Când soția mea și cu mine căutam să ajungem pre-aprobat pentru o ipotecă, am început la locul cel mai evident: Bank of America, casa de mult timp a conturilor noastre de verificare și economii. Se pare că poate nu a fost o idee inteligentă.
Pentru început, am fost surprinși să descoperim că tarifele și termenii lor erau destul de neatractivi, în special pentru cumpărătorii de prima dată ca noi. Căutam deja bani, iar banca era destul de inflexibilă cu privire la suma de plată. Ratele mai competitive ar necesita ca noi să plătim puncte (acele taxe majore pe care le plătiți pentru a reduce rata dobânzii pe termen lung pe o ipotecă). Totuși, adevăratul breaker de tranzacții? Bank of America nu a fost un creditor participant la statul nostru program de cumpărător de locuințe pentru prima dată, așa că în cele din urmă am trecut la o bancă comunitară care a fost.
Dar indiferent dacă sunteți sau nu un prim cumpărător, există un alt motiv de a ne gândi de două ori la obținerea unui credit ipotecar în același loc în care îți faci serviciile bancare de zi cu zi, indiferent dacă este o bancă mare sau chiar uniunea ta de credit locală: dreptul de decalaj. Acest lucru mic
lege permite băncilor să scoată bani din contul dvs. de verificare sau de economii dacă întârzieți să plătiți un împrumut, cum ar fi ipoteca. Se poate întâmpla și pentru alte împrumuturi bancare, cum ar fi plățile cu mașinile.În unele cazuri, o bancă ar putea chiar să facă acest lucru fără avertisment, făcând rău financiar suplimentar asupra unui client deja încasat în numerar. Imaginați-vă că faceți alegerea dificilă pentru a vă achita plata ipotecară după ce ați fost concediată, economisind banii pe care i-ați rămas pentru mâncare... și apoi ați dispărut în mod neașteptat din contul dvs.
Acum, probabil că acest lucru nu se va întâmpla oricât de des - creditorii folosiți regula la discreția lor, care este de obicei atunci când toate celelalte abordări nu reușesc. Și unele state limitează practica: de exemplu, în California, băncile nu pot atinge ultimii 1.000 de dolari din cont pentru a preveni scenariul de mai sus. Legea federală, de asemenea, împiedică băncile să folosească dreptul de compensare pentru datoria de card de credit. Dar este totuși un risc în care merită să vă gândiți, chiar dacă nu vă puteți imagina că rămâneți atât de mult în urmă (puține persoane, dacă există, se așteaptă să fie implicite la un împrumut, dar nu se întâmplă).
Dar să știți dacă sunteți vulnerabil la dreptul de compensare este important, deoarece un creditor poate lua doar fonduri în mod legal dintr-un alt cont, dacă acordul dvs. de împrumut îl autorizează în mod specific, spune Richard Barenblatt, specialist în credite ipotecare cu GuardHill Financial Corp. Nimănui nu îi place tipărirea fină, dar revizuirea documentului dvs. de credit va merita slogul, deoarece acolo veți găsi mențiuni despre o clauză „dreptul de a compensa”. Dacă aveți o versiune electronică a documentului, faceți doar o simplă căutare a comenzii-F sau a controlului-F pentru „compensare” sau „decalare” pentru a vedea dacă ați acceptat-o fără să știe.
În plus, unele bănci fac acest lucru numai dacă conturile dvs. sunt legate, spune Elise D. Leve, ofițer senior de împrumut la Banca Cetățenilor, unde se aplică acest lucru. „Banca nu poate scoate banii din contul dvs. bancar decât dacă sunteți înființat pentru deducerea automată”, spune ea. Leve spune că dacă nu sunteți configurat pentru deducere automată și implicit pentru împrumutul dvs., banca vă va anunța că contul intră într-un proces formal de pre-excludere.
Deci, în cazul Citizens Bank, soluția pare simplă: pur și simplu nu vă conectați conturile, nu? Ei bine, banca oferă clienților săi 0,125 puncte procentuale reducere pe ipoteca lor dacă conectați conturi și vă înscrieți la plată automată - ceea ce face destul de probabil să vă conectați conturile pentru a obține economiile. Alte bănci ca. Al cincilea al treilea oferă uneori acest lucru ca o promoție specială.
Pentru a fi sigur, există avantaje pentru a vă păstra afacerea financiară la o singură instituție - cum ar fi acea reducere a ratei ipotecare. Dacă este ușor pentru bancă să transfere bani din contul dvs. de cec în ipotecă, probabil va fi și ușor pentru dvs. Dacă ale tale scorul de credit nu este foarte bun, o relație de lungă durată cu uniunea ta de credit locală le-ar putea influența pentru a fi mai flexibile în ceea ce privește criteriile de creditare.
Și dacă sunteți plin de numerar, dar dezorganizat sau uitat, bine, este posibil să preferați ca banca dvs. să ajungă doar în contul dvs. dacă pierdeți o plată, mai degrabă decât să suferiți un impact asupra punctajului dvs. de credit.
Dacă primiți un împrumut de la banca dvs. principală, o modalitate de a vă proteja de dreptul de compensare este să păstrați un fond de urgență sau un cont de cec secundar la o instituție financiară separată. O bancă online este o opțiune bună, deoarece acestea sunt ușor de deschis și au adesea rate de dobândă mai mari decât conturile de economii tradiționale. Aliat și Piața monetară Capital One 360 sunt două dintre cele mai mari și mai înființate bănci online.
Dar dacă vă calificați pentru statul sau orașul dvs. program de cumpărător de locuințe pentru prima dată, cel mai bun pariu este probabil să găsiți o bancă comunitară sau o uniune de credit care participă la ea. Aceste programe pot oferi opțiuni de plată redusă, flexibilitate a punctajului de credit - chiar beneficii precum asistență în avans și asigurare ipotecară în cazul în care vă pierdeți locul de muncă. Pare mult mai frumos decât să scoți din cont banii din cont, nu?