Ar trebui să mergeți cu o ipotecă cu rată fixă sau cu o ipotecă cu rată ajustabilă (și ne este încă frică de acele ARM-uri, post-recesiune)? Cât de mult trebuie să cumpărați o casă? Cum puteți reduce dobânzile pe care le plătiți pentru o casă?
Ne bucurăm că sunteți aici. Bine ați venit la această ediție specială a ceea ce ne place să numim „Terapie ipotecară”. Iată câteva dintre cele mai populare sfaturi de credit ipotecare aprobate de experți, care vor ușura întregul proces de cumpărare de locuințe.
Un Scorul de credit „excepțional” care este de 740 sau mai sus probabil va obține cea mai bună rată pentru o ipotecă. Însă vă puteți califica în continuare pentru o ipotecă cu un scor mult mai mic. De fapt, dacă puteți pune 10% într-o sumă de avans, puteți beneficia de un împrumut FHA cu un scor de până la 500. Acesta ar putea fi un exemplu de „a nu lăsa perfectul să fie dușmanul binelui”.
Dacă vă place stabilitatea și ideea de a ști exact care va fi ipoteca dvs. timp de 30 de ani, o ipotecă cu rată fixă poate fi cel mai bun pariu pentru dvs. Peste 9 din 10 cumpărători acasă au ipoteci cu rată fixă. Dar, pot exista unele scenarii atunci când ipotecă cu rată ajustabilă are mai mult sens, cum ar fi dacă sunteți sigur că veți vinde în perioada introductivă, în timp ce ratele sunt încă mici.
Puteți spune cât timp va fi stabilită rata în titlul împrumutului, adică dacă aveți un ARM 5/1, asta înseamnă rata de introducere mai mică a împrumutului va fi bună timp de cinci ani și va fi supusă ajustării anuale bază. Și știi acest lucru: Există mai multe garanții în vigoare pentru debitori decât au existat înainte de prăbușirea locuințelor.
Poate fi tentant să intri doar în banca ta de multă vreme și să aplici pentru o ipotecă. Dar este o idee mai bună să faceți cumpărături pentru împrumuturi și să comparați ratele. Cumpărarea unei case va fi probabil cea mai mare achiziție pe care o veți face vreodată!
Luand in considerare mai mulți creditori este un lucru pe care cumpărătorii de locuințe o fac mai bine decât cumpărătorii repetiți, potrivit unui studiu realizat Arborele de împrumut. Cincizeci și două la sută dintre cumpărătorii care iau în calcul prima dată consideră mai mult de un creditor, comparativ cu 48% dintre cumpărătorii care se repetă. Dar, doar unul din patru cumpărători de locuințe pentru prima dată erau familiarizați cu diferitele tipuri de credite ipotecare disponibile.
Pe internet veți găsi tot felul de calculatoare ipotecare. Unele sunt oase goale și îți vor spune doar informații despre principiu și interes. Altele sunt mult mai elaborate, stabilind factori precum impozitele pe proprietate, comisioanele HOA și asigurările ipotecare private.
În timp ce aceste calculatoare vă pot oferi o estimare a pachetului de bilet despre cât va costa proprietatea unei case, numerele încep să se aprindă odată ce treceți prin procesul de cerere și de calificare. Înainte de a vă închide, veți primi o estimare de împrumut care vă spune exact cât veți plăti pentru ipoteca dvs. Iată experții calculatoare ipotecare preferate.
Fraude ipotecare este în creștere. Se produce atunci când minți sau omite câteva informații cheie din cererea dvs. de credit ipotecar. Frauda profesională este cel mai frecvent tip și apare atunci când un solicitant furnizează informații false despre planurile sale de a trăi într-un proprietatea și folosiți-o ca reședință cu normă întreagă (mai degrabă decât să o închiriați ca Airbnb cu normă întreagă), astfel încât să se califice pentru un tarif mai mic credit ipotecar. Frauda ipotecară v-ar putea ateriza într-o apă fierbinte. Vorbim de acuzații penale și amenzi mari.
