Rata medie a dobânzii pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani a crescut în ultima săptămână în perioada 4,28% până la cel mai înalt punct din ani, conform CNBC. Este o veste proastă pentru cumpărătorii de case, deoarece chiar și o creștere mică a ratei poate fi suficientă pentru a împinge o casă deja dificil de accesat complet la îndemână.
După ce au început anul în jurul valorii de 4,0%, ratele medii au crescut constant, mai mulți creditori citând cele mai bune rate de 4,5% în această săptămână. Acest lucru este încă scăzut în marea schemă a lucrurilor, dar Matthew Graham, directorul operațional al Mortgage News Zilnic, a spus că tarifele au o probabilitate de a continua urcarea și i-au sfătuit pe cumpărători să obțină o blocare a ratei mai devreme decât mai tarziu. „Blocați-vă din timp și planificați-vă ca ratele să se ridice mai mari până când vedem o schimbare largă de impuls”, a scris luni.
Este aproape greu să-ți închizi capul, dar ratele ipotecare nu vor rămâne întotdeauna atât de scăzute. Ne-am obișnuit cu ratele dobânzilor istoric scăzute în urma Marii Recesiuni - au trecut un deceniu de atunci
rata medie pentru o ipotecă de 30 de ani a crăpat 6% și șapte ani întregi de când am văzut 5%.Dar, în timp ce ratele au crescut de la minimul lor de 40 de ani în ultimii câțiva ani, tot am sărit în apropierea de jos. Și fără să crească nicăieri ratele, economiștii au prevăzut o creștere treptată de ani de zile.
Ratele ipotecare de la 5% la 7% au fost norma de-a lungul începutului anilor 2000, în timp ce în 1981, când părinții mei au cumpărat casa în care am crescut, ipoteca lor a venit cu o dobândă uimitoare de 18% - în funcție de taxa pe care o percep cardurile de credit astăzi.
Deși nimeni nu se așteaptă la o revenire a ratelor dobânzilor din epoca de deflație în curând, chiar și o creștere modestă cu un procent a ratei ipotecare medii poate șterge puterea de cumpărare a unui cumpărător.
Cu o reducere de 20% (50.000 dolari) economisită, un cumpărător de casă finanțează restul de 200.000 USD cu o ipotecă de 30 de ani la 4,0%. Plata ei ipotecară (înainte de impozite și asigurare) ajunge la 955 USD pe lună.
Dacă rata dobânzii crește cu doar un punct procentual, până la 5,0%, ipoteca ei lunară ar crește până la 1.074 dolari - cu 119 USD în plus în fiecare lună sau cu aproximativ 12% mai mare. Dacă nu își poate permite să plătească mai mult de 955 de dolari pe lună pe care inițial a fost bancară, acum trebuie să își retragă căutarea locuințelor în case cu prețuri cuprinse în 225.000 de dolari.
Pentru cumpărătorii tineri, efectul este amplificat. De vreme ce multe milenii sunt încercând să economisească o plată integrală atunci când împrumuturile studenților și chiriile ridicate consumă o mare parte din venituri, acestea tind să finanțeze mai mult din achiziție - ceea ce înseamnă că ratele mai mari joacă un rol și mai mare.
Un cumpărător similar cu un avans de doar 5% economisit (12 500 $) va trebui să finanțeze 237 500 de dolari din acea casă. Și la o rată a dobânzii de 5,0%, ea va plăti 1 275 USD pe lună - acum 320 USD suplimentar pe lună pentru aceeași casă de 250 000 USD.
În cele din urmă, puterea de strivire a viselor a ratelor dobânzilor crescătoare este și mai exagerată pe piețele de locuințe la prețuri ridicate. Imaginează-ți un cuplu care a economisit o reducere de 10% pe o casă de 500.000 de dolari din Seattle sau New York. Au dat numerele cu o dobândă de 4,0% luna trecută și și-au dat seama că își pot permite doar plata lunară de 2.148 USD.
Dacă ratele urcă la 5,0%, plata respectivă crește 268 USD pe lună, până la 2.416 dolari. Presupunând că erau deja aproape de limita lor, acum trebuie să-și reducă vânătoarea de case și să privească casele cu prețuri de aproximativ 40.000 de dolari mai puțin.
Există o mulțime de compromisuri pe care le puteți face pentru a reduce această lacună - privirea caselor mai îndepărtate de la serviciu, într-un district școlar mai rău sau cu mai puțin spațiu sau o bucătărie învechită. Dar, pur și simplu spus, este de natură să simți ca ceva atât de complet în afara controlului tău are un impact atât de mare asupra locuinței pe care ți-o poți permite.