Împrumuturile FHA sunt o cale populară de proprietate pentru mulți cumpărători pentru prima dată, deoarece tind să aibă opțiuni de plată reduse și cerințe laxe de credit lax. De fapt, în conformitate cu Autoritatea Federală pentru Locuințe, cumpărătorii care locuiau pentru prima dată au făcut parte 83 la sută a debitorilor de împrumuturi pentru locuințe FHA din 2019
Dar există o situație pe care cumpărătorii ar putea să o treacă cu vederea atunci când sunt închiși în emoția de a cumpăra o casă: mai puțin de 10 la sută ca un avans cu un împrumut FHA, vi se va cere să plătiți asigurarea ipotecară FHA pentru întregul împrumut termen. Dimpotrivă, cu ipotecile convenționale, plățile dvs. de asigurare ipotecară privată (sau PMI) sunt anulate odată ce construiți suficient capital propriu în casa dvs. (O grămadă rapidă pentru neinițiați: asigurarea ipotecară vă protejează creditorul în cazul în care sunteți implicit la împrumutul de acasă).
„Când plătești mai puțin de 10 la sută pe un împrumut FHA, plata lunară a asigurării ipotecare este similară cu cea o căsătorie: ați rămas cu ea până când aveți un divorț ”, explică Holden Lewis, expert de acasă și ipotecă la
NerdWallet. „În acest caz, divorțarea împrumutului dvs. FHA înseamnă refinanțarea unui împrumut convențional.”Dacă sunteți pe piață pentru un an credit ipotecar, cunoscând condițiile asigurării ipotecare și cum diferă între împrumuturile FHA și împrumuturile convenționale, vă vor ajuta să comparați produsele împrumutului și să determinați ce este cel mai bine pentru dvs. În funcție de condițiile de împrumut, anual Primele de asigurare ipotecară la împrumuturile FHA poate varia de la 0,45 la sută la 1,05 la sută. Majoritatea debitorilor care folosesc programul de împrumut FHA aleg termenul de rambursare de 30 de ani și reduc 3,5%, ceea ce înseamnă că majoritatea plătesc o primă anuală de 0,85 la sută. Ca exemplu, la un împrumut de 250.000 USD, costul lunar al asigurării ipotecare ar costa aproape 100 USD pe lună.
Dacă aveți deja un împrumut FHA - și aveți cel puțin 20 la sută capital propriu în casa dvs., poate doriți ia în considerare refinanțarea, deoarece vă puteți reduce plățile ipotecare lunare, fără a mai plăti asigurarea ipotecară. Dacă doriți să renunțați la primele de asigurări ipotecare pentru un împrumut FHA, trebuie să refinanțați un împrumut non-FHA, explică Phil Georgiades, agentul imobiliar cu Centre de împrumut FedHome.
Există o excepție, însă, când vine vorba de anularea asigurării ipotecare. Pentru împrumuturile FHA care au fost închise după decembrie. 31, 2000, sau care au fost solicitate înainte de 3 iunie 2013, primele de asigurare ipotecară pot fi anulate odată ce împrumutatul atinge un raport împrumut-valoare de 78 la sută, explică Georgiades. Împrumuturile FHA solicitate după iunie 2013 sunt cele care necesită ca cei cu mai puțin de 10 la sută să refonteze mai târziu dacă doresc să renunțe la asigurarea ipotecară.
Pentru cei care au efectuat o plată de peste 10 la sută, trebuie să aibă doar o asigurare ipotecară pentru primii 11 ani ai împrumutului, spune Georgiades.
Desigur, opțiunea de reducere la scădere a împrumuturilor FHA este o atragere pentru mulți cumpărători, în special pentru cei care sunt intrarea pe piața locuințelor pentru prima dată și nu are capitaluri proprii de la o vânzare de locuințe anterioare pentru a fi redusă plată. Cu împrumuturi FHA, plata dvs. anticipată poate fi de până la 3,5 la sută dacă este scorul de credit este de cel puțin 580.
Conform unui raport de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, mediul de plată pentru casele din 2019 pentru toți cumpărătorii a fost de 12%. Pentru cumpărătorii pentru prima dată, a fost de 6%. Un sfert din cumpărătorii de locuințe pentru prima dată au folosit un împrumut FHA pentru a-și achiziționa locuințele, profitând probabil de programele de plată redusă, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari.