vrei sa plătiți-vă ipoteca mai repede și economisi mii de dolari în dobândă de-a lungul vieții împrumutului tău? Bine - asta suna puțin ca o informație comercială, dar chiar dacă vrei să-ți plătești ipoteca înainte de termen și prin urmare, reduceți dobânda pe care o plătiți, există un truc simplu care vă poate ajuta să faceți doar asta: plătiți un pic mai mult pe ipoteca dvs. in fiecare luna. Puteți face acest lucru prin rotunjirea la cea mai apropiată sută cu fiecare plată lunară.
Când utilizați această strategie, plătiți mai rapid împrumutul și plătiți mai puțin dobândă, explică Kevin Leibowitz, un broker ipotecar și proprietar al Ipoteca Greyton în Brooklyn, New York.
Să presupunem că scoateți un credit ipotecar cu dobândă fixă pe 30 de ani de 300.000 $, la dobândă de 5%. Plata dvs. ipotecară lunară este de 1.610,46 dolari și aceasta nu include lucruri precum impozite, asigurări sau Asigurare ipotecară privată. Dacă efectuați această plată timp de 30 de ani, veți efectua 360 de plăți, în valoare totală de 531 451,80 USD.
Dar, dacă ar trebui să rotunjiți până la 1.700 de dolari în fiecare lună în loc de 1.610.46 USD - plătind 89.54 USD pe lună - veți economisi mai mult de 36.500 USD în dobândă. Veți reduce durata creditului ipotecar cu 40 de luni sau trei ani și patru luni.
De exemplu, el oferă acest scenariu: dacă aveți un credit ipotecar cu rată fixă de 188.000 de dolari de 30 de ani, cu un procent de 4% rata dobânzii și vă rotunjiți de la 900 USD pe lună la 1.000 USD, veți reduce 62 de luni de plăți, economisind $26,522. Dar, dacă aveți o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani de 607.000 de dolari la 4 la sută și faceți o rambursare de la 2.900 la 3.000 de dolari, reduceți doar 22 de luni de plăți, dar economisiți 30.967 de dolari.
Creditele ipotecare sunt împrumuturi amortizate, ceea ce înseamnă că împrumutatul plătește mai mult interesat de plățile inițiale, comparativ cu sfârșitul, când mai mult se îndreaptă către capital.
„În esență, dacă puteți plăti mai mult la capital la începutul unui termen ipotecar, veți avea mai puțin dobândă plătită pe toată durata împrumutului”, spune Jordan Benold, un planificator financiar certificat cu sediul în Texas.
Realizarea creditului ipotecar și a plătii mai mult către capital este o strategie bună, dar numai dacă vă puteți permite să faceți acest lucru, spune Benold.
Principalul dezavantaj al rotunjirii creditului ipotecar este că banii în plus nu sunt disponibili dacă aveți nevoie de numerar în caz de urgență, cum ar fi o reparație la domiciliu sau pierderea locului de muncă, spune Benold.
„Ar trebui să o faci doar după ce ai economisit cheltuielile de șase luni și nu ai alte datorii cu dobândă ridicată - cum ar fi împrumuturile pentru studenți, împrumuturile auto, facturile cu cardul de credit și facturile medicale - pentru a plăti mai întâi”, spune el.
Realizarea plăților suplimentare ar putea fi o strategie bună pentru debitorii care plătesc o asigurare ipotecară lunară, explică Robert Tait, ofițerul de credite ipotecare cu Servicii de elită ipotecare în Pennsylvania. Majoritatea împrumuturilor permit anularea asigurării ipotecare private odată ce există 20% la sută din capital.
În acest caz, Tait recomandă plata unui capital suplimentar pentru a accelera acumularea capitalurilor proprii, astfel încât să puteți opri plata cât mai rapidă a asigurării ipotecare. Dar, din nou, fiți prudent și faceți acest lucru numai dacă aveți o situație bună a fluxului de numerar.
De asemenea, este important să instruiți creditorul cu privire la modul de aplicare a plății suplimentare, spun specialiștii în finanțe.
Puteți trimite o plată separată în fiecare lună cu linia „plata numai către principal” pe cec, spune Benold. Sau îl puteți adăuga la plata dvs. curentă cu o linie, cum ar fi „excesul de plată pentru a merge la principal”. Dacă efectuați plățile online, creditorii au de obicei o opțiune pentru care puteți aplica plata suplimentară principal. În cazul în care procesul de alocare nu este clar, cereți instrucțiunilor dvs. de credit.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019