Când reușești să cumperi un victorian mare, bătrân, pentru a fura, știi că va veni un moment pentru a plăti conducta. Eu și soțul meu am reușit să facem primele câteva proiecte la noi 1887 acasă în Old Louisville cu economii și venituri din vânzarea celeilalte case noastre. Dar când a venit momentul să înlocuim acoperișul, să actualizăm baia de coșmar și să aducem bucătăria în acest mileniu, am rămas fără fonduri.
Vestea bună a fost că toate îmbunătățirile pe care le-am făcut crescuse valoarea casei, așa că am avut opțiuni pentru împrumutul de bani. Am analizat câteva moduri de a face acest lucru, inclusiv un împrumut de capitaluri proprii; doar un împrumut direct împotriva capitalurilor proprii din casă; o linie de credit de capital propriu, cunoscută și sub denumirea de HELOC, care funcționează ca o linie de credit rotativă pe care o scoateți pe măsură ce mergeți; precum și o refinanțare a numerarului, unde vă refațați întreaga dvs. ipotecă pentru o sumă mai mare decât trebuie și păstrați diferența.
Deoarece casa noastră a prezentat unele complicații, am ajuns să luăm traseul HELOC mai flexibil. Airbnb facem parte din casa noastrăși o mulțime de creditori sunt foarte atipici în acest sens. Ei o numesc „proprietate cu pensiuni” (deși am argumentat cu înverșunare că licența mea de închiriere pe termen scurt este nu același lucru) și creditorii ne-au spus că politica Fannie Mae nu permite împrumuturi pentru acel tip de proprietate - care este nu neapărat adevărat- o mulțime de uși au fost închise. De asemenea, s-a pus problema dacă casa noastră era o reședință unică pentru familie sau altceva. Atasat garaj și apartament au o altă adresă decât casa principală și, în mod inexplicabil, ușa din spate a casei are încă o a treia adresă. Acestea sunt misterele pe care le întâlnești atunci când achiziționezi o proprietate extinsă de 130 de ani.
Am făcut documente similare cu a refinanțare sau credit ipotecar tipic, completând o cerere online, oferind o mulțime de dovezi că avem suficiente venituri și economii, împreună cu toate detaliile privind ipoteca noastră existentă.
HELOC-urile pot fi mai flexibile decât alte împrumuturi, iar al nostru nu a solicitat nimănui să viziteze casa pentru a-l evalua. Creditorul a făcut ceva numit „evaluare pe desktop”, unde se uită la vânzări comparabile din apropiere și se conduc literalmente la casa noastră pentru a veni cu o valoare pe casa noastră.
Suma pe care o puteți împrumuta depinde de dvs. Raportul „împrumut la valoare”și cu cât casa ta este mai mare decât ceea ce îți datorezi ipoteca actuală, cu atât poți împrumuta mai mult și rate mai bune pentru care ești eligibil. Casa noastră a crescut suficient ca valoare la care am putut să scoatem bani înlocuiți acoperișul precum și reface bucătăria și baie.
În ordine destul de scurtă am fost aprobați, iar creditorul ne-a oferit acces la suma noastră într-un cont la banca lor, cu cecuri de hârtie și acces electronic. Nu a trebuit să ne luăm totul dintr-o dată, așa că de fiecare dată când aveam o cheltuială, am scos din acea sumă de bani. Dacă nu am folosi totul, nu ar trebui să-l plătim. (Am folosit totul!)
Aveam o rată a dobânzii variabilă de 4,84 la sută, ceea ce era înfricoșător, deoarece nu știi niciodată când ar putea crește ratele, deși exista opțiunea de a plăti suplimentar pentru a-l bloca. Acesta este un joc de noroc, pentru că și ei ar putea coborî (ceea ce, în cele din urmă, ar fi avut). Tehnic ni se va cere să efectuăm plăți minime doar în primii 10 ani ai celor 30 de ani linie de credit (ceea ce ei numesc „perioadă de tragere”), dar dacă am face acest lucru, nu am reduce principalul la toate. De asemenea înfricoșător.
După ce am terminat lucrările, am început să ne uităm cât de repede am putea plăti linia de credit și a devenit foarte confuz. Practic, a fost ca și cum ai avea un sold gigant al cărților de credit. Nu puteam părea să obținem un răspuns direct din partea creditorului cu privire la cât de mult trebuie să plătim pe lună pentru a-l achita în X de ani.
Aș face din nou un HELOC? Sincer, am făcut-o ca ultimă soluție. Unele aspecte, cum ar fi flexibilitatea de a lua doar ceea ce ai nevoie, sunt drăguțe. Și a funcționat temporar în scopurile noastre. Dar, în general, mă bucur că am trecut la o refinanțare convențională odată ce munca noastră a fost terminată.
