Nu există nimic similar cu emoția de a găsi și cumpărarea casei tale de vis. Ați găsit o casă în bugetul dvs., ați pus deoparte a avansși a găsit o ipotecă la o rată stelară. Dar știați că în cursul acelei ipoteci cu rată fixă de 30 de ani, veți ajunge să plătiți aproape la fel de multă dobândă către bancă, așa cum veți face față de casă? Adică, dacă nu cunoașteți un drum în jurul său.
Iată scenariul: scoateți o ipotecă cu rată fixă de 300.000 de dolari de 30 de ani, la o dobândă de 5%. Asta iese la un plata lunara a creditului ipotecar de 1.610.46 USD (fără taxe, asigurare, și asigurare ipotecară privată, dacă aveți nevoie). Pare destul de rezonabil, nu? Nu asa de repede. Faceți această plată de 12 ori pe an timp de 30 de ani (360 de ori în total) și vă uitați la un total de 531.451,80 USD. Da, de-a lungul vieții ipotecare, veți plăti mai mult de 230.000 USD doar pentru dobândă. Ouch.
S-ar putea să vă gândiți, „OK, cea mai mare parte a sumei mele de 1.610,46 USD trebuie să meargă cel puțin către principal, nu?” din nefericire nu.
„Partea interesantă a amortizării este că fiecare plată ipotecară [pe care o plătești în fiecare lună], în ciuda faptului că este egal, conține sume diferite de capital și dobândă ”, spune Sam Fannin, împrumut ipotecar rezidențial inițiator la Credit național Premier în Dallas-Fort Worth, Texas.
În exemplul nostru de credit ipotecar, prima dvs. plată arată astfel: 1.250 USD dobândă + 360,46 USD principal. Conform acest tabel de amortizare, plătiți mai mult interes decât principal până la data de Al 17-lea an de plată a creditului ipotecar.
Deci, în ultimele două minute te-ai gândit la toate lucrurile pe care le-ai face mai degrabă cu acei 279.770 de dolari decât să-i plătești băncii tale în interes? Bun, pentru că cu siguranță puteți reduce această cantitate în mod substanțial. Și iată ce este dulce în acest sens: nici măcar nu trebuie să fii un milionar bogat în numerar sau să ai părinți milionari bogați în numerar! Trebuie doar să vă acordați plăților ipotecare un pic de gândire strategică. Aici, trei strategii ușoare pentru a bate jocul de interese și a economisi sume substanțiale de bani. (Și, desigur, cu orice are legătură cu finanțele dvs., vă recomandăm să treceți peste planul dvs. cu un profesionist financiar de încredere.)
În loc să efectuezi o plată ipotecară pe lună, efectuați jumătate din plată la fiecare două săptămâni. În scenariul nostru ipotecar de 300.000 de dolari de mai sus, veți face o plată de 805,23 USD la fiecare două săptămâni. Făcând acest lucru, veți ajunge să faceți echivalentul unei plăți ipotecare suplimentare pe an, fără să vă dați seama chiar. În funcție de rata dobânzii, acea plată ipotecară suplimentară pe an ar putea elimina opt ani din viața ipotecii, spune Fannin.
Cu cât creditul ipotecar face mai devreme acest lucru, cu atât mai bine, potrivit lui Nick Lumpp, președintele Consilierii RCN Wealth în Maryland. „Banii în plus față de mandant în anul unu merg mai departe decât în anul doi și așa mai departe”, spune el.
Una dintre cele mai ușoare metode este să începi să te gândești la plata ta chiar înainte de a-ți găsi o casă. Lumpp oferă această strategie: descoperiți ce vă puteți permite pentru o plată ipotecară în funcție de bugetul dvs. lunar și apoi obțineți o ipotecă care nu depășește 75% din această sumă. Așadar, de exemplu, dacă vă puteți permite să plătiți 2.200 USD în contul plății dvs. ipotecare în fiecare lună, plătiți ipoteca care costă doar 1.650 USD pe lună. Apoi, plătește 25 de procente în plus pe care ți le poți permite către director în fiecare lună, atunci când totul este bine. Lucrurile devin mai strânse? Puteți plăti plata lunară „mai mică” (adică suma lunară necesară) fără penalități. Plătind 550 de dolari suplimentari pe lună, veți economisi peste 130.000 de dolari pe toată durata de viață a împrumutului în dobânzi și veți plăti ipoteca dvs. cu aproape 13 ani mai devreme.
