Termenii pre-calificați și pre-aprobați aproape sună ca și cum ar putea fi sinonime. Dar, când vine vorba de finanțarea locuinței, există o diferență destul de mare între cele două - iar asigurarea aprobării prealabile pentru un împrumut este ceea ce te apropie de tabla de închidere.
Gândiți-vă la acest fel: Obținerea calificării pre-calificate este ca și cum ai lua măsuri pentru a fi aprobat pentru o ipotecă. Sună un creditor, îți auto-raportezi scorul de credit și transmite informații despre veniturile tale. La rândul său, creditorul vă oferă o idee despre cât vă puteți permite.
„Cea mai de bază diferență este că, de obicei, o precalificare se bazează pe o conversație verbală rapidă despre situația financiară a cumpărătorului. Este la fel de bun ca răspunsurile cinstite ale cumpărătorului ”, explică Andrew Fortune, proprietarul și brokerul GreatColoradoHomes.com. „De obicei, o aprobare prealabilă se bazează pe documentația financiară care confirmă răspunsurile cumpărătorului. Este mult mai de încredere. ”
Deseori, cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată cred greșit că fiind pre-calificați și pre-aprobați sunt unul în același lucru, spune Fortune.
„Dacă un creditor îi spune unui cumpărător pentru prima dată că este calificat în prealabil, uneori îl va lua ca un solid„ Da, pot cumpăra o casă! ”, Spune Fortune. „Poate fi deznădăjduitor mai târziu, atunci când creditorul verifică să-și verifice documentele privind datoria și veniturile, iar cumpărătorul nu este aprobat de fapt.
Acesta este momentul în care începi să aduni toată documentația necesară, explică Brendan McKay, proprietarul Compania ipotecară McKay, o intermediere ipotecară din Bethesda, Maryland. O pre-aprobare are loc după ce ați furnizat documente precum buletinele de plată, extrasele bancare, declarațiile fiscale și W2, iar ofițerul de credite a combinat totul și v-a oferit undă verde.
De exemplu, o greșeală pe care oamenii o fac adesea în timpul precalificării se bazează pe creditul terțului rapoarte (altele decât cele oficiale, o dată pe an, pe care le puteți obține de la unul dintre cele trei birouri majore la annualcreditreport.com), despre care se știe că umflă scoruri, spune Paul Wood, un vânzător imobiliar autorizat din New York.
"De multe ori cumpărătorul va furniza un raport de credit gratuit, iar ancheta dificilă revine", a observat Wood. De asemenea, spune el, comentariile negative, cum ar fi o „ratare a plății”, tind să fie cântărite mai mult de bancă, în timp ce este posibil să nu fie o mare parte dintr-un raport de credit, spune Wood.
O altă greșeală începătoare? Deschiderea unui card de credit pentru a cumpăra mobilă sau a închiria o mașină nouă în timp ce sunteți simultan pe piață pentru finanțarea locuinței. Aceste mișcări vă pot lega creditul și juca cu raportul dintre venituri și datorii.
„Achiziționarea de articole mari care pot afecta creditul este un„ nu-nu ”când vine vorba de pregătirea pentru magazinul de acasă”, spune Kim Howard, un broker imobiliar care, împreună cu soțul ei, a fondat Howard găzduiește Chicago.
Un an este perioada perfectă pentru a începe cu adevărat monitorizarea creditului dvs., devenind realist despre plata în avans și vorbind cu un profesionist imobiliar pentru a înțelege procesul, Howard spune. Continuați și conectați-vă și cu un creditor ipotecar atât de departe, pentru a putea ști ce vă așteptați. De exemplu, înțelegerea faptului că locul dvs. de muncă pe bază de comisioane vă poate afecta puterea de cumpărare diferit de cea a unui loc de muncă bazat pe salarii, vă va ajuta să planificați procesul de creditare, spune ea.
De asemenea, înainte de a solicita un împrumut pentru locuințe, puteți începe să plătiți soldurile pe cardurile dvs. de credit deschise, spune Randall Yates, fondatorul și CEO al Rețeaua creditorilor, o piață online a creditelor ipotecare.
„Cantitatea de credit disponibilă pe care o utilizați reprezintă 30% din punctajul general de credit”, spune Yates. „Încercați să mențineți soldurile sub 20% din limita de credit a cardului dvs.”
De asemenea, când vine vorba de colaborarea cu creditorii ipotecari în timpul procesului de precalificare, onestitatea este cea mai bună politică. Peter Grabel, director general Credit de ipotecă de lux, spune că obiectivul este să vă închideți împrumutul cât mai bine posibil. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să evitați surprizele. Fiți în avans dacă plătiți pensie alimentară, aveți o taxă fiscală, primiți un cadou financiar de la un membru al familiei sau, heck, aveți chiar un bilet de parcare restant.
De exemplu, deși este rar, dacă îți pierzi locul de muncă sau renunți la săptămâna închiderii, aprobarea ta ar putea fi în pericol, explică Grabel. Creditorii fac întotdeauna o „verificare a angajării” finală până la închidere.
A lua, aici? Închiderea acelei calificări prealabile este doar primul la mai mulți pași înainte de a închide o casă.