În timp ce împrumutul pentru locuință este subscris, tratează-ți creditul ca pe un articol fragil și gestionează-l cu grijă. Asta înseamnă că nu doriți să faceți nimic important, cum ar fi să luați un împrumut auto sau să primiți un card de credit într-o vacanță mare. Dacă faceți acest lucru înainte de închidere, vă pot afecta scorurile de credit, ceea ce ar putea schimba condițiile împrumutului dvs. sau poate face ca finanțarea dvs. să scadă.
S-ar putea să sune ca un neînțeles. Dar, dacă ai alunecat în urmă, miza este mare, deoarece casa ta ar putea intra în excludere. În timp ce liniile directoare variază în funcție de stat, creditorii încep de obicei procesul de închidere în jurul valorii de 120 de zile.
Dacă aveți suficient de mult un flux de numerar și este în bugetul dvs., rotunjiți până la următoarele sute de dolari pe ipoteca dvs. în fiecare lună. Asigurați-vă că vă anunțați că doriți ca plata să fie îndreptată către comitent.
Deoarece creditele ipotecare sunt amortizate, acest lucru va ajuta la reducerea sumei de bani pe care o plătiți dobânda și, prin utilizarea acestei strategii, puteți reduce luni (poate chiar ani!) Din ipoteca dvs.
De exemplu, Programul Fannie Mae HomeReady vă va permite să reduceți până la 3 la sută, iar asigurarea dvs. ipotecară poate fi anulată odată ce capitalul dvs. acasă va ajunge la 20 la sută. Din punct de vedere plat, asigurarea ipotecară nu poate fi anulată pentru împrumuturi FHA dacă stabiliți mai puțin de 10 la sută (deși, puteți refinanța printr-un împrumut non-FHA). Puteți verifica, de asemenea, cu dvs. agenția de finanțare a locuințelor de stat pentru a afla dacă sunteți calificat pentru un program de asistență.
Pre-calificarea vă va ajuta să înțelegeți mai bine care sunt casele din gama dvs. de preț. De asemenea, o mulțime de agenți imobiliari vor dori să aveți o scrisoare de precalificare în mână înainte de a începe să vă arate case. Semnalează că ești serios cu privire la cumpărarea de locuințe.
Dacă nu aveți un creditor, agentul dvs. imobiliar poate face sesizări. Întrebați despre creditorii care au expertiză care lucrează cu cumpărători ca dvs., indiferent dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată sau au servit în armată și beneficiați de împrumuturi VA.
Există o mare diferență între a fi pre-calificat și pre-aprobat. Pre-calificarea se întâmplă atunci când vă auto-raportați informații despre veniturile și scorul de credit și economiile către un creditor. Toate aceste informații sunt verificate în timpul procesului de pre-aprobare, care este atunci când creditorii își verifică veniturile și scorul de credit și se uită la W-2 și extrasele bancare.
Este posibil să economisiți o plată anticipată. Dar nu uitați să bugetați și pentru costurile de închidere. În medie, costă aproximativ 2 - 5 la sută din împrumutul dvs.și includeți toate tipurile de costuri asociate cu asigurarea creditului dvs. ipotecar, inclusiv evaluarea, inspecția la domiciliu și taxele de origine a împrumutului. Puteți încadra aceste costuri de închidere în ipoteca dvs., dar veți plăti dobânzi pentru acestea.
Pe lângă faptul că vă păstrați creditul în formă de vârf și economisiți pentru un avans, un raport rezonabil datorie-venit vă va ajuta să vă asigurați o ipotecă. Numărul magic pe care îl caută majoritatea creditorilor scade sub 36%. Datoria inclusă în acest calcul include taxele pentru locuințe, plus datoriile lunare precum plățile cu cardul de credit, împrumutul auto, împrumuturile pentru studenți și orice împrumuturi personale pe care le puteți avea.
Când faceți buget pentru o casă, trebuie să vă gândiți la costurile ipotecare. De cele mai multe ori, cumpărătorii de case pentru prima dată uită să ia în considerare impozitele pe proprietate și costurile de asigurare. De asemenea, este probabil ca aceste costuri să fluctueze. Când primiți o ofertă pentru asigurarea proprietății, întrebați-vă cât au crescut ratele în ultimul an. De asemenea, puteți cerceta cât au crescut impozitele pe proprietate de-a lungul anilor, consultând Zillow.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019