Selectăm în mod independent aceste produse - dacă cumpărați de la unul dintre linkurile noastre, putem câștiga un comision.
Orice locatar cu conexiune la internet și pasiune pentru vopsirea pereților în verde închis (sau negru sau poate doar tapetat) un pic) poate atesta picul de confuzie pe care îl simți atunci când întâlnești prima dată un calculator ipotecar sau un estimator de plată online.
Vă apropiați de acest lucru cu niște estimări foarte dure cercetate în grabă despre ceea ce ar putea costa un mic și mic de dormitor într-un cartier care se apropie. Dati un numar nu tocmai inexact de tipul de plata anticipata pe care l-ati putea avea, dar, da, s-a umflat putin. (Poate vă veți îmbunătăți la economisire curând.) Nu aveți idee chiar în ce rată a dobânzii să introduceți - aveți un credit destul de bun, dar nu chiar am ajuns atât de departe în această căutare de domiciliu foarte informală, cât și pe Google un pic despre tarife - așa că o utilizați pe cea implicită în calculator. Apăsați butonul și aflați că numărul pe care îl scutește pentru viitoarea dvs. plată ipotecară în apartamentul dvs. minunat de 2 dormitoare din partea de est a orașului este... bine, este posibil. Prea realizabil, vă dați seama. De ce nu cumpăram toată lumea o casă?
Acest număr pe care vi-l va oferi un calculator ipotecar online este doar o bucată din imaginea completă a ceea ce costă, lunar, să cumpărați o casă. (Aceasta nu înseamnă nimic din celelalte cheltuieli implicate, cum ar fi plata în avans și costurile de închidere, plus întreținerea continuă de a fi rege propriul dvs. domeniu.) Calculatorul estimează doar plata principală și a dobânzii („P&I”) în funcție de toți factorii pe care i-ați lovit - adică doar ceea ce trebuie să plătiți înapoi la bancă, în schimbul acestora, împrumutându-vă mai mulți bani decât ați văzut vreodată în viața voastră. În plus, este posibil asigurare ipotecară (dacă efectuați o plată sub 20%) și, în mod sigur, asigurarea și impozitele proprietarului de acasă, care sunt probabil colectate în acest lucru se numește un cont escrow în care creditorul dvs. încasează impozitele și primele de la dvs. și plătește facturile în numele dvs.
Pentru a-ți arăta cât de mult se pot adăuga acele alte cheltuieli în plus față de un număr factibil pe care ti-l oferă calculatorul, m-am gândit că voi împărți ipoteca mea reală, în numere foarte reale.
Eu și soțul meu am cumpărat anul trecut o mansardă cu 2 dormitoare în Atlanta, prima noastră casă după mulți ani de închiriere atât separat cât și împreună. O plată ipotecară lunară implică o mulțime de piese și piese în mișcare pentru totdeauna, dar aici este o imagine a aspectului plății noastre ipotecare cu rată fixă de 30 de ani, în acest moment, la aproape un an în:
† Tehnic nu face parte din plata noastră ipotecară, deoarece este o factură separată care este plătită asociației de la mansarda noastră și nu creditorului. Dar pentru bugetul nostru specific gospodăriei, păstrăm această cheltuială în aceeași găleată ca și ipoteca noastră. Dacă vă gândiți la accesibilitatea unui apartament, trebuie să luați în considerare și acest lucru.
Într-o ipotecă cu rată fixă, plata P&I (cifra pe care vă spun cei mai mulți calculatori ipotecari) nu va fi niciodată schimbare, deși proporțiile acestuia vor fi plătite, respectiv, la plata creditului principal și a dobânzii voi. În ultimele 9 luni, o medie de 458 USD din plata noastră de P&I s-a dus la principalul nostru și 928 USD la dobândă. Acest raport va muta constant mai mult în favoarea noastră în timp - deși este nevoie de o lung timp. Vom plăti împrumutul principal cu aproximativ 500 USD pe lună după 3 ani de la deținerea locului nostru și vor dura 20 de ani până vom plăti 1.000 de dolari pe lună pentru împrumutul inițial.
Așadar, da, acum doar 450 de dolari din cheltuielile noastre lunare pentru locuințe de 2.192 de dolari sunt bani pe care nu-i „aruncăm”, pentru a folosi o expresie citată adesea de chiriașii prudenti. Că 20-ish procentul total al cheltuielilor noastre lunare pentru locuințe este singura parte care se întoarce în buzunare sub formă de capitaluri proprii. Restul este dobândă, plus celelalte impozite, asigurări și taxe.
Cheltuielile dincolo de P&I variază de la un loc la altul, iar de la cumpărător la cumpărător. Plata dvs. de asigurare ipotecară depinde de creditul dvs. și de costul casei dvs., dar puteți estima totalul între 0,3% și 1,5%, anual, din suma inițială a împrumutului. Asigurarea proprietarului depinde de cât de mult trebuie să asigurați și de câtă acoperire aveți nevoie. Iar impozitele dvs. pe proprietate depind doar de locul în care locuiți.
Părțile din plata noastră lunară dincolo de capital și dobândă pot (și probabil vor crește) în timp. Poate nu atât cât are chiria, dar totuși. Cheltuielile dvs. pentru locuință în calitate de proprietar de locuințe sunt cu greu cheltuieli fixe.
Adică, din punct de vedere tehnic, da. Sunt corecte. sunt calculatoare. Chiar și într-o lume incertă, puteți avea încredere în computere despre numere. Dar cred că calculatoarele ipotecare online pot fi în eroare grav în primele etape ale achiziționării unei case.
În calitate de locatar, aveți la dispoziție un singur element rând mare în bugetul dvs.: chiria. Cheltuielile dvs. totale pentru locuințe sunt un număr rotund și necomplicat, eventual completat cu o sumă mică pentru asigurarea și utilitățile locatarului, în funcție de bugetul dvs. Când deveniți proprietar de locuințe, „ipoteca” dvs. (între ghilimele) este suma tuturor tipurilor de plăți aferente pe care le faceți creditorului dvs. (și poate HOA) în fiecare lună. Dar ipoteca reală (fără cotații) este din punct de vedere tehnic doar partea principală și cea a dobânzii și dacă tocmai schimbați chiria pentru noul număr din ipotecă. calculator pentru a vă da seama dacă proprietatea de locuință este posibilă pentru dvs., faceți un serviciu propriu, ignorând toate celelalte cheltuieli pe care le veți suporta pentru.
Pentru a avea o imagine mai bună a viitorului dvs. în calitate de proprietar de locuințe, va trebui să faceți ceva mai multe documente legale. Cercetarea impozitelor pe proprietatea din zona pe care doriți să o cumpărați (un agent imobiliar vă poate ajuta în acest sens), obțineți o ofertă de la compania de asigurare a unui proprietar de locuințe și, dacă puneți mai puțin de 20 la sută, folosiți o Calculator PMI pentru a estima ce asigurare ipotecară s-ar putea să vă coste.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019
