobânzi la un împrumut pe 15 ani, plățile lunare sunt mult mai mari. Dezavantajul unui credit ipotecar cu rată fixă este că, dacă ați blocat rata dobânzii la un moment dat, ratele erau ridicate, rămâneți blocat dobândă pe durata de viață a împrumutului (cu excepția cazului în care refinanțezi), dar avantajul unei ipoteci cu rată fixă este ușurința și predictibilitatea atunci când vine vorba de buget. „Vă puteți baza pe acea plată lunară stabilă, fără prea multe griji”, spune ea.
„Alternativa la împrumuturile cu rată fixă sunt ipotecile cu rată ajustabilă sau împrumuturile ARM”, explică Anastasio. „Aceste împrumuturi au o rată a dobânzii care se schimbă pe parcursul vieții împrumutului, pe măsură ce ratele dobânzii fluctuează.” ARM-urile au de obicei o rată inițială fixă perioada de cinci până la 10 ani - deci este într-adevăr mai mult un împrumut hibrid - înainte ca ratele dobânzii să treacă la o rată variabilă care variază în funcție de piaţă. În perioada de rată fixă a unui împrumut ARM, rata dobânzii este mai mică decât rata unui împrumut tradițional cu rată fixă, care poate fi o atragere pentru unii. Cu toate acestea, împrumutul ARM ar putea ajunge să coste mai mult dobânzi pe durata de viață a împrumutului, mai ales dacă creșterea ratei dobânzii în viitor este dramatică.
„Cumpărătorii de case cu scoruri de credit mai mici sunt cele mai potrivite pentru un credit ipotecar cu rată ajustabilă, deoarece persoanele cu un credit slab de obicei nu pot obține rate bune la împrumuturile cu rată fixă”, spune Anatasio. „În acest fel, o ipotecă cu rată ajustabilă poate împinge aceste rate ale dobânzii suficient de jos pentru a permite accesul mai ușor la proprietate. Aceste împrumuturi la domiciliu sunt, de asemenea, excelente pentru persoanele care intenționează să se mute și să-și vândă casa înainte ca perioada lor cu rată fixă să crească și ratele lor să înceapă să crească.
Un împrumut FHA (Administrația Federală a Locuințelor) vă permite să plătiți un avans de 3% pentru casa dvs., deoarece împrumuturile FHA sunt susținute de guvern.
„Ipotecile FHA pot fi o opțiune excelentă pentru cumpărătorii de case pentru prima dată sau pentru persoanele care au scoruri de credit mai mici”, spune Anastasio. „De exemplu, dacă aveți un raport datorie-venit de 43% sau mai puțin sau un scor de credit de cel puțin 580, vă puteți califica pentru o avans de 3,5%.”
Restricțiile mai puțin stricte fac împrumuturile FHA mai ușor de obținut pentru cei cu servicii financiare mai puțin perfecte sau, în general, cumpărători de case pentru prima dată, dar cei cu capacitatea de a obține un împrumut convențional ar putea dori să stea departe de o opțiune FHA, având în vedere că există mai multe birocrații în timpul cererii proces. Cumpărătorii de împrumuturi aprobate de FHA sunt, de asemenea, obligați să plătească o asigurare ipotecară - fie în avans, fie pe durata de viață a împrumutului - care se situează la aproximativ 1 la sută din costul sumei împrumutului.
„Împrumuturile Jumbo pot fi o opțiune dacă aveți nevoie de un împrumut mai mare decât limita de împrumut conformă, dar nu aveți bani pentru o avans mai mare”, explică Anastasio. „Este un fel de împrumut supradimensionat care are standarde mai dure decât un împrumut conform și este mai mult accesibil pentru cei cu venituri mai mari, scoruri de credit mai puternice, rezerve de numerar și datorii-venituri modeste raporturi. "
Practic, împrumuturile jumbo pot fi mai frecvente în zonele cu costuri mai mari și, în general, necesită o documentație mai aprofundată pentru a se califica. Au sens pentru cumpărătorii mai bogați care cumpără o casă de lux. Cu toate acestea, rețineți că dacă aveți sau nu nevoie de un împrumut jumbo este determinat numai de cât de mult finanțarea de care aveți nevoie - nu în funcție de prețul de achiziție al proprietății - și acestea pot fi mult mai dificile obține.
Gata pentru următorul pas? Iată cum să negociați o ipotecă și să vă planificați evaluarea.
Urmăriți House Beautiful pe Instagram.
Acest conținut este creat și întreținut de o terță parte și este importat pe această pagină pentru a ajuta utilizatorii să își furnizeze adresele de e-mail. Este posibil să găsiți mai multe informații despre acest conținut și despre conținut similar la piano.io.
