Dacă doriți să fiți unul dintre cei 52 la sută dintre cumpărătorii de case care le fac achiziționarea primului de acasă în 2017, simt că aș putea rezuma probabil gândurile tale astfel: „Cum dracu o să facem asta? ” Știu asta pentru că am fost în pantofii tăi de data asta anul trecut - dorind cu disperare să-mi cumpăr un loc al meu, dar, după ce am zdruncinat serios numerele, m-am simțit mai descurajat ca niciodată.
Asigurarea ipotecară privată este exact aceea, asigurare. Nu este atât de diferită decât prima pe care o plătiți mașinii sau companiei de asigurare a închiriatului lucrurile dvs. în caz de urgență, numai în acest caz, îl plătiți pentru a vă proteja creditor.
Atunci când scoateți o ipotecă și închideți o casă, dețineți într-adevăr doar cea mai mare parte a casei pe care ați plătit-o în numerar, indiferent dacă aceasta este de 2% sau 20%. „Banca”, adică creditorul dvs., deține restul (au făcut din punct de vedere tehnic restul banilor pentru dvs.). Când pui doar 10 la sută, de exemplu, banca își asumă un risc important în numele tău, cumpărați 90 la sută din casa dvs. și sperând că ați făcut o investiție solidă și veți continua să vă plătiți datorii. În acest caz - atunci când efectuați o plată mai mică de 20% din prețul de achiziție al casei dvs., creditorul dvs. va scoate un poliță de asigurare ipotecară privată, plătind de obicei prima de poliță în plata creditului ipotecar pe care îl efectuați creditorului fiecare lună.
În cazul în care, din anumite motive, nu vă puteți menține plățile și nu aveți obligația de a face implicit împrumutul dvs., creditorul dvs. poate activa polița de asigurare ipotecară pentru a proteja al lor sfârșitul investiției.
Este important să ne dăm seama că asigurarea ipotecară privată nu vă avantajează în mod direct în calitate de cumpărător - dacă sunteți implicit la împrumut, veți rămâne cu siguranță în apă caldă.
În cazul meu, așteptarea pentru a cumpăra o casă până când eu și soțul meu aveam 20% mai jos ar fi făcut imposibilă cumpărarea unei case. Locația și dimensiunea căminului pe care am avut ochii noi aici în Atlanta ar costa macar 250.000 USD - o reducere de 20 la sută cel puțin 50.000 USD. Ca multe milenii, nu avem acest tip de numerar care se află în jur (ca să nu mai vorbim de în plus, avem nevoie de 5% pentru costurile de închidere). Deși suntem responsabili cu banii, acest tip de economii urma să fie un drum lung pentru noi. În schimb, am fost capabili să punem doar 5 la sută și să cumpărăm o casă chiar acum.
Eu și soțul meu nu suntem singuri în opțiunea de a plăti PMI pentru a face proprietatea mai accesibilă. In conformitate cu Indicele de încredere al agenților imobiliari62% dintre cumpărătorii de case din 2016 au efectuat o plată mai mică decât 20 la sută din prețul de achiziție al casei lor. Și printre doar cumpărătorii de prima dată? O mare parte din aceștia (66 la sută) au redus plățile între doar zero și 6 la sută.
Este o primă pe care o plătiți creditorului. Pentru majoritatea cumpărătorilor, este vorba despre o cheltuială suplimentară aferentă plății dvs. ipotecare lunare (deși aceasta depinde de creditor). Prima dvs. de asigurare ipotecară privată va varia în funcție de costul casei și de creditul dumneavoastră punctaj, dar puteți estima totalul între 0,3% și 1,5%, anual, din împrumutul inițial Cantitate. La o casă de 200.000 USD cu 10 la sută, împrumutul dvs. va fi de 180.000 USD, iar asigurarea dvs. ipotecară ar putea costa 1.800 USD pe an (la 1 la sută) sau 150 USD pe lună - în plus față de plata dvs. ipotecară, impozitele pe proprietate și a proprietarului asigurare.
Când ați creat suficientă echitate în casa dvs. încât raportul dintre împrumut și valoare să fie de 80 la sută sau mai mic, puteți solicita anularea PMI (creditorul dvs. este necesar să o anulezi pentru tine odată ce LTV-ul tău va ajunge la 78 la sută). Sau cu alte cuvinte, după ce ați plătit suficient pentru a deține 20 la sută din prețul inițial de achiziție al casei dvs., nu vă veți bucura de primele de asigurare. Dar fii avertizat că poate dura o perioadă lungă de timp a ajunge acolo. Cu cât vă reduceți inițial ca o plată inițială, cu atât mai mult trebuie să mergeți în plățile ipotecare pentru a vă adăuga până la 20 la sută din valoarea casei dvs. (mai ales din primii câțiva ani de plăți ipotecare sunt majoritatea plătind dobânzi și nu adăugând la capitalul dvs. foarte mult). Pentru a-ți da un foarte idee generală, în cazul meu, vom avea 20% din capitaluri proprii în casa noastră după aproximativ opt ani de la deținerea acesteia și efectuarea plăților ipotecare.
În prezent, împrumuturile FHA (sau împrumuturi ale Federal Housing Administration) sunt împrumuturi ipotecare asigurate de guvernul federal al Statelor Unite. S-ar putea să acordați un împrumut FHA dacă aveți mai puțin de 5% pentru a vă acorda acasă (împrumuturile FHA necesită cel puțin 3,5 la sută) sau aveți un scor de credit scăzut care vă împiedică să scoateți un convențional împrumut.
Împrumuturile FHA sunt supuse unui alt tip de asigurare numită pur și simplu un credit ipotecar de asigurare sau un MIP. Spre deosebire de PMI pentru împrumuturile convenționale, primele de asigurare ipotecară FHA, în cele mai multe cazuri, nu pot fi anulate și veți plăti primele de asigurare pe întreaga durată a împrumutului, indiferent de capitalul pe care l-ați construit sus.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019