Ai crezut că a-ți face impozitele era un coșmar? Așteaptă până la tine solicita ipoteca. Este un fel de a-ți face impozitele, doar că durează mult mai mult, costă mai mult și vei obține o notă: trece / eșuează.
Aproximativ una din fiecare opt cereri ipotecare a fost refuzată în 2016 (cele mai recente date disponibile), pentru un total de aproape 600.000 de respingeri, potrivit NerdWallet Raport de cumpărător pentru locuințe 2018.
Aplicațiile incomplete au reprezentat 10% din creditele respinse, dar presupunând că completați totul corect și trimiteți toate documentele necesare, iată trei dintre cele mai probabile motive pentru care ați putea primi un „F” pe ipoteca dvs. cerere.
Majoritatea creditorilor își doresc ca obligațiile lunare combinate ale datoriilor - chestiuni precum împrumuturile pentru studenți și plățile auto, plus ipoteca dvs. potențială - să mănânce 43% sau mai puțin din veniturile dvs. lunare brute. Într-o epocă în care tot mai mulți cumpărători sunt încărcată cu datorii excesive la împrumuturile studenților
, iar plata medie a unei mașini noi este 502 dolari pe lună, este ușor de observat de ce aceasta a deraiat 28% din cererile ipotecare în 2016.Creditul slab a scăzut aproximativ 21 la sută din cererile ipotecare negate. Creditorii ipotecari sunt mai stricți decât creditorii auto atunci când vine vorba de credit și, în general, vor să vadă un scor de credit de cel puțin 620 - deși FHA și VA va împrumuta cumpărătorilor de case cu scoruri de credit în anii 500.
Pentru a obține cele mai bune rate, debitorii au nevoie credit excelent- cu un scor FICO de 760 sau mai mare, potrivit expertului de credit John Ulzheimer. (Și o rată mai bună este egală cu o plată lunară mai mică, ceea ce reduce șansele de a fi refuzat pentru motivul nr. 1.)
Alte 17 la sută din refuzurile ipotecare au fost reduse la garanții. Deși acest lucru sună vag împrumutat, este un lucru real, referindu-ne la valoarea adaugata din casa pe care căutați să o cumpărați.
Dacă sunteți de acord să cumpărați o casă pentru 400.000 USD, creditorul va trimite un evaluator independent pentru a evalua valoarea de piață a casei pe baza altor vânzări comparabile din zonă („calculatoare”). Aceștia vor să știe că locuința merită cu adevărat tot ce jefuieli pe care vi le oferă.
Dacă evaluarea se ridică la sau peste 400.000 de dolari, totul este o problemă neplăcută. Dar dacă evaluatorul pune valoarea la ceva mai puțin - spuneți, 375.000 de dolari - aveți o problemă. Deodată, toate numerele pe care ipoteca a fost calculată nu se mai adaugă.
In acel moment, mai aveți opțiuni- Puteți mări plata anticipată pentru a compensa diferența sau puteți încerca să-l convingeți pe vânzător să reducă prețul sau să plătească pentru a doua evaluare, printre alte tactici. Însă ar putea însemna că împrumutul se încadrează sau că decideți să acordați un credit dacă vă dați seama că casa a fost scumpită.
Din păcate, ar putea exista un al patrulea motiv: O analiză recentă a 31 de milioane de înregistrări ipotecare de Reveal, un program de radio public de la Centrul de raportare investigativă, a constatat că afro-americanii și latinii sunt în mod obișnuit, ipotecile au negat la o rată mai mare decât cumpărătorii de case albe din zeci de zone de metrou din S.U.A. - inclusiv Atlanta; Orlando, Florida; și Washington - chiar și după controlul pentru variabile precum venitul, mărimea împrumutului și vecinătatea. În Filadelfia, de exemplu, persoanele de culoare aveau aproape de trei ori mai multe șanse să li se refuze un împrumut pentru locuințe.
Creditorii susțin că acest lucru nu se datorează discriminării, ci pentru că debitorii minoritari tind să aibă scoruri de credit mai mici - ceea ce, reamintim, este motivul nr. 2 pentru cererile ipotecare. Această explicație este… ei bine, cel mai bine puteți spune este că cel puțin este plauzibil. Scorurile de credit sunt considerate informații proprii, astfel încât Reveal nu a putut controla pentru ele ca o variabilă. Nici raporturile dintre datorii și venituri nu erau disponibile public. Este de asemenea plauzibil că este o apărare foarte fragilă.