Dacă cumpărarea unei locuințe trăiește visul, achitându-vă creditul ipotecar din timp ar putea părea o fantezie la nivelul următor. Imaginați-vă cum ar fi viața fără să vă uitați de plățile ipotecare lunare. Mai mulți bani pentru investiții! Economii la pensie! Actualizări la domiciliu! Papioane de mătase pentru câinele tău!
Dar vă plătiți ipoteca mai repede decât este necesar de fapt o mișcare financiară inteligentă? Deși nu există niciun răspuns „la o singură dimensiune”, experții financiari spun că nu este întotdeauna cea mai înțeleaptă decizie. În plus, s-ar putea să fiți surprinși de faptul că o remunerare timpurie vă poate afecta scorul de credit.
În mod surprinzător, există unele caracteristici financiare care, da, necesită multă disciplină, dar pe care scorul dvs. de credit nu le răsplătește, iar aceste acțiuni pot duce chiar la o scădere temporară a punctajului dvs. De exemplu, achitarea ta împrumuturi pentru studenți ar putea determina scăderea scorului dvs. de credit. Scorul dvs. ar putea scădea și puțin după tine scoate un credit ipotecar. (Nu este corect, știm).
Plata lunară a creditului ipotecar vă ajută să construiți și să mențineți un scor de credit sănătos ca istoria platilor reprezintă 35% din scorul dvs. de credit. Așadar, pare intuitiv faptul că plata acestuia din timp ar fi recompensată cu un impuls al creditului. Dar nu este cazul în realitate.
De fapt, închiderea contului dvs. ipotecar nu va strica - sau va ajuta - scorul dvs. de credit atât de mult, spun specialiștii.
„Când vă plătiți ipoteca, este probabil ca scorul dvs. de credit să nu crească, dar nici nu veți observa o scădere notabilă a punctelor punctajului creditului. cu excepția cazului în care creditul ipotecar nu a fost singura dvs. datorie, iar în acest caz este posibil să observați o scădere ușoară a punctajului dvs. de credit ”, explică Laura Brandao, membră a Asociația Experților Ipotecari Independenți și președinte al Resurse financiare americane, o companie de credite ipotecare.
Pentru a înțelege mai bine acest lucru, știți că dvs. mix de credit reprezintă 10 la sută din scorul dvs. de credit în modelul popular de notare a creditelor FICO. (Mixul de credite înseamnă că ai primit împrumuturi în rate, cum ar fi o plată ipotecară sau o mașină pe care o plătești în fiecare lună, precum și conturi rotative, cum ar fi cărțile de credit). Așadar, dacă aveți raporturi de credit rotative numai la birourile de credit, acesta ar putea afecta această categorie de „credit mix”.
Vestea bună, totuși? Dacă efectuați plăți la timp de-a lungul duratei de viață a împrumutului dvs., ipoteca dvs. ar fi trebuit să fie construindu-ți creditul, contribuind pozitiv la scorul tău, explică Sean Messier, analistul industriei de credit cu Cartea de credit Insider, un site de comparare a cardurilor de credit și de credit pentru consumatori.
Dacă îți plătești creditul ipotecar devreme și scorul scade ușor, ar trebui să-l vezi respingând în câteva luni, conform Experian, unul dintre cele trei mari birouri de credit.
Așadar, impactul plății creditului ipotecar din timp este de cele mai multe ori neutru atunci când vine vorba de scorul dvs. de credit. Iată ce mai spun specialiștii ar trebui să fie atenți atunci când vă achitați ipoteca.
Dacă aveți carduri de credit cu dobândă mare sau împrumuturi auto, de exemplu, nu ar trebui să vă plătiți ipoteca mai întâi, spune Brandao. „Mai întâi ar trebui să lucrezi la eliminarea datoriei pe termen scurt cu dobândă mare”, spune ea.
Aveți grijă dacă vă plătiți creditul ipotecar mai devreme înseamnă că veți redirecționa fonduri departe de conturile de economii cu randament ridicat care v-ar putea câștiga mai mult pe termen lung, avertizează Messier.
Dacă intenționați să vă plătiți ipoteca, doriți să vă asigurați că aveți cel puțin trei-șase luni de cheltuieli cu economii lichide în cazul în care apare o circumstanță neprevăzută, spune Glen Meade, antrenor financiar și fost profesionist în domeniul fiscal. De asemenea, spune Meade, trebuie să vă asigurați că vă puteți plăti ipoteca fără să împrumutați sau să luați distribuții din planurile de pensionare protejate de taxe.
Așadar, scorul dvs. de credit nu vă poate da patul din spatele pe care îl căutați dacă vă plătiți creditul ipotecar din timp. Dar, ai putea salva mii de dolari interesează-te și scutește-te de cea mai mare datorie a ta, care sună destul de frumos.