Cumpărarea unei locuințe poate fi scumpă, iar pentru majoritatea cumpărătorilor, cea mai grea parte este economisirea unei plăți importante. Fără îndoială, nu ați auzit că plata anticipată tradițională ar trebui să fie de 20% din prețul de achiziție - mai puțin și va trebui să plătiți o asigurare ipotecară privată (PMI) sau să vă blocați cu o dobândă mai mare pe termen lung rată. Și cine are 20% din, să zicem, 300.000 de dolari doar să dea cu piciorul în contul lor bancar?
Cu toate acestea, cifra de 20% nu este calculată. În 2016, plata în avans a fost de fapt de 11%, conform Asociației Naționale a Agenților Imobiliari. În rândul cumpărătorilor sub 35 de ani, acesta a fost de doar 8%.
Totuși, chiar și 10% dintr-o casă din zone scumpe de metrou, cum ar fi Los Angeles sau New York, poate reprezenta o sumă enormă de bani, la peste 40.000 de dolari. În San Jose, California, o reducere de 10% la o casă la preț mediu ar fi de 118.340 USD - suficient pentru a cumpăra o casă medie unifamiliară direct în Erie, Pa. sau Wichita Falls, Texas.
În absența unui fond de încredere sau a unei nașe de zână, o subvenție pentru cumpărătorul de acasă pentru prima dată te-ar putea ajuta să treci peste coș cu economiile tale.
Aceste subvenții se obișnuiesc cel mai adesea sub formă de asistență de plată. De obicei, sunt emise la nivel de stat sau local (sau ambele), așa că consultați autoritatea de finanțare a locuințelor statului dvs., propriul guvern sau oraș și alte organizații non-profit din zona dvs.
Fiecare program de asistență de plată va avea propriile reguli unice și cerințe de eligibilitate, iar unele dintre ele pot fi destul de ciudate sau restrictive. Cele mai multe sunt disponibile numai pentru cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată, care îndeplinesc anumite limite de venit și îndeplinesc alte cerințe, cum ar fi să ia o clasă de cumpărător sau să utilizeze un împrumut pentru acasă. Cei mai mulți necesită să arunci cel puțin ceva, cum ar fi 1% din prețul de achiziție sau un ceremonial de 500 $. Și multe dintre aceste subvenții sunt de fapt sub forma unui împrumut iertabil - o datorie cu dobândă zero care este ștersă odată ce locuiești în casă pentru o anumită perioadă de timp.
De exemplu, orașul Boston oferă împrumuturi de plată în avans pentru rezidenți în valoare de până la 3% din prețul casei (și până la 5% pentru casele cu trei familii). „Împrumutul” nu creează dobânzi, iar plățile sunt amânate timp de 10 ani - moment în care, dacă tot locuiești în casă, va fi iertat. (Dacă vindeți locul înainte de acel moment, va trebui să îl plătiți înapoi.)
În vecinul Cambridge, Mass., Cumpărătorii eligibili pentru prima dată pot primi 6% din prețul de achiziție al casei lor, până la 10.000 USD, în ajutor de plată scutibil. Douăzeci la sută din acel „împrumut” este iertat în fiecare an pe o perioadă de cinci ani, cu condiția ca cumpărătorul să folosească locuința ca singura reședință.
Cambridge oferă și o altă formă mai radicală de asistență financiară. În cel mai profitabil - dar și mai restrictiv - Programul HomeBridgecumpărătorii care beneficiază de venituri pentru prima dată pot primi între 40% și 50% din prețul de vânzare al unei locuințe (!). Cu toate acestea, există o mare captură: în schimb, aceștia trebuie să încheie un acord de locuințe la prețuri accesibile (numit un pact, de fapt, ceea ce sună mai scump), cu restricții destul de dramatice cu privire la cantitatea de capitaluri pe care le pot acumula și la modul în care acestea pot utiliza, închiria sau revinde proprietatea în viitor.
Unele subvenții pentru cumpărători pentru prima dată par să mute doar banii: De exemplu, în schimbul unui avans „gratuit” numerar pe care să-l îndrepți către plata în avans, s-ar putea ajunge cu o rată a dobânzii ușor mai mare pe termen lung împrumut.
Acest lucru nu este neapărat un lucru rău, dar asigurați-vă că știți ce aveți în vedere și dacă are sens pentru situația dvs. financiară. Deși împrumuturile iertabile sunt o afacere destul de dulce, de exemplu, acestea vă pot împiedica totuși capacitatea de a acorda un împrumut de capitaluri proprii până la achitarea sau iertarea completă a acestora, care poate dura ani.
Oricum, lungul și scurtul dintre acestea este: Există o mulțime de programe de asistență pentru cumpărători de acasă, iar în timp ce acestea sunt în general în creștere și în sus, va trebui să parcurgeți câteva cercuri pentru a obține o subvenție și ar trebui să vă asigurați că înțelegeți tipăritul fin al modului în care este programul lucrări.
