După ce am urmărit părinții noștri să se retragă și tot trebuie să facem plăți ipotecare cu un venit fix, eu și soțul meu am decis să facem orice pentru a preveni asta pentru noi înșine. Așadar, ne-am apropiat de creditele noastre ipotecare cu pași agresivi și care nu sunt la dispoziție, care nu sunt pentru toți, dar cu siguranță au funcționat pentru noi.
Pentru prima noastră casă, am cumpărat o casă cu un cost mai mic decât ipoteca pentru care am fost aprobați, aproape dublat lunar plăți pentru a distruge de la principal, au plătit banii către comisie, odată ce nu eram responsabili pentru PMI și chiar refinanțate. Am reușit să micșorăm soldul ipotecilor noastre cu rată fixă de 30.000 de dolari, 8 la sută la 30 de ani la 60.000 de dolari în numai 10 ani - economisind sute de mii de dolari în plăți potențiale de dobândă pe parcurs.
Dar toate acestea s-au schimbat atunci când a trebuit să ne mutăm la Nashville pentru noul loc de muncă al soțului meu. Ne-am îndepărtat de casa noastră aproape plătită în schimbul unei plăți de 150.000 USD. Piața din Nashville era caldă, dar și mult mai scumpă decât suburbiile din Atlanta (și cu doi copii aveam nevoie de o casă mai mare). Am găsit o casă de 635.000 de dolari pe care am iubit-o, am scăzut 135.000 de dolari și am solicitat o nouă ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, 5%. Deși ne-am fi dorit să obținem o ipotecă de 15 ani (eram atât de aproape de a plăti înapoi în Georgia!), Nu credeam că este financiar practic sau inteligent pe o piață volatilă a locuințelor.
Am ajuns să plătim 3.600 de dolari pe lună - cu 1.000 de dolari mai mult pe lună decât plăteam și cu 2.000 de dolari mai mult decât ni s-a cerut să plătim pe vechea noastră ipotecă din Atlanta. Nu ne puteam permite să dublăm aceste plăți așa cum făcusem anterior, așa că am decis să ne conformăm plăților programate de împrumut - deși am calculat că vom plăti o dobândă suplimentară de 512.000 USD. Acest lucru a fost copleșitor, deoarece a fost mult mai mare să atacăm financiar decât prima noastră ipotecă de acasă. Dar, deși locuința era mai scumpă decât ne-am obișnuit să plătim, am ales din nou să cumpărăm o casă sub ceea ce ne-a aprobat banca, așa că am avut o cameră de wiggle.
Când economia s-a decontat cinci ani mai târziu, piața locuințelor s-a schimbat drastic: ratele dobânzilor au scăzut la aproape 2 la sută... iar valoarea casei noastre a scăzut cu 15 la sută. Am căutat să refinanțăm din nou pentru a reduce rata dobânzii, dar a fost necesară o evaluare cu costuri de închidere de aproape 10.000 USD. Am decis că nu este practic și că banii vor fi investiți mai bine în plata capitalului.
Așa că am început să cercetez alte opțiuni și am găsit un proces puțin cunoscut, care în esență ar face același lucru pentru doar 100 de dolari în taxe: reformaresau atunci când plătiți o sumă mare de bani în ipotecă și aceasta afectează direct suma principală. În timp ce termenul împrumutului nu se scurtează, întreaga plată mare se duce la capital în loc de dobândă. Și din moment ce ratele dobânzilor bancare au scăzut în mod semnificativ, ne-am gândit că vom obține mai mult un profit pentru banii noștri, punând acest numerar către ipoteca noastră decât dacă l-am lăsa să economisească economiile.
Din fericire, industria tehnologiei s-a descurcat bine - iar slujba soțului meu ne-a oferit bonusuri anuale și opțiuni de acțiuni, iar noi am decis să folosim o parte din acești bani în plus pentru a face un credit în ipoteca noastră. După consultarea avocatului și creditorului nostru, am luat 200.000 de dolari pe care i-am economisit de-a lungul anilor și am reformat: Suma noastră de plată lunară a scăzut la jumătate!
Și totuși, tot plăteam 3.600 de dolari pe lună. Și apoi, în doi ani de la această reformare, soțul meu a fost concediat și a primit o mare scutire. Din fericire, a avut o altă slujbă aliniată și am putut folosi acești bani împreună cu alte economii pentru a plăti ipoteca!
Dar nu eram încă acasă gratis: chiar dacă ipoteca noastră a fost achitată, capitalurile proprii în casa noastră au fost mai mici decât am plătit-o - și ar fi nevoie de un deceniu complet pentru ca valoarea să revină la ceea ce noi Am plătit-o (și, din fericire, doar doi ani mai târziu, valorează 100.000 USD în plus!) Și, din moment ce ne-am dedicat o mulțime de economii în capitalul propriu, nu aveam la dispoziție atât de mulți bani pe cât am fi avut plăcut. Așadar, la sfatul creditorului nostru, am deschis o linie de credit de capital de 50.000 USD pentru a ne oferi anumite active lichide. De asemenea, a trebuit să ne uităm la modul în care aceasta ne-a afectat scorurile de credit, deoarece nu mai aveam împrumuturi lunare (nici nu aveam note auto sau nici conturi de taxe rotative). Deși a existat o scădere inițială după rambursare, scorul nostru de credit a reușit să spună în cei 800 mai mici chiar și fără nicio împrumuturi în rate.
Dar, în general, mi s-a părut extraordinar să nu am presiunea în exces a unei plăți lunare mari - mai ales când soțul meu a fost concediat câțiva ani mai târziu. Încă trebuie să plătim impozite și asigurări (aproximativ 6.200 USD pe an, pe care îi plătim cu o sumă forfetară la începutul anului - niciodată un lucru amuzant de făcut după vacanțe). Dar este o mare ușurare să avem 3.800 de dolari în fiecare lună pentru a ne atinge celelalte obiective de economii, precum planificarea colegiului, proiecte majore de acasă, fonduri de urgență și economii de pensionare. Se simte cu adevărat uimitor fiind fără ipotecă cu 45 (în loc de 65, așa cum ne așteptam inițial) și cu adevărat fenomenal pentru a vedea cât am economisit!