„Marele scurt” este un film despre prăbușirea economică din 2008, care a fost provocată de o piață de locuințe super instabilă. În ea, Ryan Gosling povestește cum băncile au acordat împrumuturi iresponsabile și întâmplătoare unor persoane care, cu siguranță, nu ar fi trebuit să fie calificate să cumpere case. Bancherii ipotecari nu s-au deranjat să se asigure că cumpărătorii vor putea să-și plătească ipotecile, deoarece la acea vreme, acești bancheri au făcut mult de bani care vând proprietăți către aproape oricine.
Probabil am scăzut balonul de locuință puțin prea drastic, dar ideea este că „The Short Short” m-a învățat că nu va fi niciodată ușor să cumpărați o casă după Marea Recesiune.
Pentru a cumpăra o casă, toate stelele de bani trebuie să se alinieze. Pentru început, trebuie să economisiți numerar. Parcă, o mulțime de lucruri. Trebuie să demonstrați că veți putea plăti o ipoteca în fiecare lună, deci asta înseamnă dovada venitului.
În timpul procesului de achiziție a unei locuințe, va trebui să trimiteți literalmente toate documentele financiare pe care le aveți aveți, inclusiv extrasele bancare, declarațiile fiscale, orice fel de datorii pe care le aveți, împreună cu toate conturile dvs. de economii, inclusiv
401ks. Ofițerul dvs. de împrumuturi trebuie să știe că sunteți în stare financiară să cumpărați o casă pentru a putea fi chiar aprobat în prealabil pentru a face acest lucru, ceea ce are sens.Cel mai probabil veți împrumuta sute de mii de dolari de la un creditor și vor fi trebuie să știți că le veți plăti (revenind la „The Short Short”), nimeni nu vrea ca anul 2008 să se întâmple peste tot din nou). Dar dacă ai credit neperformant?
A scor de credit necorespunzător nu este atât de dificil de obținut. Câteva plăți ratate cu carduri de credit, iar scorul dvs. va fi ușor scufundat (plățile ratate rămân pe credit până la șapte ani) și ar putea rămâne așa pentru un timp, mai ales dacă aveți o sumă semnificativă de datorii sau o sumă mare de credit anchete.
Care este exact un scor de credit necorespunzător? 300-629 este considerat „rău”, 630-689 este „corect”, 690-719 este „bun”, iar 720-850 este „excelent”. Deci, ce faceți exact dacă sunteți în gama „proastă”
Deși depinde de piață și de ce tip de împrumut acordați, trebuie să aveți un scor de credit de cel puțin 580 (pentru a primi un împrumut FHA - mai multe despre acest lucru într-un pic). Dacă doriți să acordați un împrumut convențional, atunci veți avea nevoie de un scor de credit de cel puțin 620.
Potrivit experților imobiliari, depinde de situația dvs. Creditul neperformant nu va face mai ușor să cumpărați o casă, dar nici nu este întotdeauna un distribuitor de oferte.
Louis Adler, co-fondator al REAL New York, recomandă că, chiar și cu un credit necorespunzător, puteți arăta creditorului că sunteți serios. Adler spune la Apartment Therapy, „Când mă ocup de încercarea de a cumpăra o casă cu credit neperformant, primul lucru sunt eu ar fi recomandat să începeți economisirea pentru o plată în avans, deoarece acest lucru arată creditorilor că sunteți serios cu privire la cumpărarea unei case. "
El adaugă: „Dacă aveți un scor de credit necorespunzător, probabil că trebuie să veniți cu un avans mai mare, deoarece v-ar putea ajuta să obțineți un credit ipotecar mai bun.”
Cu toate acestea, un scor de credit mai mic înseamnă că veți plăti cel mai probabil o rată a dobânzii mai mare pentru ipoteca dvs. Beatrice de Jong, expertă în tendințele consumatorilor de la Opendoor, spune la Apartment Therapy că, „este important să știți că a trebui să plătiți o rată a dobânzii mai mare va însemna factura dvs. ipotecară lunară este mai mare. Acest lucru poate însemna că, în cele din urmă, veți fi eligibil să vă permiteți mai puțin decât o face cineva cu o rată a dobânzii mai mică. ”
Creditorii vor dori, de obicei, o reducere de 20 la sută, indiferent de cum arată scorul dvs. de credit - dacă puteți obține mai mult de 20 la sută, șansele vor fi mai mult în favoarea dvs. Broker Bill Kowalczuk la Warburg Realty spune: „Cu cât sunteți mai dispuși să acordați bani, cu atât este mai mare posibilitatea obținerii acelui împrumut. Cu mai mulți bani în jos, creditorul știe că ești mai puțin probabil să te îndepărtezi pentru că ai o miză mai mare în proprietate. ”
În funcție de împrumut, este posibil să fiți capabil să cumpărați o casă cu credit necorespunzător și 20% la plata - dar cel mai probabil va trebui să plătiți o rată a dobânzii mai mare.
