După ce soțul meu și cu mine ne-am căsătorit, am început repede să ne gândim la imensitatea bucurie / bucurie (indiferent de felul în care doriți să o numiți) de „posibil” a începe o familie cândva în viitor. Pentru a adăuga acest lucru, amândoi am început să lucrăm de acasă: Poziția mea de management de proiect devenise recent mobilă și soțul meu lucra ca producător de muzică într-un studio de acasă. Brusc, apartamentul cu două dormitoare din Philadelphia am închiriat de aproximativ patru ani (și am plătit aproximativ 1.000 de dolari pe lună pentru, inclusiv apă și parcare), s-a simțit opresiv mic. Aveam nevoie de mai mult spațiu.
Asa ca ne-am intalnit cu agentul nostru imobiliar. Cei trei am avut o conversație extrem de contondentă despre nevoile și dorințele noastre pentru un spațiu nou. După ce agentul nostru a vorbit despre opțiunile noastre de închiriere, a scos o alternativă: Proprietatea de locuințe. "Mulți oameni se tem să nu obțină un credit ipotecar, dar eu le spun, mai plătești o ipotecă când închiriezi, doar plătești pe altcineva", a spus ea.
Deși era încrezătoare în capacitatea noastră de a obține aprobarea pentru o ipotecă, nu eram atât de sigură. Creditul soțului meu și al meu a fost bun, dar nu a fost grozav și nu aveam nimic aproape de infamul de 20 la sută economisit. Nu aveam cadouri, nici fonduri de încredere, nici ajutor din partea rudelor îndepărtate. Cu toate acestea, aveam câțiva bani pătrați departe (melodia soțului meu era într-un film și a primit o mică bucată de schimbare!) Am avut 401K cu al meu companie la care contribuisem în ultimii opt ani - mi-am dat seama că pe termen lung, îmi permit să împrumut o mică scobă din ea pentru a investi într-o Acasă. De asemenea, recent am citit despre faptul că proprietatea de casă este cea mai mare națiune modalități eficiente de a crește valoarea netă. Fiind în 30 de ani, am considerat că trebuie să începem să luăm decizii care să ne avantajeze în viitor. Așa că am decis să vedem ce se va întâmpla dacă ne-am orienta asupra proprietății de locuințe.
Am auzit de un program de locuire care pretindea că nu oferă costuri de închidere și nici o asigurare de ipotecă personală (PMI). Tarifele PMI pot varia, dar pentru noi ar fi atins cu 120 USD suplimentar la plata noastră lunară. Oportunitatea de a ne îndepărta de noi ne-a intrigat. Hârtiile în liant, am intrat să ne întâlnim cu un consilier.
Prima întâlnire a fost grozavă. Ne-am întâlnit cu supervizorul programului și ea a detaliat cum va arăta procesul de împrumut. Aveam nevoie să furnizăm toată documentația noastră financiară, dar ne-ar analiza, ne-ar ajuta să ne bugetăm și să stabilim cât de multă casă ne-am putea permite. De asemenea, au avut ateliere la care am putut participa pentru a ne antrena prin procesul de cumpărare a locuinței.
Dar a doua întâlnire a schimbat totul. Ne-am întâlnit cu un alt consilier care ne-a spus că așa-numitul „supraveghetor” nu ne-a oferit informații adecvate. Când ne-am întors pentru a treia noastră întâlnire, ni s-a spus că cel de-al doilea consilier a renunțat. Am fost împerecheți cu un alt consilier, care, desigur, avea propriul set de reguli, cum ar fi să nu accepte nicio documentație prin e-mail. În cadrul celei de-a patra și ultimei noastre întâlniri, aveam nevoie de încă o hârtie - un formular de impozitare din Schedule C semnat - înainte de a putea depune în cele din urmă o cerere de ipotecă asiguratorilor. Dar la sfârșitul ședinței, am aflat că va fi cel puțin o lună până când consilierul va fi liber să se întâlnească cu noi. Am decis să nu mai pierdem timpul.
Am fost frustrați, să spunem cel mai puțin. La început, ni s-a spus că programul era neprielnic - atât timp cât erai pregătit. Noi am venit Mai Mult decât pregătit, dar programul nu a fost atât de profesionist cum am fi sperat. Ne-am gândit că speranțele noastre sunt reduse. Dar am decis să mă adresez la agentul nostru imobiliar. Ne-a mai oferit câteva sfaturi: încercați un creditor obișnuit - doar pentru a vedea ce se va întâmpla. Nu suntem siguri de ce s-ar întâmpla, soțul meu și cu mine am primit un apel preliminar pentru a discuta despre situațiile financiare.
„Îți va face cineva un cadou?” M-am uitat la telefon și am râs puțin. Ofițerul de împrumut de pe celălalt capăt al telefonului a întrebat din nou: „Îți va oferi cineva un cadou pentru plata în avans?
