Cumpărarea unei case pentru prima data era destul de confuz. Dar apoi pandemia Coronavirus a lovit, iar ratele dobânzilor au scăzut la valori minime record. Am început să văd titlu după titlu despre refinanțare. „Este ceva ce ar trebui să fac?” Mi-am spus. Mi-am cumpărat casa din Colorado cu doar un an înainte, era prea devreme să refinanțez?
După cum se dovedește, refinanțarea a avut sens pentru situația mea - lucru pe care l-am învățat doar după o cercetare destul de extinsă. Chiar și după ce am decis să merg mai departe, am continuat să cercetez, în mare parte pentru că împrumutătorul meu vorbea o milă pe minut și a aruncat tone de acronime care mi-au șoptit chiar deasupra capului.
Dacă sunteți la fel de nedumerit cu privire la refinanțare ca mine, permiteți-mi să vă ajut - iată câteva dintre lucrurile pe care le-am avut la Google înainte, în timpul și după proces.
Iată scoopul. Fannie Mae și Freddie Mac sunt întreprinderi sponsorizate de guvern care ajută la menținerea bunei funcționări a pieței imobiliare din SUA prin cumpărarea de credite ipotecare de la bănci și creditori pe așa-numita piață secundară. În esență, Fannie și Freddie se asigură că băncile au suficient numerar pentru a vă putea oferi un credit ipotecar accesibil. Aceștia fie își păstrează singuri creditele ipotecare, fie le împachetează împreună în titluri garantate cu ipotecare, pe care investitorii le pot cumpăra. Fannie tinde să cumpere ipoteci de la bănci mari, în timp ce Freddie le cumpără de la creditori mai mici.
Iată un alt termen care m-a aruncat pentru o buclă: An renunțare la evaluare. În loc să comand o evaluare tradițională pentru a determina valoarea de piață a casei mele, creditorul meu sa oferit să renunțe la evaluare și, în schimb, a calculat valoarea casei mele folosind datele disponibile.
Renunțările la evaluare, cunoscute și sub numele de renunțări la inspecția proprietății, au devenit mai frecvente în timpul pandemie de coronavirus, deoarece nu este foarte sigur ca un evaluator să intre în mai multe case pe același loc zi. O renunțare la evaluare vă poate economisi bani, deoarece nu plătiți pentru o evaluare (625 USD în cazul meu) și vă poate accelera închiderea.
Refinanțarea implică înlocuirea împrumutului dvs. de locuință existent cu unul nou, ideal în condiții mai bune. Ca parte a acestui proces, noul dvs. creditor vă va achita vechiul împrumut - literalmente, scrieți un cec pentru soldul rămas de pe creditul ipotecar. Aceasta este ceea ce este cunoscut sub numele de plată a împrumutului și se întâmplă chiar înainte de a încheia noul împrumut. Este confuz deoarece, pentru câteva zile, sunteți într-un fel de limbă ipotecară în timp ce treceți de la un împrumut la altul. Dar totul este doar o parte normală a procesului de refinanțare. Odată ce vechiul dvs. împrumut este achitat, puteți începe cu noul împrumut și puteți începe să profitați de condițiile mai bune.
În timp ce scanam miliardele de pagini de documente asociate refinanțării mele (OK, poate exagerez puțin aici!), Am văzut expresia „cerere caracteristică” cu o casetă bifată „nu” lângă ea. Ce inseamna asta?
O ipotecă cu un caracteristică cerere înseamnă că creditorul vă poate cere să rambursați împrumutul din orice motiv, în orice moment. După cum vă puteți imagina, acesta este un concept destul de înfricoșător - nu foarte mulți oameni au sute de mii de dolari doar în jur. Din fericire, caracteristicile cererii nu sunt atât de comune, dar acesta este un bun memento pentru a citi toate documentele pe care le trimite creditorul dvs. cu mare atenție - doriți să fiți sigur că nu treceți cu vederea accidental ceva.
Deoarece am închis noul meu împrumut în timpul pandemiei, nu a avut loc o întâlnire de închidere mare în jurul unei mese de conferință cu mulți oameni. În schimb, a venit la mine un agent semnatar notarial - eram doar noi doi. Ne-am așezat la ghișeul meu din bucătărie și ea mi-a explicat toate documentele de închidere înainte să le semnez.
Dar ce este agent semnatar notarial, oricum? Probabil că ați auzit deja termenul „notar public”. Aceasta este o persoană autorizată, adesea de către guvernul dvs. de stat, să servească drept martor imparțial pentru momentele importante care implică semnarea documentelor. Un agent semnatar notarial este un tip mai specific de notar, unul care înțelege profunzimile tranzacțiilor imobiliare. Și joacă un rol important și în timpul închiderii. Acești agenți independenți vă verifică identitatea, vă asigură că înțelegeți ce semnați și vă asigură că semnați din propria voință.