Andrea Kaplan-Chambers și soțul ei au deținut acasă casa lor din Austin, Texas, dar un drum nu a fost ușor. Cei doi erau amândoi freelanceri când solicitau credite ipotecare (Kaplan-Chambers lucra ca programator de contract și ea soțul deținea o mică afacere de proiectare a sunetului) ceva ce nu știau că va fi la fel de mare ca o problemă pe care a sfârșit-o. Deși amândoi aveau afaceri înfloritoare, se dovedește că banca era sceptică cu privire la profilul financiar al cuplului.
„Era imposibil să fii aprobat pentru o ipotecă în calitate de proprietar de afaceri mici, chiar și cu credit bun, fără datorii [și 10 ani de economii]”, spune Kaplan-Chambers.
Pe deasupra căii deja grele către proprietatea de locuințe în ceea ce privește gestionarea datoriei studenților și o mică inventar de locuințe la prețuri accesibile, o piață de muncă din ce în ce mai mare, este doar o altă miliardă de obstacole se confruntă. Conform unui Sondaj NPR / Marist 2018, unul din cinci locuri de muncă în America este deținut de un contractant sau un freelancer. Până în 2028, acest număr ar putea sări la unu din doi. La fel ca Kaplan-Chambers, mulți angajați independenți le este greu să-și asigure o ipotecă - chiar dacă finanțele lor sunt altfel sănătoase. Deoarece creditorii consideră freelanceri și lucrătorii contractuali ca neavând un salariu stabil, băncile mută adesea posturile de obiectiv în ceea ce privește activele necesare. Și cu o creștere a lucrătorilor independenți, unii constată că industria creditelor ipotecare încă încearcă să gestioneze riscul, ceea ce unii consideră cerințe învechite care nu oglindesc
realități actuale ale pieței muncii.„În scopuri de calificare [ipotecare], creditorii doresc să arătați cât mai multe venituri pe care le puteți”, spune Jan Hill, inițiator de împrumuturi ipotecare cu împrumuturi la domiciliu Certainty în Austin, Texas Hill spune că, pentru angajații independenți, creditorii operează din partea linia de jos a declarațiilor fiscale. Cu toate acestea, această sumă este de obicei mai mică pentru angajații contractuali și freelancerii, deoarece sunt eligibili pentru anumite deduceri fiscale. „Din păcate, pentru scopuri de impozit pe venit, CPA-urile care lucrează de obicei cu angajații independenți vor să reziste cât pot”, spune Hill, scăzând astfel linia de jos. Hill spune că o soluție corectă este să elimini acele deducții fiscale - cel puțin până când te-ai mutat în noua casă.
În general, angajații independenți trebuie să înceapă să se pregătească pentru proprietate mai devreme decât cei cu salariu. Potrivit lui Hill, creditorii ipotecari din majoritatea statelor cer doi ani de declarații fiscale ca dovadă a venitului. Din această cauză, ea recomandă să lucreze cu un creditor ipotecar și contabil în acei doi ani, având în vedere proprietatea de casă. În acest fel, îți crești șansele de a te califica odată ce depui candidatura.
Și dacă aveți atât de norocul că solicitați un credit ipotecar cu un partener sau soț angajat în mod tradițional? Luați în considerare să discutați cu creditorul dvs. despre utilizarea veniturilor lor (dacă acestea fac suficient) atunci când aplicați. Este de fapt sfat înțelept pentru a bugeta o ipotecă din venitul unui partener - indiferent dacă sunteți sau nu angajați - pentru a vă asigura că nu cumpărați mai mult decât vă puteți permite. Acesta este ce Emilee Guidorzi a făcut-o de când, la cumpărarea locuinței sale, ea a fost independentă doar ca videograf timp de șapte luni (amintiți-vă că regula de doi ani de impunere a taxei). Din fericire, utilizarea veniturilor constante ale soțului ei a făcut procesul mult mai ușor.
Cu toate acestea, Guidorzi recomandă celorlalți care sunt angajați pe cont propriu să ia situația ei ca fiind excepție, nu regula (întrucât mulți nu au parteneri cu venituri care pot gestiona în mod singular o ipotecă plată). Ea spune că puteți privi așteptarea a cel puțin doi ani pentru a stabili declarații fiscale la fel de avantajoase pentru planurile dvs. de acasă: „Vă va ajuta să vă dați o idee mai bună despre ceea ce Finanțele dvs. arată și ceea ce vă puteți permite cu adevărat după un an de muncă independentă ", spune Guidorzi,„ Puteți [utiliza] acest timp pentru a economisi pentru asta plată."
Și fără semne că industria creditelor ipotecare se va schimba în curând și va facilita noua forță de muncă, din păcate, așteptarea poate fi singura dvs. opțiune.
