Încercați să economisiți 20 la sută pentru a vă pune pe prima casă, dar știți exact De ce te străduiești pentru această sumă? Deși nu este necesar să reduceți procentul din prețul de cumpărare pentru locuință pentru a cumpăra, acesta va ajuta în două modalități majore: vă economisește bani pe termen lung prin reducerea dobânzii și vă face un împrumut mai atractiv solicitant. Și în timp ce tot ce sună ca un obiectiv excelent, se poate simți imposibil pentru mulți. Și chiar dacă găsești modalități de a economisi acești bani, vei sacrifica o viață distractivă și plină de viață?
În timp ce 20% din scădere poate părea o plată standard, în realitate este departe de aceasta. In conformitate cu Asociația Națională a Agenților Imobiliari, în ultimii cinci ani, peste 70 la sută dintre cumpărătorii de case (care nu au plătit în totalitate) - și 54 la sută dintre cumpărători - au efectuat plăți mai mici de 20 la sută.
Ce ne ajută să atingem acest obiectiv de economii? Conform aceluiași raport din 2017, barierele de economii au variat în rândul grupelor de vârstă. Aproximativ 23% dintre respondenți au vârste de 36 de ani și mai tineri au spus că economisirea unei plăți în avans a fost cea mai dificilă sarcină în procesul de cumpărare a locuinței, adesea citând că datoria împrumuturilor studenților le-a reținut. Respondenții au arătat, de asemenea, că datoriile împrumutului cu cardul și creditul auto sunt factori de blocaj.
„Există motive foarte practice pentru care oamenii spun că ar trebui să vizați 20%, dar știu ca prima dată cumpărător, acest lucru este mult în avans ", spune Farnoosh Torabi, jurnalist de finanțe personale, gazda podcastului “Deci, bani," și Ambasadorul educației financiare Chase Slate. „Când dați banii în jos, evaluarea riscului dvs. scade într-un mod bun. Cu alte cuvinte, nu ați considerat un riscant pentru un împrumutat ca pe cineva care are doar cinci procente în jos. "
Reducerea cu 20 la sută înseamnă că nu va trebui să plătiți o asigurare ipotecară privată (PMI) și veți obține, de asemenea, o rată a dobânzii mai bună - două lucruri care vă vor oferi o sumă mai mică de plată ipotecară. În plus, o finanțare mai sigură va îndulci adesea oferta dvs. pentru a vă ajuta să obțineți casa dorită.
Dacă încă vă dați seama câți bani doriți să puneți pe o casă, iată câțiva factori utili pentru a lua în considerare:
Dacă veți avea o ipotecă mai mare decât costul chirii curente, pretindeți că aveți deja această plată ipotecară, sugerează Paula Pant, gazda site-ului Ofera orice podcast.
Puneți „plata” (sau diferența dintre chiria dvs. curentă și ipoteca viitoare estimată) într-un cont de economii. „Asta te va face să imiți experiența de a avea o plată ipotecară mai mare și poți vedea cum se simte acea experiență în viața ta”, spune Pant. „Dacă după o lună sau două te gândești,„ Acest lucru este prea stresant. Restul fluxului meu de numerar este prea strâns. ”Apoi, nu dăunează niciun rău. Ați adunat doar niște economii suplimentare ”, spune Pant. Folosește banii mai târziu pentru a vă muta și a vă deconta în cheltuieli, recomandă ea.
Cele mai multe împrumuturi neconforme și ipoteci convenționale, cu mai puțin de 20 la sută de plată, se vor confrunta cu asigurarea ipotecă privată (PMI). PMI protejează compania de credit ipotecar dacă vă împrumutați împrumutul. PMI costă de obicei între 0,5 și 1 la sută din întreaga sumă a creditului anual Investopedia. Asta înseamnă că, pe un împrumut de 100.000 USD, puteți plăti 1.000 $ pe an sau 83,33 USD pe lună (presupunând că taxa de 1% PMI). Dublați acest număr lunar dacă împrumutul dvs. este de 200.000 USD, etc.
