Când soțul meu și cu mine am decis să scoatem o linie de credit de capital propriu pentru o renovare, am presupus că vom primi o rată a dobânzii foarte bună pe baza scorurilor noastre de credit bune. Ne-am plătit întotdeauna facturile la timp și nu menținem nicio datorie pe cardul de credit. În raportul meu există un singur demers; o factură medicală din colecțiile pe care le-am contestat fără succes. Dar chiar și cu acel blip, serviciul de monitorizare a creditelor pe care îl folosesc ...CreditWise- mi-a spus scorul în anii 700!
Dacă sunteți ca mine, urmăriți cu atenție scorul dvs. de credit și utilizați probabil un serviciu de monitorizare a creditului, fie prin cardul dvs. de credit, fie prin intermediul unui site web sau al unei aplicații, cum ar fi Credit Karma. Dar am aflat că modul în care scorul obținut pentru aceste servicii nu este întotdeauna punctajul de credit pe care îl folosește creditorul dvs.: odată ce am solicitat HELOC-ul nostru, ofertele noastre de împrumut au revenit cu un scor de credit pe care nu l-am anticipat - unul cu 70 de puncte mai mic decât ceea ce arătase CreditWise pe mine. Acest scor mai mic ne-a împins către o categorie de credit diferită de „excelentul” pe care ne bazam, ceea ce înseamnă că nu vom primi cea mai bună rată a dobânzii pe care am avut-o în buget.
Evident, acest lucru a fost frustrant. Care este rostul abonării la un serviciu de monitorizare a creditului dacă obțineți un scor nesigur? Sigur, mi s-a părut plăcut să văd acel punctaj ridicat în fiecare lună, dar dacă aș fi știut că de fapt este mult mai mic, aș fi făcut mai multe cercetări cu privire la acea colecție minoră și am încercat să găsesc o modalitate de a o rezolva. Am fost destul de departe de-a lungul procesului HELOC încât am decis să mergem doar pentru asta - dar în următorii 30 de ani, aceste 70 de puncte mi-ar putea costa mii de interes suplimentar.
Există ceva ce aș fi putut face pentru a preveni acest lucru? Am vorbit cu Jocul Shannah Compton, un planificator financiar certificat cu sediul în California, pentru o perspectivă asupra a ceea ce aș fi putut face diferit.
Aproximativ 90% dintre creditorii folosesc Scoruri FICO- o companie de analiză a datelor fondată în anii 1950 pentru a standardiza bonitatea persoanelor. „Este mecanismul original pentru scorurile de credit”, spune ea.
Cu toate acestea, există și ele VantageScore (ce mi-a arătat CreditWise) - care este un scor de credit de consum care a ieșit în 2006 de la cele trei mari birouri de credit (TransUnion, Experian și Equifax).
Fiecare dintre aceste modele de notare cântărește diferit măsurile de credibilitate - și, prin urmare, se încheie cu scoruri diferite. În plus, fiecare dintre aceste scoruri FICO și VantageScores au un punctaj individual, bazat pe fiecare dintre birourile de credit. Așadar, puteți avea un scor TransUnion FICO și un TransUnion VantageScore și acestea pot fi sălbatic diferite, și puteți avea, de asemenea, scoruri Equifax FICO și Experian FICO, care diferă unele de altele.
În plus, fiecare model de notare lansează periodic noi versiuni, cum ar fi VantageScore 4.0 și FICO Scorul 8, deci chiar dacă vă uitați la două numere FICO, acestea pot varia în funcție de versiunea de notare pe care o fac folosind.
În plus, este posibil ca unele servicii de monitorizare a creditelor să nu vă prezinte nici măcar același FICO sau VantageScore disponibil pentru creditorii sau asigurătorii. În schimb, s-ar putea să obțineți un „scor educațional” orientat către consumator, care se situează oarecum în gama punctajului dvs. de credit, spune Compton Game.
Confuz? Cred și eu - și la fel și guvernul. În 2017, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) ordonat TransUnion și Equifax vor plăti amenzi și restituirea consumatorilor după ce „au înșelat consumatorii în legătură cu utilitatea scorurilor de credit pe care le-au comercializat și i-a atras pe consumatori în plăți recurente costisitoare cu fals promisiuni.“
„Dacă scorul tău scade drastic, știi că se întâmplă ceva. [Poate] identitatea ta a fost furată și aceasta este avertizarea dvs. pentru a lua măsuri. Îți iei scorurile cu un bob de sare și le folosești pentru a ține peste tot ce se poate întâmpla. "
„Le spun oamenilor, mergi să fii aprobat în prealabil de un broker ipotecar, astfel încât să știi exact detaliile [punctajului creditului tău], spune Compton Game. Este probabil ca aceștia să tragă un raport de credit tri-merg (sau trei birouri), care să folosească mijlocul celor trei scoruri ale biroului de credit.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019