Dacă există un lucru pe care îl iubesc, este un sfat bun pentru scorul de credit. Atâta timp cât sunt ușor de înțeles și de activat, majoritatea oamenilor le pot folosi pentru a-și îmbunătăți viața de zi cu zi - ceea ce este destul de rar în aceste zile pe Internet! În calitate de redactor imobiliar al Apartment Therapy, am dat peste aceste sfaturi și trucuri, bune și rele și le-am împărtășit pe cele care au ieșit în evidență. Dar, spre deosebire de mine, probabil că nu ai citit fiecare articol pe care l-am publicat în ultimul an și s-ar putea să fi ratat unele dintre cele mai bune. (E in regula! Înțeleg! Aveți și alte lucruri!)
Deci, în „onoarea” lui Liz $ îndrep- tată lui lansare (noua noastră serie de finanțe personale găzduită de moi!), am decis să parcurg tot creditul Articole axate pe scor pe care le-am publicat în ultimul an și completăm sfaturile de top pe care le-au împărtășit experții cu noi. Aici, 23 dintre cele mai bune sfaturi și trucuri de scor de credit.
Și doar o notă: în timp ce acestea sunt toate sfaturi grozave, nu toată lumea va trebui să adopte toate 23 (și nici nu ar trebui!) Și, dacă credeți că ceva ar putea ajutați-vă să obțineți scorul de credit, vă recomand să discutați cu un profesionist certificat înainte de a urma orice lucru care vă poate afecta finanțarea generală sănătate.
Dacă cereți cuiva sfaturi despre scorurile de credit, este probabil că va răspunde cu acest lucru. De ce? Pentru că este cel mai important. Istoria platilor constituie 35% - cel mai mare factor - al majorității scorurilor de credit.
Deși plătiți soldul integral în fiecare lună este ideal pentru a evita dobânzile, nu este întotdeauna posibil. Acestea fiind spuse, ar trebui să plătiți întotdeauna cel puțin minimul datorat și niciodată mai puțin. Dacă nu plătiți acest lucru, acesta va conta ca o rată de plată ratată (există istoricul plăților!), Iar compania dvs. de carduri de credit poate chiar să raporteze contul scadent (scăzut!) un cont în colecție!). Dacă acest lucru nu a fost suficient de rău, puteți primi taxe cu întârziere pe lângă dobândă.
Al doilea factor cel mai mare în punctajul dvs. de credit? folosiresau cât de mult credit utilizați în comparație cu linia totală. Deși este calculat pe toate liniile de credit, ar trebui să încercați să mențineți soldurile pe fiecare card individual sub 30 la sută din linia de credit. În acest fel, totul este în control peste tot.
Un mod ușor de a menține rata de utilizare scăzută? Păstrează-ți linia de credit urcând. Sună-ți creditorul și cere o creștere a limitei de credit. Dacă creditul disponibil este mai mare, rata de utilizare va scădea dacă soldurile dvs. sunt aceleași. Un expert spune chiar să setați un memento de calendar pentru a face acest lucru la fiecare șase luni.
Gândiți-vă în acest fel: Dacă scorul dvs. de credit este o notă asupra cât de vrednic sunteți, raportul dvs. de credit este testul. Și cine nu vrea să știe ce este exact la testul pe care îl fac? Din fericire, vă este legal garantat să vedeți raportul dvs. de credit o dată pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit. Obțineți-l de la annualcreditreport.com și aruncați o privire pentru a vedea dacă ceva pare bine.
Dacă nu păstrați filele în raportul de credit cu toate acestea, puteți observa erori sau chiar activitate frauduloasă atunci când îl priviți. Din fericire, raportul dvs. de credit conține toate informațiile de contact pentru creditori, astfel încât dacă există o eroare de contestat, puteți contacta la ei pentru a începe procesul.
Surprinde! Nu aveți un punctaj de credit. Puteți avea de fapt zeci (sau chiar sute!). Cele mai frecvente două sunt FICO și Vantage. Și în timp ce 90% dintre creditorii folosesc scoruri FICO, multe servicii gratuite de monitorizare a creditelor din partea a treia arată Scorul Vantage, care este suficient de similar, dar calculat ușor diferit. În plus, acestea pot extrage informațiile despre raportul dvs. de credit de la un singur birou (de exemplu, TransUnion, Equifax sau Experian) în loc de un raport compus, care le combină pe toate cele trei. Există, de asemenea, ceva numit PLUS sau punctaj educativ, care nu este un punctaj de credit real, ci doar o estimare!
