Care este tranzacția cu un ajutor pentru a cumpăra ISA?

Pare un vis al cumpărătorului pentru prima dată - ajutorul pentru a cumpăra ISA promite numerar gratuit dacă economisești pentru un depozit pentru a cumpăra o casă. Și este fără taxe.

ISA de ajutor pentru a cumpăra, lansat la începutul lunii decembrie, este conceput pentru a ajuta toți cumpărătorii din Marea Britanie. De asemenea, funcționează împreună cu inițiativele existente pentru a vă ajuta să urcați pe scara proprietății. „Puteți utiliza ISA de ajutor pentru a cumpăra împreună cu alte scheme de ajutor pentru a cumpăra, inclusiv elemente de împrumuturi de capital și garanții ipotecare”, explică Charlotte Nelson, expert financiar la Fapte de bani.

CUM FUNCTIONEAZA

• Când deschideți ISA, puteți economisi 1.000 de lire sterline ca sumă inițială, plus 200 de lire sterline în acea lună, ceea ce înseamnă că un număr de 1.200 de lire sterline poate fi eliminat în prima lună pentru a vă da drumul. Nu trebuie să începi cu 1.000 de lire sterline. Contribuția minimă lunară poate fi de la 1 GBP, dar consultați furnizorul.
  instagram viewer
• După prima lună, puteți economisi maximum 200 de lire sterline pe lună, iar guvernul va majora contribuțiile cu 25%, aducând astfel 50 de lire sterline pe lună. Dacă vă lipsește o contribuție o lună, nu este o problemă, dar nu puteți compensa pentru ea în următoarea (adică plătește maximum 400 de lire sterline pentru a acoperi ambele luni) și totuși atrage guvernul în prim-plan pentru două luni. Ideea este de a sprijini economiile regulate.
• În total, guvernul va contribui cu 3.000 de lire sterline la ISA dvs., dar va trebui să economisiți 12.000 de lire sterline pentru a vă califica pentru acest lucru.
• Desigur, veți câștiga dobândă pentru economiile dvs., astfel încât în ​​funcție de suma pe care o puneți în fiecare lună și de rata dobânzii produsului dvs., veți ajunge la suma de 12.000 lire sterline mai devreme. Cu toate acestea, dobânda se plătește numai la economiile dvs., nu și la contribuția guvernului.
• Pentru a beneficia de orice contribuție guvernamentală, trebuie să economisiți cel puțin 1.600 de lire sterline, când va primi un bonus de 400 de lire sterline.
• Când sunteți gata să vă mutați, contul este închis și solicitantul sau conveyancerul solicită banii în numele dumneavoastră pentru a achita proprietatea - nu vedeți niciodată banii. Aceștia pot percepe o taxă maximă de 60 GBP (50 GBP plus TVA) pentru a procesa acest lucru.

BENEFICIILE

• Ratele dobânzilor la Ajutor pentru cumpărarea ISA sunt foarte competitive - în prezent Halifax oferă 4%.
• Două persoane care cumpără împreună pot deschide fiecare un ajutor pentru a cumpăra ISA, prin urmare, cu contribuții maxime de 200 lire sterline pe lună, puteți beneficia de suma de 6.000 lire sterline în total.
• Proprietatea cumpărată poate fi veche sau nouă, atât timp cât este în Marea Britanie și nu va fi închiriată.
• Deși suma pe care o puteți economisi în fiecare an într-un ajutor pentru a cumpăra ISA este mult mai mică decât într-un numerar ISA în numerar (în prezent, 15.240 de lire sterline pe an), creșterea de 25% este mult mai mare decât ați câștiga doar din dobânzi.
• Nu trebuie să contractați un credit ipotecar cu același furnizor cu care este ISA dvs., astfel încât să fiți liber să faceți cumpărături.
• Oricine are vârsta peste 16 ani poate deschide un ajutor pentru a cumpăra ISA, deci este o modalitate bună pentru tinerii să înceapă să economisească devreme pentru prima lor casă.
• Ajutorul dvs. pentru a cumpăra ISA poate deține mai mult de 12.000 de lire sterline, dar numerarul peste acest prag nu va fi eligibil pentru un bonus.
• Puteți deschide un ajutor pentru a cumpăra ISA între acum și decembrie 2019, dar nu există o limită de timp pentru economisire, nu trebuie să utilizați numerar pentru a cumpăra o proprietate până în 2030.
• Puteți să vă retrageți economiile în orice moment pentru a utiliza cum doriți - pentru a petrece o vacanță sau o mașină, pentru exemplu - dar veți primi doar contribuția dvs., plus dobânda, nu și guvernul primă.
• Fiți conștienți: Spre deosebire de ISA-urile existente, nu puteți deschide un nou ajutor pentru a cumpăra ISA în fiecare an fiscal - puteți să dețineți vreodată unul. Cu toate acestea, puteți începe un nou numerar sau numerar / acțiuni și acțiuni ISA în următorul an fiscal după ce ați luat un ajutor pentru cumpărare.