Răspunsul scurt? Cel mai probabil nu este posibil să cumpărați acasă cu credit necorespunzător și fără bani jos. Kowalczuk relatează: „Cumpărarea unei case cu credit neperformant și fără bani în jos nu ar fi posibilă astăzi. Criza financiară / a locuințelor din 2008 a trecut de mult, iar creditorii nu doresc să se întoarcă acolo. "
Un loc de muncă cu o remunerație mare nu înseamnă că un împrumutător va arunca ochii asupra punctajului dvs. de credit. Dar înseamnă că asta puteți lucra la punctajul dvs. de credit un pic mai repede. Adler afirmă: „Dacă aveți un credit rău, dar un venit bun, cel mai bine este să începeți să vă reconstruiți creditul, ceea ce înseamnă să vă plătiți toate facturile la timp și să plătiți orice datorie. Aceasta vă va oferi un istoric de credit mai pozitiv pentru dvs. ”
Un Împrumut FHA (Federal Housing Administration) este cel mai bun program pentru cei cu credit neperformant. Aceasta este o ipotecă susținută și asigurată de guvern. O mulțime de cumpărători pentru prima dată acordă împrumuturi FHA, deoarece mulți nu sunt în măsură să ofere o reducere de 20 la sută. Cu un împrumut FHA, potențialii cumpărători pot împrumuta până la 96,5 la sută din valoarea casei, ceea ce face posibilă cumpărătorul să reducă doar 3,5%.
Cel mai mic punctaj de credit pe care îl puteți avea pentru a vă califica pentru un împrumut FHA este de 500, dar nu veți obține același tip de beneficiu de plată redusă pe care îl au debitorii cu scoruri de credit mai mari. Veți avea nevoie de un scor de credit de cel puțin 580 pentru a reduce doar 3,5 la sută. Cu un scor de credit cuprins între 500-579, va trebui totuși să vină cu o reducere de 10%.
Evident, nu există niciun prânz gratuit (mulțumesc, clasă de economie la liceu): dacă scoți un Împrumut FHA, trebuie să plătiți o primă de asigurare ipotecară, care din 2019 este de 1,75 la sută din împrumut Cantitate.
Dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată cu un credit necorespunzător, cel mai bun traseu pe care îl puteți face este să căutați un împrumut FHA, care este proiectat pentru cumpărătorii pentru prima dată, persoanele care nu sunt în măsură să efectueze o reducere de 20 la sută și pentru cei cu credit necorespunzător înscris.
Dar după cum am menționat mai sus, veți avea nevoie (cel puțin) de un punctaj de credit de 500 pentru a obține orice Beneficiile împrumutului FHA. Dar dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată cu credit necorespunzător și cu un loc de muncă plătit, este posibil să doriți să vă analizați fixarea punctajului dvs. de creditsau puteți reduce o sumă mai mare - dacă puteți.
Programul Speranța pentru proprietarii de case a fost un fel de program de refinanțare care a fost conceput pentru a ajuta proprietarii de case calificați să nu poată plăti ipotecile. A apărut după criza locuințelor din 2008 și a fost menită să îi ajute pe oameni să își piardă locuințele și s-a încheiat în 2011.
Potrivit FHA.com, programul Speranța pentru proprietarii de case a fost un program de refinanțare pentru cei care erau eligibili să facă acest lucru. În loc să fie obligați să se închidă asupra caselor lor, proprietarii de locuințe au putut să-și refinanțeze locuințele, astfel încât să poată plăti ipoteci la prețuri fixe, la prețuri fixe.
Ai fost eligibil dacă ipoteca ta era datată sau înainte de 1 ianuarie 2008, nu aveai implicit împrumutul în cauză, nu aveai mai multe împrumuturi pentru case și nu comisese fraudă.
Când v-ați înscris pentru Hope for Owners Home, v-ați înscris și pentru un program de partajare a capitalurilor proprii (capitaluri proprii) este ceea ce a rămas între valoarea împrumutului pe care l-ai acordat inițial în casa ta și valoarea acestuia aceasta). Potrivit FHA.com, dacă ai sfârșit să vinzi sau să refinanțezi casa, ar trebui să împarți orice capital propriu cu FHA. Cu cât așteptați să vindeți sau să refinați, cu atât mai puțin capitalul a obținut guvernul.
Dacă aveți un credit necorespunzător și puteți găsi un co-semnatar pentru împrumutul dvs. acasă, acest lucru v-ar putea ajuta dacă amândoi aveți salarii bune, potrivit Kowalczuk. Cu toate acestea, acest lucru înseamnă că, dacă nu puteți să vă plătiți ipoteca, atunci co-semnatarul ar fi cel responsabil pentru aceasta.
„Deși este posibil să adăugați un co-semnator la ipoteca dvs., este o cerere enormă a cuiva, deoarece va fi pe cârlig pentru plăți dacă nu puteți să le efectuați”, spune De Jong la Apartment Therapy.
La sfârșitul zilei, nu este imposibil să cumperi o casă cu credit neperformant - chiar și după criza locativă. Deși este cu siguranță recomandabil (și avantajos pe termen lung) să încercați să obțineți scorul dvs. de credit înainte de a căuta o casă, totuși aveți opțiuni dacă acest lucru nu este posibil.
Chiar și cu un scor de credit bun, va trebui să treceți prin cercuri aparent nesfârșite în timpul proces de cumpărare de locuințe pentru a fi chiar calificat - dar în cele din urmă, este un lucru bun! Începând cu recesiunea din 2008, creditorii sunt mult mai atenți cui le acordă împrumuturi, ceea ce face că este mai puțin probabil să experimentăm o altă colaps economică. Acum, pretinde doar că Ryan Gosling a povestit acest întreg articol.