Vrei o casă mai mare? Nu puteți găsi o opțiune mai puțin costisitoare în zona dvs.? Nu trebuie decât să rotunjiți plata ipotecară la următoarea sumă cea mai mare de 100 de dolari, spune Fannin. În exemplul nostru, ați plăti 1.700 USD în loc de 1.610.46 dolari. Acea sumă suplimentară de 89,54 USD pe lună vă va economisi mai mult de 36 500 de dolari în dobânzi și va reduce lungimea ipotecii cu trei ani și patru luni.
Chiar și 80 USD pe lună vor face lucrurile strânse? Dacă venitul dvs. crește ușor, dar constant în timp, cum ar fi o creștere a costului vieții, încercați planul dolar pe lună. Este exact așa cum sună: măriți plata cu 1 USD în fiecare lună. De exemplu, dacă plata dvs. ipotecară este de 1.610,46 USD pe lună, ați plăti 1.611,46 USD în prima lună, 1.612,46 USD în a doua lună și așa mai departe. Pentru un credit ipotecar de 1.610,46 dolari pe lună de 30 de ani, veți reduce termenul de ipotecă cu patru ani și ați economisi mai mult de 37.000 de dolari.
Și dacă nu vă place să plătiți mai mult înainte, puteți inversa această metodă și faceți o sumă suplimentară în bani și puteți economisi și mai mult (deoarece plătiți principalul mai repede). Așadar, în loc să plătiți încă 1 dolar în prima lună, ați plăti un plus de 360 $ (sau 1.970,46 dolari), apoi 359 dolari în plus în a doua lună (sau 1.969,46 USD). Această metodă vă va economisi mai mult de 7,5 ani în plăți și aproape 87,7000 USD în dobândă!
Atât Lumpp, cât și Fannin sunt de acord că punerea unei bucăți mari de bani către principalul ipotecar cel puțin o dată pe an este eficientă strategie: Gândiți-vă la bonusurile de vacanță, la moștenire, la declarațiile fiscale, la o majorare la muncă sau la banii economisiți de-a lungul anului special pentru acest lucru scop. Această strategie este deosebit de eficientă deoarece nu intră în bugetul dvs. lunar obișnuit.
Făcând dreptate o plată suplimentară pe an în cuantumul plății ipotecare obișnuite lunare, puteți radia interesul aproape un an întreg din ipoteca dvs. Amintiți-vă doar că, mai devreme în viața ipotecii dvs. faceți acest lucru cu atât este mai eficient.
Cu toate aceste strategii, este important să denotați creditorului dvs. orice bani în plus pe care îi plătiți pentru ipoteca dvs. se îndreaptă spre principal. Din păcate, unii creditori percep penalități pentru achitarea anticipată a ipotecii - într-adevăr! - așa că este mai bine să verificați termenii și condițiile contractului de împrumut. După ce ești sigur poate sa plătiți anticipat, Fannin spune că există câteva modalități de a vă asigura că banii dvs. vor merge acolo unde doriți.
1. Dacă vă plătiți ipoteca online, ar trebui să existe o opțiune pe pagina de plată pentru a efectua o plată suplimentară și pentru a specifica că aceasta ar trebui să meargă la capital.
2. Dacă ipoteca dvs. este retrasă automat în fiecare lună, trebuie doar să apelați banca și să le spuneți că doriți ca aceștia să retragă o sumă X suplimentară și că se îndreaptă către capital.
3. Dacă vă plătiți ipoteca prin cec, scrieți pe linia de notă cât din plata mai mare ar trebui aplicată principalului.