Deși 833,33 dolari s-ar putea să nu vă sune mult pe lună în acest moment, nu ar trebui să discutați în ce mod vă pot afecta cheltuielile în viitor. Ce se întâmplă dacă trebuie să aveți grijă de un membru al familiei bolnave, în timp ce sunteți gravidă și mașina are nevoie de anvelope noi sau, dacă vă pierdeți locul de muncă și acoperișul începe să se scurgă? „Asta mă preocupă cu PMI, nu sunt cei 80 de dolari pe lună”, spune Pant. Trebuie să vă gândiți la cum vă puteți permite această plată lunară în următorii 15 sau 30 de ani, pe măsură ce faceți tot felul de denivelări pe drum - financiar și personal.
„O achiziție majoră și un angajament pe termen lung nu ar trebui să se bazeze pe faptul că, la acest instantaneu special în timp, puteți îndeplini plățile lunare”, spune Pant. „Cadrul decizional mai înțelept ar fi dacă această achiziție este ceva cu care puteți trăi mulți ani și este suficient de accesibilă, încât în cazul în care sughiurile majore ar avea loc în viitor.”
„Când clienții mei milenari vin la mine și discutăm obiectivele lor de viață supreme, achiziționarea unei case este aproape întotdeauna pe listele de dorințe ”, spune Ziyah Esbenshade, consilier financiar la Pell Wealth Partners din New York Oraș. Ea va colabora cu clienții ei realizând o analiză aprofundată a veniturilor și cheltuielilor lor: „Identificăm oportunitățile pentru ei de a economisi pentru plata în avans”, spune ea. „Odată ce clienții mei identifică plata cu 20% ca obiectiv, atunci analizăm fluxul de numerar și vedem cât pot economisi lunar”, spune ea. Apoi au stabilit o parte din valoarea de plată a clientului pentru a accesa un cont extern care este exclusiv pentru acest obiectiv.
Scopul ar putea fi economisirea acestor bani pe o perioadă de trei ani, spune Esbenshade. „După ce ne-am creat planul, oamenii sunt foarte entuziasmați de asta și când mă întâlnesc cu ei un an mai târziu, spun ei:„ Nu pot credeți câți bani am economisit pentru acest obiectiv și se simt cu adevărat atins. "Există un sentiment de mândrie acolo," spune.
Creditul joacă un rol important în procesul de cumpărare a locuinței. „V-aș recomanda să vă luați creditul la fel de serios ca pregătirea în numerar”, spune Torabi.
Dacă scorul dvs. de credit este mai mic decât cel inițial, timpul necesar pentru a economisi pentru plata în avans este un moment excelent pentru a-l stimula. Nu va garanta doar că veți obține un împrumut, dar și că veți economisi bani în acest proces. „Pentru a obține cea mai mică rată a dobânzii posibilă, doriți să vă asigurați că aveți cel mai bun punctaj de credit”, spune Esbenshade. Nu sunteți sigur ce scor să vizați? Vezi ce scorul de credit este necesar pentru a cumpăra o casă.
Toți experții noștri au recomandat să economisiți cel puțin trei luni de cheltuieli în fondul dvs. de urgență pentru acele evenimente neașteptate menționate anterior. „Știu că există unii care le place să împingă asta un pic mai departe… dar trei luni este un barometru confortabil”, spune Pant.
Torabi răsună cu acest lucru, adăugând că crede că milenialele cu experiență digitală ar avea probabil o șansă mai bună de a salta în urma unei concedieri și că ar fi de minim trei și maxim șase luni de cheltuieli de viață în economii sunt suficiente.
Înainte de a decide ce casă doriți să cumpărați, luați în considerare ce ar putea aduce următorii trei, cinci sau 10 ani pentru tine și familia ta. Vrei să îți iei timp liber de la serviciu pentru a rămâne acasă cu copiii? Acest lucru va afecta veniturile și capacitatea dvs. de a efectua plăți ipotecare. Dvs. sau partenerul dvs. intenționați să vă întoarceți la școală cu normă întreagă sau cu jumătate de normă? Veți avea nevoie de o mașină nouă în curând? Aceasta este o cheltuială pentru care veți avea nevoie de bani după ce vă închideți acasă. Toate acestea sunt deciziile importante care trebuie luate în considerare atunci când aveți în vedere utilizarea economiilor și efectuarea plăților lunare.
