Ați scrimat, ați salvat și ați petrecut mai mult timp pe Zillow decât v-ați propune să divulgați și sunteți gata să adăugați „proprietar” la lista de realizări. Acum, pentru a alege ipoteca potrivită pentru tine. Când vine vorba de programe de împrumut cu rată fixă, există mai multe opțiuni - de la cinci la 50 de ani. Dar ipoteca de 30 de ani este cea mai populară în rândul americanilor de zeci de ani.
Alex Daniel, un creditor ipotecar cu sediul în Los Angeles și investitor imobiliar, spune, încă de la început, creditele ipotecare erau considerate obligații pe termen scurt. De fapt, împrumutul VA a luat naștere ca împrumut de 20 de ani, dar a fost prelungit la 30 de ani, deoarece s-a făcut termenul inițial de împrumut prețurile casei accesibile.
"Termenul de 30 de ani a evoluat deoarece termenul este mai lung, cu atât plățile sunt mai mici", spune Casey Fleming, consilier ipotecar cu sediul în California, cu C2 Financial Corporation și autor al "Ghidul împrumutului: cum să obții cea mai bună ipotecă posibilă.
„„ Și, timp de mulți ani, 30 a fost termenul maxim - și, prin urmare, cea mai mică plată. În cele din urmă, termenii de 40 de ani au intrat pe piață, apoi chiar și 50 de ani pentru o perioadă scurtă de timp, dar diferența de plată a fost atât de mică, aproape nimeni nu a ales 50 de ani. ”Chiar dacă principiul a fost mai mic într-un termen de 40 sau 50 de ani, dobânda pe durata termenului a dus la creșterea plăților. Deci, pentru că a fost un amestec bun între dobânzile mai mici și principalul mai mic, ipoteca de 30 de ani care s-a blocat.
„Treizeci de ani a fost o estimare rezonabilă a timpului în care au lucrat oamenii, astfel încât ipoteca ar putea fi plătită înainte sau la pensionare”, spune Daniel. Împrumutații ar putea avea o rată fixă și o rată de plată mai mică pe o perioadă mai lungă. "
De asemenea, potrivit lui Daniel, creditele ipotecare de 30 de ani sunt adesea mai ușor de calificat și mai bine înțelese decât alternativele lor.
„Ipoteca de 30 de ani are o rată fixă pe întregul termen, ceea ce oferă unei persoane securitatea de a ști care va fi plata pentru 30 de ani”, spune el. „De asemenea, vă oferă o plată mai mică decât o ipotecă de 10 sau 15 ani din cauza plății amortizate pe 30 de ani. Dacă ratele sunt în creștere, doriți să vă fixați rata, deci nu crește. ”
„Oamenii nu sunt foarte siguri de obiectivele lor pe termen lung, dar nu doresc presiunea de a ști că trebuie să refinanțeze într-un număr de ani”, spune el. „Chiar dacă doar 0,5 la sută dintre gospodăriile americane plătesc o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani prin plăți lunare regulate, este tot ceea ce cer oamenii.”
Un alt beneficiu al creditului ipotecar de 30 de ani, adaugă Gonzalez, este că nu va trebui să vă faceți griji cu privire la refinanțarea în viitor, atunci când valorile pot fi scăzute sau ratele pot fi mai mari.
„Vi se oferă o plată specifică într-o perioadă de timp predeterminată și vă puteți stabili planurile de viitor în jurul acesteia”, spune Gonzalez.
Dar nu toată lumea este un fan al creditului ipotecar de 30 de ani. De partea flip, Jeff Onofrio, director de renovare, construcții și producție națională pentru sediul din New Jersey Ipoteca posibilă, spune că dezavantajul major al unui termen de 30 de ani este cantitatea de dobândă pe care o veți plăti - care, observă el, ar putea fi de câteva sute de mii de dolari în funcție de mărimea creditului.
Cu toate acestea, adaugă el, există modalități de combatere a interesului, „cum ar fi de a face plăți semestriale sau cumpărarea ratei dobânzii și plata anticipată a dobânzii. Acest lucru ar putea economisi zeci de mii de dolari. ”
Gonzalez este de acord, menționând că, în mod obișnuit, veți plăti o rată mai mare pe o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, comparativ cu o rată ajustabilă și, prin urmare, veți plăti mai multe dobânzi. Și el adaugă: „Situațiile oamenilor se schimbă, creșterea datoriilor sau este posibil să fie nevoie de o majorare sau reducere a dimensiunilor și, de obicei, vor ajunge să refinanțeze din cei 30 de ani fixați”.
