Cum ar fi produsele pe care le-am ales? Doar FYI, putem câștiga bani din linkurile de pe această pagină.
Dacă sunteți un aspirant pentru prima dată, știți că economisirea unei plăți anticipate depășește cu mult sărirea toastului de avocado și întreruperea contului dvs. Netflix. Poate că sunteți la început de carieră și pur și simplu nu mai rămâne mult să economisiți în fiecare lună. Sau, chiria dvs. continuă să crească (la fel ca în sus) de la an la an, ceea ce împiedică abilitatea dvs. de a veverița banii în fondul de plată. Sau trebuia să te scufunzi în economiile tale pentru a plăti o factură medicală.
Scenariile sunt interminabile și, fără îndoială, există o mulțime de provocări care pot face ca proprietatea să se simtă la îndemâna lor. Dar, veștile bune? Există o mulțime de opțiuni de împrumut, subvenții, stimulente fiscale și alte strategii financiare experimentate, concepute pentru a vă ajuta să deveniți proprietar de locuințe.
Aici, aruncați o privire despre cum vă puteți permite să cumpărați o casă, chiar - de fapt,
mai ales—Dacă nu veți economisi 20% pentru o plată în avans sau un credit perfect sau nu sunteți o jumătate dintr-o gospodărie cu doi venituri.Probabil ați auzit că scăderea cu 20% a nivelului de aur este vorba despre achiziționarea unei case. Dar nu este această normă, în special pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată. Conform unui raport de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, cumpărătorii care au finanțat locuințele pentru prima dată au scăzut în medie cu 7%. De fapt, într-un sondaj inițial asupra cumpărătorilor de case singure realizate de Marie Claire și Casă frumoasă60% dintre respondenți au declarat că au redus 10% sau mai puțin.
Totuși, un avantaj major de a reduce 20% este evitarea asigurării de ipotecă privată sau PMI. „PMI este o asigurare pe ipoteca dvs. pe care creditorul vă solicită să o achiziționați pentru a le proteja dacă veți primi împrumutul”, explică Lauren Anastasio, un planificator financiar certificat la SoFi, o companie de finanțe personale. „Este o asigurare pentru creditor, nu pentru tine.”
În mod obișnuit, PMI costă între 0,5% și 1% din suma creditului dvs. ipotecar anual, plătită lunar. De exemplu, dacă plătiți 0,5% PMI pentru un împrumut de 300 000 USD, veți plăti 1.500 USD pe an sau 125 USD pe lună.
În multe cazuri, PMI este ceva care în cele din urmă renunță. Asigurați-vă că înțelegeți condițiile de împrumut, spune Anastasio. „Unele credite ipotecare vor scădea cerința de PMI odată ce veți obține 20% din capitaluri proprii în casă, iar plata dvs. lunară va scădea pentru restul termenului”, spune ea. „Alte credite ipotecare pot necesita plăți în valoare de 10 ani, chiar dacă ajungeți mai devreme la 20 la sută din capitaluri proprii, iar altele pot solicita ca acesta să fie plătit pe toată durata împrumutului.”
A lua: este posibil să vă permiteți o casă, chiar și fără să crească 20%. Când faceți buget, factorizați costuri precum PMI, asigurarea proprietarului de locuințe, impozitele HOA, impozitele pe proprietate și un fond de reparații de urgență. Calcularea acestor cheltuieli combinate este un exercițiu cu care vă poate ajuta creditorul. Aflați mai multe despre toate costurile neașteptate ale deținerii unei case aici [LINK TO STORY].
În calitate de cumpărător pentru prima dată, ar trebui să aveți o conversație mai devreme despre circumstanțele dvs. unice de împrumut cu un creditor, spune Sierra Hudson, consilier ipotecar autorizat în Georgia și administrator de sucursală la Împrumuturi casnice Angel Oak. În timpul acestei conversații, veți dori să discutați scorul dvs. de credit, cât de mult puteți încasa în numerar plată, salariul dvs. și alte surse de venit, cât de multe datorii aveți și ce domeniu de carieră lucrați în. Toate aceste informații vă pot ajuta un creditor să vă ghideze către un împrumut care se potrivește cel mai bine circumstanțelor dvs., explică Hudson.
„În aceste zile există programe de împrumut pentru a se potrivi cu majoritatea cumpărătorilor de case”, spune ea. Dacă sunteți angajați pe cont propriu, de exemplu, există împrumuturi pe extras bancar doar pentru angajați independenți. Discutați cu un creditor despre finanțarea convențională și nu treceți cu vederea împrumuturile de la Veteran’s Affairs (VA), Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și Departamentul Agriculturii al Statelor Unite (USDA).
Dacă aceste programe de împrumut nu sunt potrivite, totuși, mai aveți opțiuni, spune Jeremy Sopko, CEO al Împrumutul Națiunilor, o companie de credit ipotecar autorizată să împrumute în 47 de state. „Fiecare stat are propriul său set de programe de asistență de plată, toate cu seturi diferite de criterii pentru calificare, explică el. Unele județe și municipalități au chiar programe proprii pentru a ajuta cumpărătorii de locuințe pentru prima dată.
„Dacă vă calificați, puteți obține uneori bani pentru subvenții pentru plata dvs. care este practic bani gratuit de la guvern”, spune Sopko. În alte cazuri, stimulentele includ rate mai bune ale dobânzii la împrumuturi.