DESENURILE

• Banii economisiți pot fi folosiți doar pentru a cumpăra o proprietate, nu pentru ajutor cu comisioane legale sau costuri de mutare. Deoarece este timpul să cumpărați abordări, este recomandat să alocați suficient numerar pentru a acoperi aceste cheltuieli într-un cont de economii cu acces ușor - consultați mai jos sfaturile lui Mark Harris.
• Ajutorul pentru cumpărarea ISA-urilor ar putea încetini piața locuințelor, deoarece potențialii cumpărători vor fi încurajați ia mult timp pentru a acumula depozitul lor pentru a beneficia de contribuția maximă din partea guvern. Chiar dacă profitați de alocația inițială de 1.000 de lire sterline, ar fi nevoie de patru ani și șapte luni pentru a plăti 200 de lire sterline pe lună înainte de a putea solicita depozitul complet de 3.000 de lire sterline.
• Unii critici au susținut că aceasta va beneficia doar de cei care își pot permite deja să economisească pentru un depozit, decât să îi ajute pe cei care se luptă. Rezultatul net ar putea fi faptul că prețurile locuințelor sunt efectiv crescute de cei care au aceste depozite sporite de contribuția guvernului.
• Nu există garanții cu privire la ceea ce se va întâmpla cu ratele dobânzilor pentru Ajutor pentru a cumpăra ISA-uri în viitor, deși veți putea comuta furnizori pentru a obține cea mai bună ofertă. Nu lăsați „deriva” investiția dvs. - rate introductive atractive ar putea scădea în anii următori.
• Limitele limitate pentru achiziționarea unei case sunt de 250.000 lire sterline în Marea Britanie și 450.000 lire sterline la Londra. Aceasta ar putea fi limitată pentru cumpărătorii pentru prima dată din capitală, unde prețurile medii ale locuințelor sunt acum mai mari de 500.000 lire sterline.
• Poate fi folosit doar de cumpărătorii care nu doresc să facă „pasul al doilea”.
• Dacă ați moștenit o proprietate sau chiar ați părăsit o parte dintr-o proprietate într-un testament, aceasta este clasificată drept „deținută”, astfel încât nu sunteți eligibil pentru ISA.
• Cu toate acestea, dacă sunteți un prim-timer cumpărare cu cineva care a deținut anterior o casă, vă calificați, chiar dacă partenerul nu o face.
• Pentru mai multe sfaturi imparțiale, consultați Serviciul de consiliere în bani

UNDE AȚI AJUTOR PENTRU CUMPARAREA ISA

În prezent există 14 mărci care oferă produsul: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Money Virgin • Yorkshire Bank „Pentru a obține cele mai bune rate pe care le-ar putea avea pentru a stabili un ordin permanent de angajare pentru o anumită sumă de contribuție în fiecare lună”, spune Charlotte Nelson la Fapte de bani.

CE DACĂ ÎNTREBUIEȚI O ISA?

Economisitorii economici ar putea deja să-și salteze banii în fiecare lună într-un ISA. Dar nu poți deschide mai mult de un ISA în numele tău în fiecare an fiscal, astfel încât limita de 200 de lire sterline pe lună te împiedică să profiți de limita ta anuală totală de depunere în bani Cash Isa. Cu toate acestea, așa cum explică Charlotte Nelson, puteți „transfera până la 1.200 de lire din soldul dvs. ISA în numerar activ în Ajutorul dvs. pentru a cumpăra ISA. Tot ceea ce depășește această sumă ar trebui să fie mutat fie într-un ISA de stocuri și acțiuni (vi se permite un ISA de stocuri și acțiuni și un ajutor pentru a cumpăra ISA în același anul fiscal, sub rezerva liniilor directoare și alocațiilor fiscale curente) sau a unui cont de economii non-ISA. Pentru informații suplimentare despre transferul dintre vizitele ISA Fapte de bani.

CE ESTE ALTERNATIVUL?

• Deși Ajutorul pentru a cumpăra ISA oferă avantaje evidente, cumpărătorii pentru prima dată nu ar trebui să îl considere o soluție magică. „Dacă economisiți pentru un depozit, este important să analizați toate opțiunile disponibile”, spune Mark Harris, directorul executiv al brokerului de credite ipotecare SPF Private Clients. Iată recomandările lui:
• Un cont de economii cu acces instantaneu este poate cel mai simplu loc de economisit, fără restricții în retragerea numerarului, dar ratele dobânzilor sunt slabe. Rețineți că, începând cu noul an fiscal din 2016, primii 1.000 de lire sterline dintr-un cont de economii sunt fără taxe pentru contribuabilii cu rată de bază (primii 500 GBP pentru contribuabilii cu rată mai mare).
• La nivel național se oferă Salvați pentru a cumpăra - un cont de economii, acces la împrumuturi mai mari la împrumuturi la valoare și o recompensă înapoi în numerar de până la 1.000 de lire sterline la finalizarea unei ipoteci „Salvați la Cumpărare”. Economii trebuie să plătească cel puțin 50 de lire sterline pe lună, dar vi se permite să ratați trei luni în timpul celor 12 luni înainte de a solicita ipoteca.
• Dacă părinții sau rudele doresc să ajute, luați în considerare o compensare a familiei față de un creditor, cum ar fi Newcastle Building Society. Aceștia deschid un cont de economii, care este compensat cu ipoteca atunci când calculează câtă dobândă plătiți. Are același efect al unui depozit mai mare, dar avantajul este că familia dvs. mai „deține” economiile.

• Cuvinte: Jayne Dowle
• Imagini: Getty