În cadrul unei mișcări de urgență menite să stimuleze o economie bătută de pandemia coronavirusului, Rezerva Federală și-a redus valoarea de referință ratele dobânzilor la aproape zero, care ar putea genera rate de dobândă chiar mai mici la creditele ipotecare.
Asta înseamnă că tu - un potențial cumpărător de casă pentru prima dată- Ar trebui să faci cu această șansă să cumperi o casă? Răspunsul scurt: Continuați cu precauție. Specialiștii spun că acum se joacă foarte multe în economie și nu ar trebui să vă simțiți presionați pentru a face un imens financiar angajament, mai ales dacă nu sunteți sigur în ceea ce privește securitatea locului de muncă, deoarece pandemia COVID-19 remodelează americanul viaţă.
„Cu siguranță nu este o oportunitate de a cumpăra o dată în generație”, spune Holden Lewis, expert în acasă și ipotecă la NerdWallet. „Întotdeauna vor fi disponibile case de cumpărat. Cel mai bine este să cumpărați atunci când sunteți pregătit personal și profesional. Nu cumpărați o casă acum, doar pentru că ratele ipotecare sunt mici. ”
Deci, respirații adânci. Nu trebuie să aveți FOMO majore asemănătoare cu Vinerea Neagră dacă sunteți bombardați cu informații despre ratele dobânzii fiind foarte scăzut, totuși nu vă puteți permite în mod rezonabil să vă angajați în ceea ce este probabil cea mai mare decizie financiară a dvs. viaţă. Cu toate acestea, dacă vă aflați într-un loc sigur din punct de vedere financiar, cu un cont de economii sănătoase, care ar putea cauza o furtună financiară (și una mare, în acest caz), cumpărarea unei case acum ar putea fi avantajoasă.
„Rata ipotecară fixă de 30 de ani se ridică la peste 3%, cea mai mică în ultimii 50 de ani”, explică Andrina Valdes, lider executiv de vânzări și CEO al Împrumut pentru acasă, Cornerstone, Inc. „Cu cât este mai scăzută rata creditului ipotecar, cu atât este mai mică o plată ipotecară lunară. Deci, oricine se află pe gard și se gândește să cumpere o locuință ar putea beneficia cu adevărat chiar acum achiziționând la un preț scăzut. ”
Primele lucruri în primul rând: cumpărătorii potențiali care aud buză despre ratele dobânzilor de la 0 până la 0,25 la sută ar trebui să știe că ratele dobânzii ipotecare probabil nu va ajunge niciodată atât de jos. Mai degrabă, rata fondurilor federale este rata pe care băncile o plătesc pentru a împrumuta bani peste noapte, iar federațiile au redus această rată de două ori în ultimele două săptămâni în efortul de a stimula economia. Cu toate acestea, rata fondurilor federale afectează și consumatorii, deoarece băncile se extind de obicei mai scăzute ratele, care pot face împrumuturi mai ieftine la orice, de la credite ipotecare la credite studențești la credit carduri.
Cu toate acestea, ratele ipotecare au fost deja la valori minime istorice și aproape. Proprietarii existenți au profitat de aceste rate mici, inundând creditorii cu aplicații de refinanțare. Deoarece creditorii lucrează în urma acestor aplicații, ipoteca de 30 de ani cu rată fixă a marcat efectiv față de valoarea minimă a săptămânii trecute, potrivit Freddie Mac. Raportul din 12 martie al programului de împrumut sponsorizat de guvern arată ipoteca actuală cu rată fixă de 30 de ani la 3,36 la sută, ceea ce este în creștere cu 0,07 față de o săptămână în urmă, dar a scăzut aproape un punct procentual total față de un an în urmă.
Să facem matematica și, din simplitate, să nu depășim cheltuieli precum asigurările de ipotecă privată sau impozitele (ar trebui să faceți un buget pentru acele costuri importante, dar mai mult pentru asta mai târziu). Dacă aveți o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, la 3,36 la sută pentru un împrumut de 300.000 USD, plata dvs. lunară ar fi de 1.324 USD. Dacă ratele ar fi cu un punct procentual mai mari, la 4,36 la sută, plata dvs. lunară pentru același împrumut ar fi de 1.495 USD, sau încă 171 dolari.
Există altceva care cumpărătorii de locuințe pentru prima dată pot trece cu vederea: ratele dobânzilor pe care le vedeți la știri s-ar putea să nu fie rata specifică pentru care vă calificați, spune Guy Troxler, directorul principal de credite pentru Centre de împrumut FedHome.
„O mulțime de lucruri pot afecta rata dobânzii dvs. specifice, cum ar fi creditul, venitul, tipul de casă pe care îl cumpărați și dimensiunea plății în avans”, spune el. Deci, deși ratele dobânzilor la creditele ipotecare fixe de 30 de ani sunt la 3,36 la sută chiar acum, s-ar putea să nu vă calificați pentru o rată atât de scăzută.
