Cumpărarea unei case este stresantă. De fapt, un sondaj a descoperit că unul din trei cumpărători de casă a vărsat lacrimi în timpul procesului și că doi din cinci cumpărători pentru prima dată au descris-o drept cel mai stresant eveniment din viața modernă.
Dar nu trebuie să fie așa. Pasul unu: adânc. Respirații. Pasul doi: Aflați de la proprietarii de case care au „fost acolo, au făcut asta” și profesioniștii ipotecari care pot ajuta procesul să facă mai perfectă.
Într-un pridvor recent studiu, un sfert dintre proprietarii de case au spus că regretă că nu au făcut cumpărături pentru ipoteca lor. O greșeală comună (pe care eu, eu, am făcut-o)? Începerea căutării ipotecare la băncile lor personale, deoarece se simte cel mai familiar.
„Banca dvs. proprie este limitată în produsele de împrumut pe care vi le pot vinde, deoarece nu caută să vândă produse ale altor bănci”, spune Josh Goodwin, un creditor cu sediul în Tampa cu Grupul ipotecar Goodwin.
Brokerii de credite ipotecare, pe de altă parte, nu lucrează pentru nicio bancă specifică și vă pot găsi o varietate mai largă de împrumuturi, de multe ori la rate mai bune. În cazul meu, uniunea mea de credit oferea o rată a dobânzii de 4,5% la o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă, dar am fost sunt capabili să obțin o rată de 4,25% la aceleași condiții de împrumut, lucrând cu un broker când mi-am cumpărat prima casă târziu 2011.
Mulți cumpărători de case își zero căutarea ipotecară cu cele mai mici rate ale dobânzii, spune Goodwin. Dar cea mai mică rată nu se traduce întotdeauna la cea mai bună ofertă.
„Uneori, o rată mai mică poate fi înșelătoare, dar odată ce compari toate costurile împrumutului și taxele merelor pentru mere, dezvăluie care împrumut va costa cu adevărat mai mult la închiderea și pe durata de viață a împrumutului ”, a spus el spune.
Asigurați-vă că includeți taxele de creditare, taxele de origine și costurile de închidere. Înainte de a vă închide pentru un credit ipotecar, faceți o revizuire detaliată a Estimarea împrumutului și divulgarea închiderii, care sunt ambele documente necesare legal care vor prezenta termenii, dispozițiile și costurile cheie ale împrumutului dvs.
Meghan Campbell și soțul ei își vând casa Parker, Colorado și cumpără una nouă. Au fost surprinși să afle că a lor scorurile de credit au fost mai mici decât ceea ce a fost raportat pe Credit Karma și alte site-uri web terțe gratuite. Și mai surprinzător? În urmă cu aproximativ patru ani, o factură medicală neplătită s-a dus la colecții și, în ciuda decontării acesteia imediat, a apărut în continuare în raportul lor de credit.
Soluția a fost simplă: Campbell a sunat la agenția de colectare, a solicitat să fie scoasă din raportul de credit, deoarece a plătit soldul rămas. Creditorul a trimis prin fax o scrisoare către creditorul lor, spunând că contul a fost eliminat și creditorul i-a recalculat scorul de credit. A urcat 20 de puncte.
În cele din urmă, cuplul a reușit să obțină o rată fixă de 4,125 la sută pe o ipotecă de 30 de ani, ceea ce va economisiți-le mii de-a lungul vieții împrumutului lor, întrucât arătau inițial dobânzi de 5,7% rată.
lui NerdWallet expertul de acasă Holden Lewis recomandă obținerea ta raport oficial de credit gratuit înainte de a solicita o ipotecă. Ca și Campbell, puteți contesta imediat orice eroare pe care o găsiți, asigurându-vă o rată a dobânzii mai mică.
Da o scor de credit mai mare se poate traduce adesea la o rată a dobânzii mai bună. Însă, atunci când un creditor îți revizuiește raportul de credit, se uită, de asemenea, la factori care depășesc acest număr de trei cifre, spune Greg Stewart, directorul operațional la Bungalo, o platformă imobiliară pentru achiziționarea de case recent renovate online.
„Poate cel mai important dintre toate? Datorii ”, spune Stewart. „Primul motiv pentru care cumpărătorilor li se refuză finanțarea este un raport ridicat datorie-venit (DTI)”.
DTI este o formulă financiară care compară veniturile dvs. lunare înainte de impozitare cu datoriile dvs. lunare, cum ar fi plățile cu mașina sau împrumuturile pentru studenți. Puteți să-l calculați folosind un calculator online din locuri precum fântâni Fargo sau Zillow.
„Este destul de posibil ca un cumpărător să aibă un scor mare de venit și credit, dar prea multe obligații ale datoriei în comparație cu veniturile lor calificate”, spune Stewart.
Dacă cumpărați o ipotecă garantată de guvern, doriți să vă mențineți DTI sub 43 la sută, conform Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Pentru a obține cele mai bune rate pentru o ipotecă convențională, vă veți păstra în mod ideal back-end DTI (sau toate taxele de locuință și toate datoriile dvs. lunare) sub 36 la sută.
Lauren Mochizuki, o asistentă ER care face bloguri despre proiectare și bugetare la Casa Mochi, a achiziționat o casă în Orange County, California, acum patru ani, împreună cu soțul ei. Ea a spus că a fost surprinsă de cât de mare a fost procesul de închidere.
„Soțul meu a fost nevoit să vină la munca mea de câteva ori pentru a obține semnătura mea pentru documente escrow”, spune ea.
În plus, achiziționarea unei case necesită o mulțime de documente, iar uneori va părea nesensibil Scott Hastings, un creditor ipotecar cu sediul în Charlotte, Carolina de Nord. De exemplu, atunci când vine vorba de procesul de subscriere a creditelor ipotecare, clienții îl vor întreba adesea dacă pot trimite doar o captură de ecran a contului lor bancar.
„Creditorul trebuie să vadă toate paginile extrasului bancar imprimat, chiar dacă unele pagini sunt necompletate”, spune Hastings. „Dacă afirmația spune că pagina șapte din opt, iar pagina opt este goală, trebuie să vedem și pagina goală.”
Când începeți vânarea în casă, veți dori aduna documente a avea la îndemână, inclusiv W-2s, declarații bancare, buline de plată, declarații fiscale, extras de cont de investiții și a scrisoare cadou dacă un membru al familiei vă va ajuta să vă finanțați plata. Dar nu ai făcut acolo.
Ați economisit pentru o plată în avans. Woot! Dar ai veverițat bani pentru costurile de închidere? Veți dori să faceți un buget între 2 și 5 la sută din locuință pentru a acoperi costurile de închidere, recomandă Brian Walsh, Planificatorul financiar certificat, de la compania de finanțe personale SoFi, care oferă împrumuturi pentru locuințe.
„Din păcate, dacă oamenii uită de închiderea costurilor, sfârșesc prin a-și lichida toate economiile, ceea ce le lasă nepregătite cheltuieli neașteptate și este mai probabil să recurgă la datoria cu cardul de credit ”, spune el.
Mochizuki subliniază că uneori poți negocia cu vânzătorul pentru a acoperi cel puțin o porțiune din costuri de închidere, dar, de obicei, cumpărătorul va avea această greutate financiară. În experiența sa, costurile de închidere au reprezentat 2% din prețul de achiziție al casei, iar vânzătorii au acoperit jumătate din costuri.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019