Puteți crede că trecerea cu 30% la rata de utilizare pe orice card este în regulă dacă o plătiți înainte de data scadentă. Cu toate acestea, este posibil ca data declarației dvs. să nu se alinieze întotdeauna zilelor în care compania dvs. de carduri de credit se raportează la birouri, ceea ce înseamnă că puteți fi îndepărtat pentru o utilizare ridicată, chiar dacă o faceți responsabil. (Inechitabil, nu?) Cel mai bun pariu? Adresați-vă creditorului sau companiei dvs. de carduri de credit atunci când se raportează, astfel încât să vă asigurați că nimic nu trece.
Surprinzător, multe companii de cărți de credit nu împărtășesc calendarul pentru închiderea unui cont din cauza inactivității. Și din moment ce istoricul creditului este atât de important, doriți să vă asigurați că toate cardurile dvs. sunt în stare bună, astfel încât să nu fie anulate accidental. Cel mai bun mod de a vă menține cărțile sănătoase? Puneți o mică taxă lunară pe un card (cum ar fi un serviciu de abonament) și configurați plăți auto. În acest fel, puteți să-l setați și să-l uitați fără riscul unui punctaj de credit scăzut.
Atunci când unul devine un utilizator autorizat pe un cont de credit, li se oferă acces să utilizeze linia de credit a altcuiva (și, de obicei, primesc un card în nume propriu). Cu toate acestea, titularul contului este în continuare responsabil pentru plata facturii în fiecare lună și ambele părți sunt înregistrate de credit. Întrucât aceasta poate fi o mișcare riscantă, ar trebui să fie utilizată de la caz la caz, deoarece, în esență, leagă creditul unuia cu altcineva. Cu toate acestea, pentru tinerii care nu au un credit stabilit și un părinte dispus (sau un deținător de cont responsabil cu un record excelent), acesta poate fi foarte benefic. (De fapt, este motivul pentru care mulți tineri au scoruri bune de creditare pentru a începe!) Cel mai bun pariu este să discutați cu un profesionist financiar înainte de a face modificări.
Rețineți: chiar dacă solicitați ceva care vă poate ajuta creditul (cum ar fi o creștere a liniei sau un cont nou), este probabil că banca va trebui să facă o anchetă de credit greu. Prea multe dintre acestea pot fi scăzute, ceea ce ar putea contracara beneficiile pe care le căutați. Pe de altă parte, tragerile moi nu au niciun efect. Pentru a vă asigura că vă mențineți scorul ridicat, întrebați ce tip de anchetă intenționează să facă un creditor înainte de a se întâmpla.
Deși deschiderea unui alt card de credit poate ajuta la îmbunătățirea creditului și a utilizării disponibile, este posibil să nu ajute atât de mult, deoarece adaugă doar o altă linie de același tip de credit revolving credit. Scorul dvs. de credit se bazează nu numai pe numărul de conturi, ci și pe tipurile de credit din mix. Creditorii doresc să vadă un amestec sănătos de rate și împrumuturi rotative. Deși împrumuturile pentru studenți ar putea fi o durere în fund, acestea sunt de fapt destul de abundente pentru creditul tău. Întrucât alte tipuri de împrumuturi în rate, cum ar fi creditele ipotecare și autoturismele și personalul, pot fi dezvăluite pentru mai multe milenii, împrumuturile pentru studenți ar putea fi singurul tip de împrumuturi disponibile. (Deși, aveți grijă: scorul dvs. de credit poate scădea odată ce le-ați achitat, deoarece pierdeți tipul de credit și istoricul creditului!)
Chiar dacă utilizați cu adevărat cartea de credit, nu ar trebui să o închideți. Pierderea unei linii de credit înseamnă că valoarea creditului disponibil scade, rata de utilizare a creditului crește și scorurile au un impact negativ. De asemenea, dacă este unul mai vechi, acesta va afecta și durata medie a creditului, poate determina scăderea scorurilor.
Nu doriți să continuați să plătiți acea taxă lunară pe cardul de credit aprins și punctat? După cum s-a discutat mai sus, închiderea poate duce la scăderea scorurilor. În schimb, sună-ți creditorul pentru a vedea dacă poți trece la o versiune similară, fără taxe. Probabil că veți ajunge cu mai puține beneficii, dar vă poate ajuta să vă păstrați la distanță scorul de credit.
Planificați să obțineți o ipotecă cândva în curând? De asemenea, nu deschideți un nou card de credit pentru magazin înainte de închidere. Nu numai că modificările raportului dvs. de credit pot determina refuzarea ipotecii dvs., adăugarea mai multor întrebări dificile poate determina scăderea punctajului dvs. În schimb, luați un lucru simultan. Este recomandat să aștepți între trei și șase luni între aplicații.