Concluzia: Există o mulțime de stimulente și subvenții. „Profesionistul dvs. ipotecar ar trebui să fie în cunoștință de cauză, așa că dacă vă întrebați:„ Asistență în avans (sau DPA) sunt disponibile pentru mine? "Ar trebui să vă poată orienta în direcția bună", Sopko spune. Dacă doriți să cercetați acest lucru singuri, contactați-vă agenția de finanțare a locuințelor de stat.
Este posibil să fi auzit despre un credit federal de impozit pentru cumpărători pentru prima dată. Creditul a fost implementat în timpul administrației Obama, dar nu mai este disponibil. Deși nu este același lucru cu un credit fiscal, proprietarii de locuințe pot fi capabili să deducă o deducere a impozitului pe dobânzi ipotecare care ar putea reduce reducerea facturii fiscale.
Deoarece explorați opțiunile de împrumut, va trebui, de asemenea, să decideți dacă doriți să mergeți cu o rată fixă sau cu o ipotecă cu rată ajustabilă. Ipotecile cu rată fixă sunt de departe cea mai populară rută, peste 95 la sută dintre cumpărători optând în prezent pentru aceștia, potrivit date de origine a împrumutului de la Ellie Mae, o companie de software care procesează credite ipotecare. Creditele ipotecare cu rată fixă nu înseamnă surprize: plata dvs. ipotecară va rămâne aceeași pe toată durata împrumutului.
Creditele ipotecare cu rată reglabilă sau cu rată variabilă, de partea basculantă, oferă rate introductive mici și apoi ratele resetate după o anumită perioadă. De exemplu, un ARM 5/1 înseamnă că rata dobânzii dvs. ipotecare este blocată timp de cinci ani și apoi este supusă ajustării anual.
Atunci când ratele dobânzilor sunt mici, este bine să blocați o ipotecă cu rată fixă, astfel încât să nu faceți obiectul ratei creșteri în trei, cinci, șapte sau, totuși, mulți ani sunt expuse într-un scenariu cu rată reglabilă, Sopko explica. Totuși, în anumite cazuri, acest lucru ar putea fi potrivit pentru tine. S-ar putea să luați în considerare o ipotecă cu rată ajustabilă, de exemplu, dacă sunteți sigur că vă veți muta în perioada introductivă înainte de restabilirea ratelor. Aproximativ 6% dintre respondenții noștri au ales o ipotecă cu rată variabilă.
De asemenea, va trebui să decideți dacă doriți să acordați un credit ipotecar de 30 de ani sau un credit ipotecar de 15 ani. Ipotecile de treizeci de ani, care sunt mai populare, sunt plătite pe parcursul a 30 de ani, în timp ce creditele ipotecare de 15 ani, în mod surprinzător, sunt plătite în 15. În timp ce plățile lunare sunt mai mici la creditele ipotecare de 30 de ani, înseamnă că plătim mai mult dobânzi decât cu o ipotecă de 15 ani. Este mai dificil să te califici pentru o ipotecă de 15 ani, deoarece plățile lunare mai mari.
Dacă construiți o casă personalizată sau cumpărați o casă în curs de construcție într-o subdiviziune recent construită, probabil că veți avea unele etape și opțiuni de finanțare suplimentare. A împrumut de construcție, care este un împrumut pe termen scurt, cu dobândă mai mare, este de obicei utilizat pentru a acoperi costurile construirii unei case dacă o construiți singuri sau dacă angajați un constructor personalizat. Dacă cumpărați într-o subdiviziune recent dezvoltată, este posibil să aveți acces la finanțarea constructorilor - 3% dintre respondenții noștri au utilizat acest lucru. Mulți constructori mari au filiale ipotecare sau relații de afiliere cu companiile ipotecare și oferă opțiuni de finanțare cumpărătorilor, ceea ce poate veni cu unele stimulente. Totuși, veți dori să faceți cumpărături cu alți creditori și să comparați condițiile de împrumut, cum ar fi comisioanele de origine și ratele dobânzilor.
Chiar și cu toate aceste opțiuni, vă veți putea întreba: încă nu sunt sigur cum mi-aș putea permite o casă; cum sunt colegii mei sau colegii mei? Este o întrebare corectă!
După cum se dovedește, mulți cumpărători de case pentru prima dată se bazează pe cadouri de la membrii familiei sau prieteni, care le dau bani pentru plata în avans. În sondajul nostru, puțin sub o cincime dintre respondenți au spus că au primit bani de la familia lor pentru a ajuta să-și cumpere casa. Conform unui Raport 2019 de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, 28 la sută dintre cumpărătorii cu vârsta sub 28 de ani s-au bazat pe un cadou financiar pentru a ajuta la plata plăților lor anticipate. În general, 12% dintre cumpărătorii de case au primit un cadou.
Este important să rețineți că acesta nu poate fi un împrumut (creditorii nu vă doresc să vă prelungiți prea mult); mai degrabă, nu sunt bani strânși la plata în avans. Creditorii vor avea nevoie de o „scrisoare cadou” pentru a confirma că banii care provin de la familie sau prieteni nu sunt împrumut.
În timp ce acest lucru nu poate fi viabil pentru fiecare cumpărător de locuințe, obținerea unui mic ajutor de la unchiul bogat sau bunici ar putea ajuta la plata avansului.
Din:Marie Claire SUA