Cumpărarea unei case este o decizie financiară uriașă și, dacă ești pe cale să o faci, grupul tău de consultanță pentru viață (familie, prieteni, acel coleg de lucru opinat ...) este probabil dornic să cântărească. Deși este bine intenționat, nu toate sfaturile ipotecare sunt bune. Aici, experții financiari și imobiliari împărtășesc unele dintre cele mai proaste sfaturi ipotecare pe care le aud, precum și sfaturi despre ce să facă în loc:
S-ar putea să auzi asta deoarece a pre-aprobare nu este revizuit de un subscriptor, nu este oficial, spune Jesse Shafer, agent imobiliar cu Compass din New York. Totuși, procesul de pre-aprobare este unul demn, deoarece vă ajută să evaluați cât vă puteți permite. De asemenea, demonstrează că sunteți serios în legătură cu masa de închidere.
„Afișează vânzătorului că ai avut conversații preliminare cu banca, că creditul tău a fost extras și așa mai departe”, spune Shafer.
Dar, nu credeți că, odată ce ați fost aprobat în prealabil, că sunteți toate setate. Garantarea unui împrumut la domiciliu implică mai mulți pași: chiar și după ce ați făcut un document de scădere inițială - predarea butoanelor de plată, W-2s, declarații de intermediere și declarație fiscală - dvs. ofițerul de credite poate solicita o copie a celor mai recente declarații bancare și, dacă primiți ajutor de la un membru al familiei pentru plata în avans - un dăruitor oficial de cadouri scrisoare.
„Deși este adevărat că mai multe linii de credit bine întreținute pot consolida un scor în timp, deschizându-se noi linii de credit în timp ce creditorul dvs. își examinează cererea de împrumut poate potențializa o afacere ”, a spus Shafer spune.
Același lucru este valabil și pentru împrumuturile auto sau împrumuturile pentru studenți, spune el. Doriți să vă mențineți raportul dintre datorii și venituri stabil pe tot parcursul procesului și nu doriți întrebări grele inutile care să depășească punctajul dvs. de credit.
În loc să vă concentrați asupra cât de mult vă va împrumuta banca, întrebați-vă „Cât îmi pot permite?” Spune Aaron Norris, vicepreședinte al grupului The Norris, o firmă de investiții imobiliare din California.
Fiți atenți: unii profesioniști din domeniul creditelor imobiliare și imobiliare s-ar putea să vă dorească să cumpărați la prețul pentru care vă calificați, spune el. Dar acest lucru nu are în vedere cheltuielile care ar putea crește, cum ar fi taxele HOA și impozitele pe proprietate. Dacă renunțați la maxim, veți avea destui bani rămășiți pentru remedieri de urgență?
„După ce începi să te uiți la casele pentru care te califici din punct de vedere tehnic, dar pe care nu le poți permite, este un astfel de renunțare la întoarcerea înapoi”, spune Norris.
Dacă aveți dificultăți în stabilirea unui buget, vă recomandă să vă întâlniți cu un contabil certificat pentru a ajuta la rularea numerelor.
„Este cu adevărat important să ai pe cineva în echipa ta care să îți caute sănătatea financiară pe termen scurt și pe termen lung”, spune el.
Pe o piață concurențială, s-ar putea să auziți că este atractiv să renunțați la unele dintre situațiile dvs. - și anume contingența dvs. financiară - pentru a vă evidenția printre mai multe oferte.
Contingența de finanțare este o clauză din contract care spune că oferta dvs. de cumpărare depinde de asigurarea finanțării pentru prețul de achiziție. Mai simplu spus, vă protejează, cumpărătorul, dacă nu puteți asigura o finanțare.
Totuși, aceasta poate fi o afacere riscantă Boris Sharapan Fabrikant, agent imobiliar cu Compass din New York. Spuneți că renunțați la situația de finanțare și creditorul dvs. nu vă aprobă împrumutul pentru prețul de vânzare. Acum, trebuie să adăugați banii rămași sau să vă pierdeți depunerea de bani serioasă (și sperăm că vânzătorii nu dau în judecată). Sau dacă pierdeți locul de muncă și nu vă puteți închide din împrumut?
Când acordați un împrumut ipotecar, este tentant să vă orientați obiectivele la cele mai mici rate ale dobânzii, spune Daniela Andreevska, directorul de marketing la Mashvisor, o companie de analiză imobiliară axată pe investiții. Totuși, acesta nu este întotdeauna cel mai bun pariu.
„De exemplu, ipotecile cu rată reglabilă au de obicei o dobândă mai mică, dar rata dobânzii este fixată doar în primii trei ani, după care este reajustată în fiecare an. În acest fel, s-ar putea ajunge cu o dobândă mult mai mare decât cu o ipotecă cu rată fixă ”, spune ea.
Asigurați-vă că citiți cu atenție condițiile fiecărui credit ipotecar și să evaluați care este cel mai potrivit pentru situația dvs. unică, spune Andreevska.
Sfaturile proaste nu se opresc după ce ați obținut un împrumut la domiciliu. Anjali Pradhan, care aleargă Bogăția Dahlia- o companie care are ca scop să ajute femeile să investească banii lor - spune că a văzut prea mulți tineri care își achită obsesiv ipotecile în detrimentul investițiilor pentru pensionări.
Ea subliniază că ratele dobânzilor sunt la valori minime istorice și au existat o perioadă destul de lungă de timp, deci nu are sens să vă plătiți ipoteca cât mai repede posibil.
„Ipoteca dvs. este cel mai ieftin mod în care veți putea împrumuta bani, întrucât este susținut de garanții: casa dvs.”, spune Pradhan. „Cu toate acestea, onorați-vă programul de plată, dar puneți restul în economii de pensionare sau alte vehicule de investiții.”
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019