Spuneți-mi dacă vi se pare familiar: este prima lună, factura dvs. ipotecară humungo este datorată și aveți doar bani în contul dvs. de verificare pentru a o acoperi, de când ați fost plătit ultima dată... când? Poate a fost acum 11 zile? Ghiciți că mâncați paste pentru fiecare masă și rămâneți până când va veni următoarea plată.
Nu ești doar tu. Potrivit Biroului de Statistică a Muncii, mai mult de o treime din companiile americane (36,5%) își plătesc angajații la fiecare două săptămâni; dar asta nu înseamnă că aceste verificări la două săptămâni sunt sincronizate bine cu datele scadente ale facturii. Plățiți în contul dvs. bancar în 1 și 15 când creditul dvs. este scadent pe primul și cardul dvs. de credit este scăzut în data de 15? Perfect. Dar când sunteți plătit pe 9 și 23? Ugh. Deoarece o lună are aproximativ patru săptămâni (dar nu exact, cu excepția a trei din patru februarie), probabil, ca majoritatea oameni, descompuneți-vă bugetele lunare pe baza a două cecuri de plată și faceți față precarității care se datorează diferit datele. Trăiești ca un student la facultate săptămâna după scaderea creditului tău ipotecar și apoi ca un adult binevoit când vine cel de-al doilea salariu.
Dar dacă te-aș spune că există o modalitate ușoară de a-ți face veniturile mai stabile, care îți economisesc și bani pe termen lung? Este simplu: trebuie doar să trimiteți o jumătate de plată ipotecară cu fiecare verificare. Nu veți simți boomul și bustul ciclului dvs. de salarizare la fel de greu și nu veți observa o diferență mare în finanțele dvs. de la o lună la alta. De asemenea, veți economisi zeci de mii de dolari în timp.
Nu este magie: este matematică. Practic, efectuați o plată ipotecară suplimentară pe an, care se îndreaptă în totalitate către plata soldului. Pentru a vedea acest lucru în acțiune, să rulăm unele numere folosind acest calculator Bankrate: Spuneți că aveți o ipotecă cu 30 de ani, cu rată fixă, pentru 300 000 USD la 4,5%. Plata dvs. lunară ar fi de aproximativ 1.520 USD, plus impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Dacă efectuați plăți lunare obișnuite de 1.520 USD timp de 30 de ani, veți plăti aproximativ 247.220 USD în totală dobândă pe toată durata împrumutului. Dacă treceți la plata la două săptămâni a creditului ipotecar - plătind jumătate sau 760 USD, la fiecare două săptămâni la intrarea în plată - veți plăti 203.661 USD în dobândă totală. Economisiți cu peste 43.000 de dolari
În loc să efectuați 12 plăți de 1.520 USD (sau să plătiți 18240 USD anual), în schimb efectuați 26 de plăți de 760 USD, 19.760 USD anual. În fiecare an, veți încasa 1.520 de dolari suplimentari din principalul împrumutului, economisindu-vă 43.000 de dolari suplimentari în economii pe durata împrumutului. Ba mai mult, veți construi capitaluri mai repede și veți avea ca casă să vă plătiți cu cinci ani mai devreme - echivalentul de a vă da o sumă de creștere de aproximativ 18.000 USD pe an de acum 25 de ani.
Acest lucru înseamnă că trebuie doar să aveți grijă să specificați în plățile dvs. că excesul de fonduri ar trebui să se aplice principalului împrumutului, nu dobânda sau creanța.
Pentru a fi corect, această abordare nu are întotdeauna sens. În primul rând, creditorul dvs. te-ar putea percepe de fapt pentru plăți accelerate. „Sancțiunile în avans ar putea anula orice beneficiu potențial”, Matt Becker, un planificator financiar certificat și fondator al Bani mama și tata, spune. „Puteți verifica documentul de împrumut sau adăuga creditorul pentru a afla dacă acesta ar fi o problemă.”
Acestea fiind spuse, penalitățile de plată anticipată sunt acum mai puțin obișnuite pentru creditele ipotecare decât cele emise înainte de criza financiară din 2008. In conformitate cu Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, este mai probabil să aplice numai atunci când plătiți întregul împrumut simultan. Dar este încă crucial să vă consultați cu creditorul.
În al doilea rând, dacă aveți alte priorități financiare, banii dvs. ar putea fi mai bine economisiți în altă parte. „Deși plătiți mai rapid ipoteca dvs. este excelent, s-ar putea să nu merite să o meritați dacă plățile suplimentare se inhibă capacitatea dvs. de a economisi pentru alte obiective importante, cum ar fi pensionarea sau educația copilului dvs., spune Becker. „Este întotdeauna o idee bună să analizezi aceste decizii în contextul întregului plan financiar.”
De asemenea, acele „luni cu trei salarii” magice care vin de două ori pe an dacă sunteți plătit la două săptămâni vor fi mai puțin magice. Dacă în general faci ceva productiv cu acele cecuri „bonus”, cum ar fi să plătești o sumă mare de datorii deodată sau să stochezi banii în plus pentru un fond de vacanță, aceste obiective financiare vor avea un efect. Dar puteți salva o parte din magie sărind peste asigurarea de casă suplimentară și impozitele de proprietate pe a treia salarizare. Deoarece ambele facturi nu acumulează dobândă, nu există niciun avantaj de a economisi bani pentru a efectua o plată suplimentară și pentru a le plăti din timp. În schimb, puteți îndepărta banii în plus pentru economii sau ceva mai distractiv.
Plătit într-un program mai previzibil sau pur și simplu neplăcut pentru a renunța la acele plăți bonus? Puteți, de asemenea, să vă plătiți ipoteca mai repede fără să sacrificați atât de mult prin simpla rotunjire a plății (din nou, specificând că fondurile suplimentare ar trebui aplicate principalului). Deci, în loc să scrieți un cec pentru 1.520,08 USD și să vă faceți griji pentru zecimale, rotunjiți-l până la 1.600 USD (sau orice s-ar potrivi bugetului dvs.). În mod similar, veți bărbi câțiva ani - și mii de dolari în dobândă - din creditul dvs. ipotecar.