„Cumpărați o casă accesibilă în condițiile în care există o singură persoană care câștigă bani”, sugerează Pant. „Asta face de fapt două lucruri: unul, vă oferă flexibilitatea de a avea un singur părinte să stea acasă. Doi, dacă vă despărțiți, obțineți un divorț, apoi o persoană se mută și cealaltă persoană rămâne cu casa, este o situație mai probabilă ca persoana care ajunge să păstreze acea casă să își poată permite acest lucru plată."
Deși acest efort nu poate fi realist pentru toată lumea care cumpără o casă bazată pe un venit dublu, dacă renunțați la o parte solidă din salariul unei persoane, veți avea o economie importantă dintre voi întâmpinați o pierdere de locuri de muncă, aveți nevoie de timp liber pentru a avea grijă de un membru al familiei bolnave, aveți nevoie de timp suplimentar după ce se naște un copil sau pur și simplu fiți mai bine pregătiți pentru cheltuielile mari pe care viața le-a aruncat la tu. Ai o mașină care este pe ultimele picioare? Pant sugerează să vă întrebați dacă puteți face mașina să supraviețuiască încă un an sau doi ani, apoi luați mașina fixată astfel rulează și încearcă să-l facă să dureze, astfel încât să puteți utiliza acești bani pentru plata în avans și să obțineți cel mai bun credit ipotecar poate sa. Până la urmă, te va favoriza să aștepți financiar.
Torabi spune să-ți asumi ipoteca care îți permite să ai o cameră de respirație în bugetul tău. „Puneți bani în ceea ce sperăm să fie un atu apreciabil în timp”, spune ea.
IRS permite retrageri limitate de IRA fără penalități pentru o achiziție pentru o casă pentru prima dată de până la 10.000 USD. Și dacă ați avut un Roth IRA timp de cel puțin cinci ani, este posibil să aveți mai multă libertate; puteți oricând să retrageți contribuțiile fără taxe și fără penalități, dar sunteți în continuare la limita de 10.000 USD. Fondurile pot fi utilizate pentru o achiziție sau pentru închiderea unei locuințe pentru prima dată.
Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna recomandat: „Cred că retragerea de până la 10.000 de dolari din Roth este o mare greșeală”, spune Esbenshade. „IRA-urile Roth sunt ca standardul de aur în investiții, mai ales atunci când ești tânăr, deoarece banii cresc fără taxe întreaga viață, iar apoi ies fără taxe. Dacă trebuie să atingeți conturile de pensionare, cred că, probabil, realizarea sub formă de împrumut ar fi cea mai bună dintre opțiunile proaste. Dar obiectivul real este să încercați să obțineți acea sumă de avans fără să ne luați sau să ne rănim pensia. ”Sfatul ei? Este mai bine să vă angajați și să plătiți PMI.
A Împrumutul Federal Housing Administration (FHA) este o ipotecă susținută de guvern concepută pentru a ajuta cumpărătorii de locuințe pentru prima dată care nu au la fel de mulți bani pentru a-și depune casa sau care s-ar lupta să primească un împrumut convențional. Cu un împrumut FHA, cerința de avans este de 3,5 la sută pentru scorurile de credit de 580 și mai mult și de 10 la sută pentru scorurile de credit de 500-579, potrivit unui articol din BankRate.com. Veți plăti, de asemenea, un PMI special - numit prima de asigurare ipotecară FHA (MIP) - pentru oricare dintre acestea durata de viață a împrumutului (dacă ați scăzut mai puțin de 10 la sută) sau 11 ani (dacă acordați mai mult de 10 la sută). Puteți anula PIM, deși refinanțând un împrumut convențional.
Deși acest lucru poate părea foarte mult, este o opțiune bună pentru mulți. Torabi spune că este o cale diferită de proprietate pentru cumpărătorii pentru prima dată de un anumit venit care doresc să devină proprietari de locuințe și poate nu au la fel de mulți bani în avans pentru a o face. Cu toate acestea, acestea ar trebui luate în considerare numai dacă nu te extindeți prea mult atunci când vine vorba de ipotecă.
„Fă-ți cercetarea”, răsună Ebenshade. „Dacă sunteți calificat pentru un împrumut FHA și aveți un loc de muncă sigur, vă puteți permite cheltuielile pentru locuință și dacă rezervați acest fond suplimentar de urgență, cred că merită să-l explorați.”
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019