Să nu vă vedeți chiria - lucrul pe care îl plătiți în mod religios la timp în fiecare lună - apare pe scorul dvs. de credit? Cei mai mulți proprietari de ma și pa nu raportează birourile (deși unele clădiri corporative mari o fac.) Dacă doriți să înregistrați un record din plățile la timp vor aduce punctajul dvs., puteți cere proprietarului să raporteze plățile folosind un site web terț ca Reporteri de închiriere. Puteți, de asemenea, să ocoliți proprietarul și să folosiți cele ale Experian RentBureau.
Acestea sunt practic conturi de economii care funcționează ca un împrumut în rate. O bancă va „împrumuta” un client, să zicem, 700 de dolari, dar clientul nu va primi acei numerar până nu va plăti bancii înapoi acești bani plus dobânzi. Da, cineva trebuie să plătească dobândă (care poate fi scump), dar aceste împrumuturi pot fi valoroase dacă există a încercat fără succes să obțineți un card de credit sau chiar trebuie să stabiliți orice mișcare pe un credit raport.
Ambele FICO și Experian au lansat noi modele de notare care iau în considerare factorii financiari netradiționali pentru cei care ar putea să nu aibă încă conturi de credit oficiale. ExperianBoost este un serviciu de numai citire care analizează gestionarea contului bancar. Beneficiază cel mai bine consumatorii cu scoruri cuprinse între 580 și 668. UltraFICO este similar, ținând cont de verificări, economii și conturi de pe piața monetară. Plata facturilor la timp, păstrarea unui cont de economii sănătoase și neproiectarea excesivă a unui cont de verificare sunt toate comportamentele care pot fi răsplătite cu noul serviciu.
Nu sunteți sigur că puteți efectua o plată? Aveți datorii balonate și nu sunteți sigur ce puteți face în acest sens? Sună-ți mai întâi compania de carduri de credit! Cel mai probabil au servicii și resurse interne pentru a vă ajuta. Întrucât colecționarii datoriilor costă bani, băncile și creditorii au un stimulent să se stabilească în casă. Apelați și explicați-vă problema - s-ar putea să fiți surprinși de soluțiile care vă pot oferi.
Dacă aveți un cont în colectare, acesta poate rămâne doar în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Acestea fiind spuse, șapte ani este mult timp. Dacă ți-ai achitat datoria și vrei să grăbești acel proces, încearcă să scrii o scrisoare de „bunăvoință”. Includeți numărul de cont, data plății și o scurtă explicație despre motivul pentru care nu ați putut să îl plătiți în primul rând. Deși creditorul nu este obligat să șteargă marca, există o șansă pe care o poate ajuta.
Împărtășești același nume cu un părinte, văr, mătușă, unchiul? Dacă ați văzut conturile lor apărute în raportul de credit, apelați administratorii de cont pentru a afla cum să le eliminați. După ce totul este în regulă, mențineți-vă creditul înghețat până când trebuie să solicitați împrumuturi sau credit. Este cel mai simplu mod de a vă asigura că fișierele dvs. de credit nu vor fi amestecate.
Furtul de identitate se întâmplă frecvent la vârstnici și tineri, deoarece este probabil că nimeni nu acordă prea mare atenție rapoartelor de credit. Deoarece este probabil ca aceste două grupuri să nu deschidă noi conturi, poate fi o idee bună să-și păstreze creditul înghețat până când trebuie să solicite ceva.
Da, să ai un scor de credit bun este excelent, dar îndoirea înapoi în ceea ce privește bugetul sau stilul de viață, doar pentru a obține rapid scorul de câteva puncte repede poate nu merită. Creditul se îmbunătățește odată cu vârsta, așa că doar plătește cu răbdare facturile și așteptarea poate fi cel mai simplu mod de a-ți ridica scorul de credit. Atâta timp cât nu aveți nevoie de credit în curând (cumpărarea unei case sau mașină sau cerere de împrumut personal), este în cea mai mare parte este în regulă să puneți construirea creditului pe arzătorul din spate, în timp ce vă concentrați pe alte finanțe mai imediate goluri. (Dar amintiți-vă: plătiți facturile la timp și încercați să vă limitați utilizarea la 30 la sută cât mai bine!) Nu sunteți sigur ce să faceți? Discutați cu un profesionist financiar, care vă poate ajuta să treceți prin situație și să personalizați un plan pentru dvs.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019