Era incomod și vulnerabil să fii nevoit să împărtășești detaliile de unde proveneau banii tăi. Mi-am dat seama repede că banca nu era acolo pentru a ne judeca pentru că nu suntem bogați - ei doreau pur și simplu să știe exact cât de riscant era să ne împrumute și cum își pot proteja investiția în noi. Când s-au spus și s-au terminat toate, am aflat că de fapt erau foarte dornici să ne împrumute. Am fost precaut să obțin o ipotecă convențională în situația noastră, dar eram conștient de cât de mulți oameni au intrat probleme în criza din 2008 bazate pe achiziționarea de locuințe pe care nu și le puteau permite și obținerea unei ipoteci cu dobândă variabilă tarife. Din fericire, lucrând cu consilierul inițial, știam exact ce ne puteam permite și acceptam doar ipotecile cu rate fixe. De asemenea, ne-am angajat să nu plătim mai mult pe ipoteca noastră decât plăteam în chirie.
În următoarele două zile, am început o relație foarte intimă cu ofițerul nostru de credite. Eu și soțul meu am sfârșit spunând băncii mai multe despre finanțele noastre decât ne-am făcut vreodată. Operațiunea separat a funcționat pentru noi, dar în această fază următoare am realizat că trebuie să ne reunim financiar.
A meritat totul - o săptămână mai târziu, aveam o scrisoare de pre-aprobare în mână de la un creditor convențional. Am răspuns la câteva întrebări despre angajarea și cheltuielile noastre, am completat o cerere de ipotecă online și am fost pregătiți să mergem. Sigur, va fi un împrumut al Autorității Federale pentru Locuințe (FHA) și avea să aibă PMI, dar a fost mișcare.
Totuși, eram nerăbdători cum ar arăta noile numere. Acum vom fi responsabili de închiderea costurilor, ceea ce însemna că avem nevoie de o dublă a avansului de numerar decât am avea cu creditorul anterior. Ne-am dat jos și am început să economisim fiecare ban. Ne-am gândit că merită, după ce am petrecut luni întregi de-a lungul degetelor mari cu un consilier de împrumut. În cele din urmă, am putut să jucăm efectiv în joc, în loc să ne uităm de la margine: Am putea în sfârșit să începem să căutăm case.
Am lovit pământul alergând. Am maratonat case deschise în Philly, vizitând patru până la cinci în fiecare weekend. În loc să vorbim despre formularele terminate, zilele noastre au fost petrecute discutând dacă dorim un subsol final. În cele din urmă, am găsit o casă spațioasă, din rânduri de cărămidă, pe o stradă liniștită cu un singur sens. Am introdus o ofertă și a fost acceptată.
Dar căutarea noastră către proprietatea de locuințe s-a confruntat cu o altă provocare: Casa a fost evaluată cu 20.000 de dolari mai puțin decât prețul cerut, așa că am sfârșit prin a ieși din contract. Deși am fost de la inimă să pierdem casa, am crezut că este una, s-a dovedit a fi o binecuvântare. Am sfârșit găsind un nou rând în stilul Tudor acasă pe un bloc căptușit în același cartier. Prețul inițial cerut nu se încadra în bugetul nostru, mai ales că trebuia să plătim o sumă de bani în avans pentru costurile de închidere și închidere. Inițial am introdus o ofertă mai mică pe care au respins-o. Dar am fost cu ochii pe proprietate și am început încet să-i văd scăzând prețul. Până la urmă am știut că putem să ne întoarcem pentru ucidere - și am făcut-o, obținând proprietatea aproape de prețul acelei prime case, la care trebuia să spunem că nu! Pentru a face tranzacția mai dulce, agentul nostru imobiliar ne-a conectat la un produs ipotecar promoțional care a acceptat o scădere de 3,5 la sută pentru o ipotecă convențională fără PMI. De asemenea, am primi 1.000 de dolari pentru costurile de închidere, iar plata noastră lunară ar fi în continuare aproape de ceea ce plăteam în chirie. Am sfârșit prin a reduce 11.000 de dolari, ceea ce însemna că mai aveam în jur de 2.000 de dolari în economii pentru a lucra pentru mutare și toate celelalte distracții lucruri noi de acasă.
Ne-am închis în casa noastră acum nouă luni - ceea ce însemna că întregul proces a durat peste un an (s-a simțit ca o eternitate la vremea respectivă). Am aflat că este destul de normal. Chiar dacă programul inițial s-a simțit ca un timp, s-a ajutat în cele din urmă să ne pregătim pentru fiecare nou creditor, să creăm un buget și, în cele din urmă, ne-a deținut locul nostru pentru a apela acasă.
Fiecare călătorie este diferită cu siguranță, de aceea este important să fii deschis și sincer cu privire la ceea ce va funcționa pentru tine și familia ta. Ideea de a economisi pentru o casă și de a obține un creditor poate părea insurmontabilă. Dar am descoperit că trebuie să ieșim și să intrăm în joc pentru a ști că într-adevăr o putem face. Și cred că calea către proprietatea casei este despre învățarea din greșelile tale. Știu că am făcut-o.