Patrick Boyaggi, CEO-ul pieței creditelor ipotecare Proprietate sus, explică că, da, în timp ce ratele dobânzilor sunt mai mici, standardele de subscriere a ipotecilor rămân ridicate și în unele cazuri, se strâng, în special pentru mulți cumpărători de primă casă. Toate acestea fac mai dificilă asigurarea finanțării necesare pentru a cumpăra o casă.
O altă provocare pe care o pot întâmpina cumpărătorii de locuințe este inventarul redus, în special pe piața inițială. Pe de o parte, ratele sunt scăzute, ceea ce face ca plățile să fie mai accesibile, dar mai puține case pe piață ar putea determina prețurile pentru locuințe să fie ceva mai mari decât în mod normal, subliniază brokerul Mark Brace cu Brace Homes de Berkshire Hathaway în Michigan.
Cu toate acestea, cu atât de multe persoane de distanțare socială și auto-carantină în timpul focarului de coronavirus, întâlnirile precum casele deschise și spectacolele vor deveni mai puțin frecvente. Cei care nu au nevoie să-și vândă casele imediat își pot lua proprietățile de pe piață și vor vedea ce se întâmplă, în timp ce cei care trebuie să vândă imediat ar putea scădea prețurile, anticipează Christina Leavenworth, un agent imobiliar din Florida.
Acest lucru nu va afecta doar prețurile locuinței, dar ar putea să se extindă pe piața de închirieri de vacanță. Dacă călătorii continuă să își anuleze planurile, proprietarii de închirieri de case de vacanță pot avea un moment dificil ținând pasul cu cheltuielile lor și s-ar putea să vedem că acele case ajung pe piață la prețuri mai mici, Leavenworth spune.
„Dacă prețurile scad, în combinație cu ratele dobânzii scăzute, este posibil ca această oportunitate de cumpărare o dată în viață”, spune ea. „Dar acum, este doar un joc de așteptare și de văzut.”
Și dacă un număr mare de cumpărători și-au părăsit vânătoarea pentru câteva luni, va face ca anul acesta să fie ocupat piața de primăvară mai puțin competitiv în general. Acesta este un alt semn norocos pentru cei care intenționează să rămână cursul.
Pandemia coronavirusă a provocat, fără îndoială, multă anxietate financiară, cu mai mult de jumătate din locurile de muncă americane cu risc ridicat sau moderat, potrivit unui raport Moody Analytics citată de CNN. Americanii sunt îngrijorați de ore reduse, concedieri și companiile lor se opresc în întregime.
Troxler spune că incertitudinea piețelor financiare este un factor care contribuie la ratele ipotecare scăzute pe care le vedem.
„Este probabil ca ratele ipotecare să crească odată ce trece incertitudinea cu privire la această pandemie”, spune el. „De exemplu, după ce s-a dezvoltat un vaccin sau după protocoalele de retenție sau de tratament se arată eficiente.”
Când vine vorba de plăți în jos, Boyaggi spune că cumpărătorii cu cel puțin 10 la sută sunt într-o poziție bună să ia în considerare cumpărarea unei case.
„Cu toate acestea, dacă intenționați să utilizați un program de împrumuturi cu plată redusă, poate doriți să așteptați să vedeți cum este afectată piața imobiliară de COVID-19”, spune el. „Dacă reduceți doar 3% și prețurile locuințelor se depreciază cu mai mult de 3%, vă puteți regăsi sub apă. Dacă îți cumperi casa pe termen lung - 10 ani în plus -, însă, fluctuațiile prețurilor pe termen scurt devin mai puțin importante. ”
Chiar dacă aveți un sentiment al securității locului de muncă pe fondul unei pandemii și a unei plăți mari în termeni de pregătire, există anumite lucruri pe care veți dori să le luați în considerare atunci când cântăriți, dacă acum este momentul potrivit pentru a cumpăra. În general, costurile locuinței - care includ nu numai ipoteca dvs., ci și impozitele, asigurarea, utilitățile, taxele de întreținere, asociația de proprietari taxele - nu ar trebui să depășească mai mult de 35 la sută din plata dvs. pentru a lua acasă pentru a vă simți cel mai confortabil din punct de vedere financiar, spune Profesionist Certificat planificator Cynthia Meyer.
„Dacă aveți un credit bun, șansele sunt că un creditor ipotecar va fi dispus să vă împrumute mai mult, dar asta nu înseamnă că trebuie să împrumutați atât de mult”, spune ea.
Un alt sfat de la Meyer: Luați în considerare „piratarea caselor”Prin cumpărarea unei proprietăți mici, multifamiliale, care locuiește într-o unitate și închiriază restul. De asemenea, puteți închiria o cameră de rezervă în noua dvs. casă sau apartament, ceea ce poate fi mai ușor pentru cumpărătorii care nu aveți copii, iar venitul suplimentar vă va ajuta să vă plătiți ipoteca și vă va oferi o altă sursă de venit pe parcursul unei recesiune.
Pentru a vă simți încrezător în decizia dvs., poate fi cel mai bine să nu vorbiți doar cu un creditor, ci și să lucrați cu un planificator financiar pentru a determina dacă cumpărarea unei case acum are sens financiar pentru unicul tău poziţie.
