Înțelegerea a ceea ce îți afectează scorul de credit inchiriaza un apartament sau asigura un credit ipotecar nu ar trebui să fie un mister. La urma urmei, acel număr format din trei cifre este ceea ce utilizează creditorii pentru a-ți determina bonitatea, deci transparența ar trebui să fie numele jocului. Totuși, creditul poate fi complex și există o mulțime de informații greșite acolo când vine vorba despre modul în care funcționează creditul și ceea ce determină scorul (și în jos).
Deși nu împărtășiți un punctaj de credit cu soțul dvs., scorul de credit al soțului dvs. vă poate afecta viitorul financiar. Creditorii iau în considerare rapoartele de credit ale ambelor persoane atunci când un cuplu solicită orice formă de credit, inclusiv o ipotecă, explică Katie Ross, manager de educație și dezvoltare pentru nonprofit pentru educația financiară națională Consiliere americană pentru creditele pentru consum.
„S-ar putea să vă confruntați cu rate de dobândă sau respingeri mai mari dacă soțul dvs. are un scor de credit scăzut, chiar dacă al vostru este bun”, explică Ross.
Venitul scăzut, în sine și în sine, nu dăunează creditului, explică Ross. „Venitul afectează scorurile de credit numai dacă afectează capacitatea consumatorului de a plăti facturile”, spune ea. Între timp, faptul că ai mulți bani în contul tău bancar nu se traduce neapărat la un scor mare de credit, spune Ross. O persoană poate avea mii de dolari în contul său bancar, dar are încă un scor de credit neplăcut dacă nu și-a plătit facturile la timp.
Punctajul de credit și raportul de credit nu sunt sinonime. Mai degrabă, un raport de credit conține o listă detaliată a tuturor datoriilor și plăților și acoperă întregul istoric al plăților, spune Freddie Huynh, vicepreședinte al analizei riscurilor de credit cu Rețeaua financiară pentru libertate, o companie de administrare a datoriei. Rapoartele de credit arată numele creditorilor, sumele datorate, soldul cel mai mare datorat, creditul disponibil, indiferent dacă contul este deschis sau închis, de câte ori o plată a fost scadentă și dacă contul este în neplată, explică Huynh, care, anterior, era un om de știință de date la FICO.
„Un mit pe care îl aud regulat este acela că trebuie să purtați un sold pe cărțile dvs. de credit de la o lună la alta lună pentru a vă obține scorul ”, spune Adrienne Ross, consilier financiar acreditat din județul Spokane, Washington. Mai degrabă, trebuie să efectuați plățile la timp în fiecare lună, spune Ross.
„În mod similar, adesea, clienții îmi spun că nu vor să își plătească cardul de credit, pentru că nu vor ca scorul lor să scadă”, spune Ross. "Din nou, nu trebuie să mențineți un echilibru pe cardul dvs. de credit pentru a avea un scor ridicat de credit."
Un angajator poate verifica raportul dvs. de credit - cu permisiunea dvs. - dar nu și scorul de credit, spune Laura Faulkner, vicepreședinte de marketing la Credit One Bank. De asemenea, raportul de credit pe care li se permite să-l tragă nu este același lucru pe care îl văd creditorii. Este prescurtată și nu conține anumite informații personale, cum ar fi data nașterii. Ancheta unui potențial angajator nu are niciun efect asupra punctajului dvs. de credit și numai dvs., nu și alți potențiali angajatori sau creditori, puteți vedea că s-a întâmplat vreodată.
Conform unui Raport 2012 de la Societatea pentru Managementul Resurselor Umane, principalele motive pentru verificarea creditelor la candidații de locuri de muncă sunt scăderea și prevenirea furtului și delapidării. Cu toate acestea, multe state (California, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont și Washington) și orașele (New York și Chicago) au interzis practica recent ani.
În realitate, dacă nu efectuați cel puțin plata minimă datorată, tehnic contează ca o rată de plată ratificată, spune Faulkner. Compania dvs. de card de credit poate raporta contul scadent.
„De asemenea, vă vor lovi probabil cu o taxă de întârziere, chiar dacă plata parțială a fost la timp”, spune ea.
Dacă vă aflați într-o situație în care nu puteți efectua plata minimă, este posibil să puteți efectua un aranjament cu compania dvs. de carduri de credit, spune ea.
Există două tipuri de cecuri de credit - atrageri tari și tracțiuni soft, explică Michael Kern, un contabil public certificat și fondator al Talent financiar, o companie de consultanță pentru finanțe personale și întreprinderi mici.
Atragerile grele sunt întrebări ale unui creditor sau emitent de card de credit. Atunci când solicitați un card de credit, scorul dvs. poate scădea cu câteva puncte, explică el. Între timp, neplăcerile au loc atunci când îți verifici scorul de credit și nu au niciun efect asupra creditului tău. În mod similar, puteți obține un raport de credit gratuit în fiecare an, fără ca acesta să-ți afecteze scorul de credit.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019