În onoarea lunii riscului, vrem să risipim mitul că trebuie să fii perfect pentru a fi proprietar (credit perfect, finanțe perfecte, viață perfectă). Așadar, împărtășim povești despre Millennials care și-au asumat „riscuri” pentru a deveni cumpărători pentru prima dată. Cu toate că s-ar putea să nu fie potrivit pentru toată lumea, există cu siguranță unele persoane care vor găsi recompense care depășesc riscurile potențiale. Vrei să citești de ce Mileniile pot fi atât de risc pentru proprietatea casei? Citit "Nu vă veți simți niciodată „gata” pentru a cumpăra o casă - Iată de ce asta nu ar trebui să vă oprească.“
Nicolae L. Meli a absolvit colegiul în timpul Marii Recesiuni. A așteptat mese până a debarcat un loc de muncă financiar în imobiliare comerciale. În 2012, la 27 de ani, și-a asumat un risc și a achiziționat un condominiu închis, de 950 de metri pătrați, în Midtown Atlanta. Și-a golit porversul proverbial și a avut suficient pentru a reduce 3,5% procente necesare pentru Împrumut al Autorității Federale pentru Locuințe (FHA).
"Am avut senzația că piața va începe să se recupereze în curând, dar cu siguranță nu aveam o minge de cristal", spune Meli.
La vremea respectivă, economia era blândă. Își folosea economiile. În plus, a fost la începutul carierei sale și nu știa cât timp va rămâne în zonă.
La vremea respectivă, a existat o îngrijorare cu privire la proprietățile închise în procesul de inspecție. Meli auzise despre proprietarii anteriori frustrați care deteriorau aparatele înainte de a părăsi proprietatea. Totuși, unitatea Meli a fost îngrijită și a venit cu aparate noi.
Toate împrumuturile vin cu un anumit nivel de risc. Dar, atunci când vine vorba de credite ipotecare, creditorii consideră ceva mai puțin de 20 la sută un „risc”. Cumpărătorii care nu pot aduce această sumă în tabelul de închidere vor plăti de obicei. Asigurare ipotecară privatăsau PMI, care este o taxă care protejează creditorii în cazul în care împrumutul dvs. va intra în neplată.
Pe de altă parte, așteptarea economisirii a 20% ar putea prezenta un alt tip de risc. Locuințele ar putea crește în valoare, depășindu-ți capacitatea de a te salva și de a-ți pune prețul în afara pieței. De exemplu, dacă achiziționați o casă de 300.000 de dolari, aceasta ar fi o reducere de 60.000 la sută. Având în vedere că valorile locuinței cresc la fel de repede, în cei șase ani de zile necesari pentru a economisi această sumă, locuința ar putea avea un preț de 400.000 de dolari în momentul în care sunteți gata să cumpărați. Deși există anumite cazuri când nu puteți da nimic deloc (adică a Afaceri pentru veterani sau împrumut VA), următorul nivel de plăți reduse este de obicei de 3,5 la sută, și de multe ori sub forma unui împrumut FHA.
Și poate nu este surprinzător faptul că nu este ușor pentru Millennials să economisească o bucată de schimbare: valoarea medie a activelor deținute de milenii în 2016 a fost de aproximativ 176.000 de dolari, aproape la fel ca baby boomers (173.000 dolari) cu vârste comparabile în 1989 (factorul inflației!) și mult mai mic decât membrii Generației X în 2001 (227.000 USD), potrivit Rezerva Federală. Adăugați-vă în lupta de a găsi locuri de muncă bine plătite, însoțite de o mulțime de datorii, de asemenea, nu este bine pentru întregul raport „datorii / venituri” care intră în joc atunci când încercați să luați o ipotecă. În plus, Millennials creditul este așa și ei sunt căsătorindu-se mai târziu, bazându-se pe un singur venit pentru a scoate o ipotecă. 20 de procente pot fi absolut imposibile pentru unii.
Dacă cumpărați cu o reducere de plată redusă, va trebui să plătiți PMI, care costă de obicei 0,5 la 1% din întreaga sumă a împrumutului pe o bază anuală și să adăugați la plățile dvs. lunare.
Veți construi capitaluri proprii, vă veți bucura de acasă, apreciază valoarea și vă veți câștiga bani, și, de asemenea, mențineți prețurile locuințelor stabile pentru următorii 30 de ani - împotriva aprecierii și inflație.
Înainte de a efectua achiziția, Meli a calculat riscul prin mărunțirea numerelor sale: Ipoteca estimată, impozitul, utilitățile și Asociația proprietarilor de case (HOA) de plată a sfârșit să fie mai mic decât chiria lui la acea vreme, plus că va putea deduce dobânzile ipotecare și plata impozitelor din impozitele sale. Este o idee bună să vă consultați cu creditorul dvs. ipotecar și cu planificatorul financiar pentru a determina dacă puteți ține pasul cu plățile ipotecare.
Nu vă pierdeți prima lovitură în domeniul imobiliar dacă sunteți interesat să deveniți proprietar de locuințe; s-ar putea să nu fie casa dvs. pentru totdeauna sau casa ideală și este posibil să fie nevoie să plătiți PMI, dar este posibil să vă folosiți capitalul și orice apreciere pentru a intra în casa dvs. următoare. În cazul lui Meli, el a locuit în condominiu timp de doi ani și l-a vândut pentru un câștig de preț de 60%. A fost apoi capabil să se transforme într-o casă mai mare.
Din nou, deși aceasta este doar o poveste a unei persoane, aceasta nu înseamnă că este o întâmplare rară: discutați cu un agent imobiliar și / sau cu un credit ipotecar / profesionist financiar pentru a cântări cum arată acest risc pentru dvs.
Înainte de a vă împacheta obiectele de aramă, accentele de terrazzo și macrame, luați ceva timp pentru a vă strecura previzualizarea a ceea ce spun experții imobiliari sunt principalele tendințe de acasă în care vom verifica listele noastre 2020.
Sarah Magnuson
18 decembrie 2019