Iată câteva dintre cele mai mari programe de subvenții specifice statului și orașului, care sunt adesea administrate de aceleași organizații care oferă împrumuturi pentru acasă și educație pentru prima dată:
Autoritatea de Finanțe a Statului de Aur Programul GSFA Platinum oferă cumpărătorilor de locuințe (și nu doar persoanelor care beneficiază de prima dată) subvenții, în valoare de până la 5% din ipoteca, pentru o plată în avans sau costuri de închidere. Subvențiile nu au pus un drept de proprietate asupra proprietății dvs. și nu trebuie rambursate. Participanții trebuie să îndeplinească liniile directoare de venit și să aibă un FICO scorul de credit de 640 sau mai bine, printre alte cerințe.
Banca Federală de Împrumuturi la Acasă din Chicago are un program de subvenționare numit iertabil Plus plata în avans. Cumpărătorii de casă eligibili pentru venituri se pot califica pentru o subvenție potrivită, care valorează de trei ori mai mult decât cea contribuie la achiziție: contribuția minimă a cumpărătorului este de 1.000 de dolari, ceea ce vă va obține 3.000 de dolari acorda; valoarea maximă a subvenției este de 6.000 USD. Finalizarea unui curs de cumpărător pentru prima dată este necesară, iar proprietatea trebuie să fie localizată în Illinois sau Wisconsin; subvenția va fi iertată treptat pe parcursul a cinci ani (dacă vă deplasați mai devreme, veți datora soldul proporțional).
New York's Acasă Primul program oferă cumpărători pentru prima dată în toate cele cinci orașe împrumuturi iertabile de până la 25.000 USD dacă îndeplinesc limitele de venit și alte criterii. Proprietatea trebuie să treacă o inspecție de calitate și trebuie să rămâneți în casă cel puțin 10-15 ani.
Agenția Ipotecară de Stat din New York oferă un Împrumut de asistență în avans în valoare de 3% din prețul de achiziție al casei dvs., până la 15.000 USD. Este genul de „împrumut” pe care doriți să-l ofere toată lumea: Nu există dobândă zero, nu există plăți lunare și se va ierta complet după 10 ani. Acesta este un caz în care îți schimbi practic sarcina financiară, totuși: participarea îți crește rata dobânzii cu 0,375 puncte. Dacă înaintați înainte de expirarea celor 10 ani, va trebui să rambursați o parte proporțională a împrumutului.
Nu este la fel de suculent ca unele dintre programele de asistență la plată, dar Philly Subvenție de asistență la decontare, care oferă cumpărătorilor eligibili pentru venituri pentru prima dată un curs gratuit de cumpărare de locuințe și 500 $ pentru costuri de închidere, este un cadou legitim, fără legături. O gospodărie cu două persoane trebuie să câștige mai puțin de 51.400 USD pe an pentru a se califica.
Corporația pentru locuințe accesibile statului Texas oferă subvenții de ajutor de plată de până la 5% din suma dvs. ipotecară, care nu trebuie niciodată rambursată. Nu este doar pentru cumpărătorii pentru prima dată și, spre deosebire de majoritatea celorlalte programe, nu trebuie să rămâneți în casă nicio perioadă de timp stabilită. Programul este disponibil „Eroilor din Texas” - cum ar fi veteranii, profesorii și primii respondenți, printre alții - sau rezidenții statului cu venituri mici și moderate. Le poți lua test de eligibilitate pentru a vedea dacă vă calificați.
Pentru cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată care câștigă 80% sau mai puțin din venitul median local, Departamentul pentru locuințe și dezvoltare comunitară din Virginia oferă generoase „subvenții condiționate amânate” în valoare de până la 10% din prețul de achiziție al unei locuințe (și până la 20% în anumite prețuri ridicate sau zone cronice aflate în dificultate), plus până la 2.500 USD pentru costurile de închidere. Cumpărătorii de case eligibili trebuie să solicite prin intermediul unui creditor local participant, să finalizeze un curs de cumpărare de locuințe și sunt de acord să rămână în casă timp de cinci ani (pentru împrumuturi de până la 14.999 USD), 10 ani (15.000 $ - 40.000 $) sau 15 ani (40.000 USD sau mai mult). Da, ai citit acest lucru: Virginia s-ar putea să îți ofere o sumă minunată de 40 de ani către plata ta. Dar dacă săriți din oraș devreme, trebuie să rambursați suma în întregime.
Există multe, multe alte programe acolo, în locuri mari și mici, așa că verificați localul agențiile guvernamentale și non-profit pentru a vedea ce tip de subvenții pentru asistență de plată pot fi disponibile în zona ta. Unele zone, cum ar fi Seattle și Michigan, nu oferim subvenții, dar au împrumuturi cu dobândă redusă sau fără dobândă, care trebuie să fie rambursate numai după ce plătiți sau vindeți casa.